62. Система первого риска

Страхование по первому риску – это возможность страхования имущества в случаях, когда определение страховой стоимости бывает затруднительно

Виды страхования

Виды страхованияВ практике страхования известны самые разнообразные случаи заключенных договоров.

Их предмет может быть как материальным, так и нематериальным. Однако существует общепринятая классификация.

Все виды страхования можно разделить на следующие группы:

  • Личное – страхование жизни, здоровья, пенсионное, медицинское;
  • Имущества – защита недвижимости, автомобилей, предметов производства;
  • Рисков – финансовых, предпринимательских и специфических;
  • Ответственности – гражданской, профессиональной.

Также страхование может быть обязательным и добровольным.
[note]Наступление события, предусмотренного договором, обязывает организацию-страховщика, выполнить свою часть договоренности – произвести выплаты.
[/note]
Сроки выполнения обязательств и величина компенсации зависят от условий договора. В нем назначается выгодоприобретатель – человек, в пользу которого будут начисляться денежные средства.

 Понятие и законодательное регулирование

закон

Под системой страхования по первому риску понимают такой вариант страхования, в соответствии с которым возмещение  производится в размере  ущерба, но в пределах установленной договором величины.

Следует рассмотреть две категории:

  • Первый риск в страховании. Документально точно прописываются значения величины возмещения, выраженные  в финансовом  эквиваленте.  Данное значение  в  договорных критериях  считается  страховой суммой.  В ситуации, когда необходимо провести выплату компенсации,  именно данная сумма является базовым  отчетным  моментом. Убыточные значения, которые  ниже данной величины, можно отнести  к  категории первого  риска.  Они  возмещаются  в полном объеме.
  • Второй риск. Это сумма, которая превышает прописанное в документах значение. Страхователь не вправе ее получить – выплаты сверх первого риска не осуществляются.

Важно! Страхование первого риска оформляется юридически, закрепляется договорными соглашениями  и предусматривает защиту  имущества и прочих указанных интересов сторон в ситуации наступлении страхового случая. В основе регулирования данной системы лежит ФЗ № 4015-1.

Страхование по системе первого риска – это способ обеспечения  экономической безопасности, создания резервов  в ситуации возникновения убытков и  возможности возникновения финансовых потерь.

Заключение договора страхования по  первому риску является обязательным элементом  для защиты прав интересов сторон, получения гарантированных значений выплат в ситуации повреждения или утраты имущества.

Вводные условия страховки и основные определения

Базовые понятия, связанные с первым риском, и условия его размещения на страхование, можно свести к пяти пунктам.

  1. Первым риском в страховании является вероятный размер вреда (материального), который должен возместить страховщик. Ключевое требование к такому риску (то, что позволяет назвать его первым) – его размер, который не может превышать сумму страхования, оговоренную в договоре.
  2. Второй риск – это весь ущерб сверх застрахованной суммы.
  3. Страховая сумма может устанавливаться на уровне стоимости имущества или быть ниже ее.
  4. Что до предмета, на который распространяется покрытие, то речь может идти о страховании товара по первому риску, а также страховке материалов, готовой продукции, запасов или сырья.
  5. Страховка от первого риска – это классическая страховка, с той лишь оговоркой, что при наступлении страхового случая ее держатель получит сумму, не превышающую страховую. Даже если фактические потери будут больше.

Чем удобна программа в случае с имуществом на хранении

Традиционная проблема страхования складских запасов: невозможно на этапе заключения договора предсказать, на какую сумму в помещениях будет размещен товар (сырье, материалы). Страхователь в итоге:

  • может исходить из максимума и переплатить за полис;
  • установить сумму на минимуме и недополучить выплату;
  • застраховать имущество по системе выплаты по первому риску (предусмотреть наиболее вероятный максимальный ущерб).

Вторая причина, чтобы отдать в этом случае предпочтение полису от первого риска, касается потенциальных потерь. При наступлении рисков пожара, ПДТЛ, залива, наезда техники степень серьезности инцидентов для уничтожения всего объема запасов на складе должна быть огромной, чаще хотя бы 5-15% предметов, но сохраняются (низкая вероятность тотального ущерба).

В чем принципиальные отличия?

По сравнению с классической технологией страхование по системе первого риска более выгодно. Во-первых, он сам устанавливает размер возможного убытка: привязка к стоимости имущества имеет место, но она не является определяющей. При покрытии имущества на складе это важно, так как его остаток неустойчив.

Во-вторых, это нетрудоемкий формат оценки возможных потерь. Предпринимателю не нужно каждый месяц проводить инвентаризацию, подтверждать наличие остатков в определенном количестве, предоставлять в СК данные по итогам года.

В-третьих, страховщику эта программа размещения на страховании первого риска (и только его) интересна тем, что после выплаты максимальной суммы он закрывает сделку. Договор считается исполненным и заканчивает свою работу.

Плюс размер потенциального возмещения, который получит владелец материалов или сырья на складе, рассчитывает сам покупатель полиса. Это удобно, так как лучше предпринимателя, который производит, например, канцелярию, никто не знает, какие потери он может понести, выгори его склад до основания.

Система страхования имущества по первому риску многократно оправдала свою эффективность. Попробуйте, насколько она подходит для защиты ваших активов.

У нас на сайте вы найдете всю информацию о понятии первого, второго риска и прочих важных условий страховых решений. А наш «умный» калькулятор подскажет, у кого из крупнейших страховщиков страны выгоднее всего заказать полис.

Для страховки не потребуется направлять сотрудника в СК или наш офис. Заявка подается в онлайн и сохраняется в вашем личном кабинете. Это сэкономит время и упростит процедуру обслуживания страховых решений для бизнеса.

Источник: https://galaxyinsurance.ru/poleznoe/blog/kak-rabotaet-strahovka-ot-pervogo-riska-na-primere-polisa-dlya-imuschestva-na-sklade/

63, Страховое событие

Страховоесобытие – Потенциально возможноепричинение ущерба объекту страхования,на случай которого заключен договорстрахования(например, страховые события:несчастный случай, пожар, ДТП, стихийноебедствие и т.п.).

Страховоесобытие отличается от страхового случаятем, что страховой случай означаетреализованную возможность причиненияущерба объекту страхования.

Еще по теме Страхование по системе первого риска:

  1. Основные особенности советской модели социального страхования (1933-1990гг.)
  2. Механизмы реализации модели социального страхования
  3. Медицинское страхование.
  4. Глава 2. Понятие страхования, его задачи и цели
  5. 9.1. Категория интереса в страховании
  6. 4.1. В чем разница между ОСАГО и добровольным автострахованием
  7. 7.1. Страхование – главное условие предоставления ипотечного жилищного кредита
  8. 8.8. Страхованиеот несчастных случаев
  9. § 5. Добровольное страхованиесельскохозяйственныхкультур.
  10. 1.3. Методология и факторы превентивного управления в системе обеспечения экономической безопасности предпринимательскихструктур

Теория страхования

Архитектура и строительство

Безопасность жизнедеятельности

Библиотечное дело

Бизнес

Биология

Военные дисциплины

География

Геология

Демография

Диссертации России

Естествознание

Журналистика и СМИ

Информатика, вычислительная техника и управление

Искусствоведение

История

Культурология

Литература

Маркетинг

Математика

Медицина

Менеджмент

Педагогика

Политология

Право России

Право України

Промышленность

Психология

Реклама

Религиоведение

Социология

Страхование

Технические науки

Учебный процесс

Физика

Философия

Финансы

Химия

Художественные науки

Экология

Экономика

Энергетика

Юриспруденция

Языкознание

Оценка риска при страховании

Оценка рискаДля объективного назначения суммы в договоре важно правильно определить величину возможной опасности. С этой целью страховщик имеет право изучить сам объект страхования, а также обстановку, окружающую его.

На основании определения вероятности ожидаемого события и появляющихся при этом финансовых потерь устанавливается сумма (страховой взнос), которую должен оплатить владелец.

Она должна соответствовать объективным и субъективным обстоятельствам отдельно в каждом конкретном случае.

Для точного определения уровня риска учитываются:

  • данные статистики;
  • сила воздействия природных факторов;
  • действия людей;
  • возможные обстоятельства;
  • сумма возможного ущерба.

Данный вид защиты входит в число систем неполного страхования. Величина полной стоимости имущества не имеет при этом решающего значения. Система позволяет распределить ущерб при потере или повреждении имущества между сторонами договора.

Страхователь идет на это сознательно, для того, чтобы уменьшить сумму необходимых выплат.

В каких видах страхования применяется

Страхование по первому риску применимо для следующих вариантов:

  • вероятность предполагаемого материального ущерба ниже;
  • нет возможности определения постоянной на весь срок договора цены имущества;
  • имущество расположено в разных помещениях, а цена остатка изменчива;
  • для страхования имущества по первому риску, которое расположено на складе;
  • в ОСАГО.

Внимание! В ОСАГО первый риск применяется реже. Рассчитать стоимость страховки для вашего случая и приобрести полис можно на нашем сайте – с помощью калькулятора ниже.

Страхование по системе первого риска

Страхование по системе пропорциональной ответственности

СВ=(факутич.сумма ущерба/стоимост.оценка объекта*страхов.сумма по договору)-размер безусловн.франшизы

  • СВ=ущерб*(страховая сумма/действительная сумма)
  • СП=тариф*страховая сумма
  • Страхование по системе первого риска
  • СВ=размер ущерба-размер безусловной франшизы,
  • Сумма ущерба=стоимость имущества по страхоценке-скидка на износ+расходы по списанию(экспертиза,тушение пожара)-стоимость остатков

Условная франшиза сравнивают величину ущерба, ариф.действий не проводят.

  1. Страховой тариф:
  2. Брутто-ставка состоит из нетто-ставки (базовая часть) и нагрузки (гарантийная надбавка)
  3. Страхование по системе первого риска - что это, как работает, особенности возмещения

1 Действительная стоимость – 100 ед., страховая сумма – 80 ед., убыток 50 ед. Система покрытия – неполное страхование

Страховое возмещение 50 ед.

2 Действительная стоимость – 100 ед., страховая сумма – 80 ед., убыток 50 ед. Безусловная франшиза – 10 ед. Система покрытия – неполное страхование

Страховое возмещение: 50-10=40

3 Действительная стоимость – 100 ед., страховая сумма – 80 ед., убыток 100 ед. Система покрытия – первый риск

Страховое возмещение: по системе 1-го риска производится в полном объёме, но в пределах страховой суммы, т.е. 80 ед.

4 Действительная стоимость – 300 ед., страховая сумма – 150 ед., убыток 150 ед. Безусловная франшиза – 20 ед. Система покрытия – первый риск

Страховое возмещение: страх.сумма-безусловная франш.(которая выплачивается всегда)=150-20=130 ед.

5 Действительная стоимость – 250 ед., страховая сумма – 200 ед. Условная франшиза -10 ед. Убыток -9 ед.

Страховое возмещение: условная франшиза > убытка, значит, страховая сумма не выплачивается.

7 Страховая сумма -200 ед. Износ-10%. Годные остатки -50 ед. Иных условий договора и обязательств страховой компании не имеется

Страховое возмещение: страх.суииа-износ-годные остатки=200-20-50=130 ед.

8 Затраты на ремонт ТС – 10 000 ед. Дополнительные затраты на восстановительный ремонт (оплачивается согласно условиям договора) – 8 000 ед. Страховая сумма – 520 000. Действительная стоимость – 650 000ед. Условная франшиза – 3% от страховой суммы.

Страховое возмещение: условную франшизу сравниваем с суммой убытка, если она больше, то не платим, если меньше – платим. Но сначала проверим систему в договоре, полное или неполное страхование. Убыток=(10 000+8 000)*(520 000/650 000)=0,8*18 000= 14 400 ед.

9 Договор добровольного страхования посевов свеклы с государственной поддержкой. Система предельной ответственности.

Площадь посева 100 гектар, среднегодовая урожайность 10 центнеров с гектара, фактическая урожайность 8 центнера с гектара, цена одного центнера– 500 ед.

Страховое возмещение выплачивается, если фактическая урожайность составляет 70% и менее от среднегодовой урожайности

Страховое возмещение: 10-8=2, а это не недобор, 70%

Источник: https://megaobuchalka.ru/6/49764.html

Определение первого риска в страховании

оформление договораПрименение системы основывается на определении двух понятий: первый и второй риск.

Стороны, участвующие в оформлении договора, назначают конкретную величину в денежном выражении. В тексте она обозначается как страховая сумма и учитывает действительную стоимость имущества.

При необходимости осуществить компенсацию названная сумма становится точкой отсчета. Убытки ниже границы оговоренной величины считаются первым риском. Они должны быть возмещены полностью.

За второй риск принимают величину убытков, превышающих оговоренную сумму. Страхователь не может рассчитывать на ее компенсацию.

Рассмотрим конкретные случаи, когда действуют правила данной системы.

Владельцы двух автомашин оформили страховку на одинаковую сумму: 1 миллион рублей. После дорожно-транспортного происшествия оба автомобиля получили значительные повреждения. Ущерб для одной машины составил 700 тысяч рублей, для второй – 1 миллион 200 тысяч рублей.

Владелец первого авто получит возмещение в полном размере понесенного убытка – 700 тысяч рублей. Второй владелец также получит компенсацию. Но она не превысит 1 миллиона рублей.

Страх 5 Системы страхового возмещения и их характеристика — Политех. ГОСЫ 2011. Ф20

Страховое возмещение — денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и/или в страховании гражданской ответственности.

Страховое возмещение может быть также в натуральной форме, т.е. не деньгами, а товарами, услугами или выполненными работами. Например, в страховании автомобилей страховое возмещение может быть выполнено ремонтом автомобиля после аварии или заменой деталей.

Данные работы выполняются в автомастерской, услуги которой оплачивает страховщик в качестве компенсации ущерба.

  • Сумма страхового возмещения может быть равна страховой сумме или меньше ее, если имущество застраховано не на полную стоимость, а по условиям договора страхования предусмотрена пропорциональная система возмещения ущерба.
  • В страховании имущества, если имущество застраховано не на полную стоимость, применяются две системы возмещения ущерба:Пропорциональная и Первого риска
  • Применение той или иной системы возмещения ущерба должно быть предусмотрено договором страхования.

Пропорциональное возмещение ущерба

Данная система возмещения ущерба является наиболее распространённой. Суть системы состоит в следующем:при пропорциональном страховании возмещается не весь ущерб, а столько процентов,на сколько процентов застраховано имущество.

Например, имущество имеет страховую стоимость 100, а страховая сумма по договору составила 80. Тогда при ущербе 80 подлежит возмещению 64, т.е. 80% от ущерба. Иными словами при данной системе полный ущерб возмещается только тогда, когда имущество застраховано на полную стоимость.

Система первого риска

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (пер вый риск) компенсируется полностью. Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.

Пример: Имущество застраховано по системе первого риска на сумму 40 млн руб. ущерб возник в размере 50 тыс. р. Страховое возмещение выплачивается в сумме 40 млн руб. Данная система применяется там где оценка всего имущества сопряжена со значительными сложностями. (товар в обороте) или при страховании ответсвенности (ОСАГО – макс 120 тыс.р)

Франшиза

При возмещении ущерба учитывается франшиза. Если договором страхования предусмотрена безусловная франшиза, то из суммы ущерба всегда вычитается сумма, равная безусловной франшизе. При условной франшизе ущерб не возмещается, если его размер не превышает величину франшизы.

Случаи, когда ущерб не возмещается

  1. Если договором страхования не предусмотрено иного, то ущерб не возмещается, если он причинён:
  2. -действиями либо бездействием страхователя;
  3. -ядерным взрывом, радиацией или радиоактивным заражением;
  4. -военными действиями, а также военными манёврами или иными военными мероприятиями, гражданской войной, народными волнениями и всякого рода забастовками;
  5. -если страховое возмещение ущерба требуется в связи с убытками, возникшими вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Источник: https://www.sites.google.com/site/f20gos2011/home/strahovanie/strah-5-sistemy-strahovogo-vozmesenia-i-ih

Взносы и компенсации по страхованию

Взносы и компенсацииВзносы по страхованию могут быть осуществлены в авансовом или в предварительном порядке.

Авансовые платежи выплачиваются до даты, когда должна осуществляться очередная выплата. Они вносятся частями по оговоренной в договоре схеме.

Предварительный порядок заключается во внесении платежа заранее полностью или также по частям. На сумму, внесенную по договору, могут начисляться проценты.

Отличие авансовых и предварительных платежей существенное. Иногда страховое событие наступает до окончания срока выплат. В этом случае остаток предварительного платежа будет выдан страхователю в дополнение к основной сумме по договору.

Авансовые платежи дополнительно не выплачиваются. Они служат компенсацией страховой суммы.

Страхование перевозок по морюДоговор страхованию морских грузов, который при морских перевозках является обязательным, является частью торговой сделки и может оформляться одновременно с договором перевозки.

Франшиза выгодна как страховому агентству, которое может не оплачивать часть расходов, так и владельцу автотранспортного средства. Подробнее о франшизе в страховании читайте здесь.

Компенсация ущерба

При наступлении предусмотренного в договоре события выплаты согласно правилам системы первого риска подчиняются особенным законам.

Понесенные убытки в их материальном выражении разделяются на 2 части. Границей частей служит величина, равная страховой сумме.

[note]К первой части убытков относится величина, меньшая этой суммы. Страховщик обязан ее полностью компенсировать. Все остальные денежные потери являются вторым риском. По данной системе они не компенсируются.[/note]

Компенсация по договору не учитывает соотношения двух величин: страховой суммы и стоимости имущества. Значение имеет только первая из названных величина. Обычно система первого риска оказывается более выгодной для владельца имущества, указанного в договоре.

Система дробной части в страховании

Страховые агентыОбъединение действия двух разных систем: первого риска и пропорциональной ответственности – используется в особом способе страхования.

При его применении стоимость имущества рассматривается в двух формах: страховой и показанной.

При оформлении системы дробной части могут быть задействованы 2 варианта:

  • страховая равняется 100% действительной стоимости;
  • показанная является частью (дробью) от действительной.

Значение показанной стоимости обычно прописывается в тексте договора в виде обыкновенной дроби или процентов.

При применении первого варианта действуют правила компенсации ущерба как при страховании первого риска. Правила пропорциональной системы начинают работать при условии оформления договора по второму варианту.

Страховые организации и рынок страховых услуг – одна из важнейших сторон государственной финансовой системы. Ответственность страховщика и страхователя позволяет свести к минимуму риск от возможных неблагоприятных обстоятельств, от чужого посягательства на имущество, от действия природных катаклизмов.

[tip]Система первого риска в страховании – это только один из многих способов обезопасить себя и свое имущество. Обычно эта система оказывается более выгодной для собственника, чем другие.[/tip]

Она применяется довольно часто и удовлетворяет стремление к выгодным условиям обеих сторон, как страховщика, так и страхователя.

Понравилась статья? Подписывайтесь по RSS, или следите за обновлениями:
Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...