Банк-эмитент – что это такое

Что такое банк эмитент. Банк эмитент является банком, который выпускает в обращение ценные бумаги (облигации, векселя, акции), денежные знаки и платежно-расчетные документы (банковские карты, чековые книжки).

Что такое «банк-эмитент»

Банк-эмитент или просто эмитент карты — это кредитная организация, которая занимается эмиссией банковских карт. Эмитирование и эмиссия в данном случае являются смежными понятиями. “Эмитировать”, значит, проводить эмиссию.

Смысл этого понятия приближен к глаголу “выпускать” или “производить”. То есть, в данном случае речь идет о кредитной организации, которая выпускает банковские карты. Банк-эмитент является собственником всех выпущенных им в обращение банковских карт — дебетовых и кредитных.

Несмотря на то, что с клиентом заключается полноценный договор, и карта выдается ему на руки в постоянное пользование, собственником физического носителя всегда остается кредитная организация. Этот пункт практически в каждом случае прописывается в договоре на банковское обслуживание.

К примеру, Сбербанк России — это эмитент собственных банковских карт. Подписывая с клиентом договор банковского обслуживания, кредитная организация описывает в нем права и обязанности сторон. Клиент вправе согласиться с условиями договора, или не согласится.

Что означает

Банк эмитент. Что это?

Рассмотрите внимательно вашу платежную карту.

На ней присутствуют важные данные:

  • вид платежной системы (MasterCard, Visa, Maestro, Discover, JCB, ChinaUnionPay и т.д.);
  • название банка-эмитента;
  • номер карты;
  • срок действия (месяц и год в формате ХХ/ХХ);
  • ваши персональные данные (имя и фамилия латиницей).

На обратной стороне банковской карты, вы увидите сообщение: “Карта является собственностью банка-эмитента. Только держатель карты имеет право на ее использование”.

Банк эмитент – это кредитно-финансовое учреждение (КФУ), которое выпустило вашу платежную карту.

Держатель карты – это вы.

Например, банк эмитент Сбербанк выпускает карты нескольких систем: MasterCard, Visa, Maestro, Сберкарт.

Что эмитируют банки?

Объектом эмиссии банков могут быть разные, не связанные между собой или общим содержанием активы.

Банки эмитируют:

  • собственные акции, подобно производственным предприятиям и другим акционерным обществам;
  • облигации, векселя и прочие финансовые обязательства подлежащие погашению;
  • аккредитивы – обязательства банка выполнить определенные платежи за своего клиента;
  • банковские карты и чековые книжки – платежные инструменты по которым их держатель совершает расчеты, а банк переводит потраченные клиентом средства получателю платежа.

Каждый из объектов банковской эмиссии имеет свои условия выпуска и обращения. Объединяет их ответственность банка-эмитента за определенные аспекты использования этих инструментов.

Банки эмитенты в Беларуси совершают все перечисленные эмиссионные операции и подчиняются нормам действующего законодательства, в т.ч. указаниям Национального банка.

Термин “эмитент” в широком смысле слова

Эмитент — юридическое лицо, выпускающее в обращение ценные бумаги, деньги, облигации, акции, банковские карты, дорожные чеки, платежные документы. Главным эмиссионным и кредитным регулятором является Центральный Банк Российской Федерации.

Каждый эмитент, действующий на территории РФ, обязан получить лицензию ЦБ РФ. Главный и единственный эмиссионный регулятор страны ведет реестр эмитентов, исключение из которого прямо запрещает продолжение деятельности.

Функции банка эмитента

  1. Выдача банковской карты – КФУ открывает счет, к которому будет привязана ваша карта. К одному счеты вы можете открыть несколько пластиковых карт, например, для членов вашей семьи.
  2. Авторизация карты – эта процедура осуществляется в момент проведения ваших платежей в торговых точках. Проведя это действие, КФУ подтверждает информацию о вас и вашей платежеспособности.
  3. Оплата счетов – процедура, в результате которой ваши денежные средства перечисляются с вашего счета на счет продавца. В некоторых случаях это списание происходит в течение нескольких часов/дней. Поэтому сумма операции может быть предварительно зарезервирована, чтобы вы не смогли воспользоваться этими деньгами повторно.
  4. Выставление счет-выписки – банк эмитент обязан предоставить вам информацию обо всех совершенных действиях с вашей картой. В счете-выписке присутствует информация о поступлениях (например, зарплаты) и списании средств (платежи или выдача наличных).
  5. Обеспечение безопасности карты – установление дополнительных средств защиты (например, лимиты, проверка кодового слова и т.д.) при доступе к вашей платежной карте, в том числе к вашей личной информации.
  6. Обмен данными с иными кредитными организациями – эта операция требуется, когда вы, например, находитесь в другом городе и вам необходимо снять деньги с вашей карты, но в банкомате другого банка (отличного от вашего банка-эмитента, указанного на карте).

Проблемы с кредиткой и способы их решения

В некоторых случаях платежная система той организации, на счет которой вы хотите перечислить деньги, отказывает в проведении данной операции с отсылкой к банку-эмитенту карты. Чаще всего это происходит при совершении покупок в зарубежных интернет-магазинах.

Что значит «операция возможна только с банковской карты»?

Для такого отказа существует ряд причин:

Причина №1 Карта заблокирована

Проверьте карту на факт блокировки. Возможно, банк дезактивировал (заморозил) счет или конкретную карту без вашего ведома, поэтому онлайн-транзакция не может быть осуществлена.

Причина №2 Карта не соответствует платежу

Уточните, подходит ли данный вид банковской карты для совершения покупок в определенном интернет-магазине. Скорее всего, его не поддерживает платежная система. Так, многие магазины работают только с определенными картами серии Visa, и если ваша таковой не является, то осуществить покупки в данном магазине у вас не получится. Также карта может быть недействительной при расчете в других странах, а не только в конкретном магазине.

Причина №3 Технический сбой

Часто это происходит по техническим причинам: ошибка на сервере, нестандартный сбой и т.п.

Функции банка-эмитента

Если речь идет именно о банковских картах, то основная функция эмитента заключается в проведении транзакций, — чтобы клиент мог оплачивать покупки и пользоваться услугами в безналичной форме. За движение средств при транзакции отвечают, как правило, два банка — эмитент и банк-эквайер.

Банк-эквайер — кредитная организация, обслуживающий точки приема с банковскими картами. К примеру, пользователь снимает деньги с карты Альфа-Банка через банкомат Сбербанка. В данном случае эмитентом является Альфа-Банк, а эквайером — Сбербанк.

Эта же схема используется в самом обычном супермаркете. Один банк оказывает услуги по обслуживанию платежных терминалов, а с карт другого банка покупатели совершают в магазинах покупки. Нередко эквайером и эмитентом выступает одна и та же кредитная организация. С крупнейшими банками России именно такая тенденция и прослеживается.

Если клиент снимает деньги с карты Альфа-Банка через банкомат Альфа-Банка, то данная кредитная выступает и эмитентом и эквайером одновременно. Некоторые организации оказывают только услуги эквайринга, без эмитирования банковских карт.

Как совершается транзакция

Когда держатель карты расплачивается на кассе в магазине, он может и не подозревать, какие сложные процессы проходят за эти несколько секунд. Пока покупатель стоит на кассе магазине, банк-эквайер посылает запрос в банк-эмитент на предмет получения разрешения совершить операцию.

Процессы транзакции по банковской карте

Данный запрос направляется не напрямую в кредитную организацию, а в процессинговый центр. Это что-то подобное техническому отделу, через который проходят все операции в банке. У крупных кредитных организаций свои собственные процессинговые центры. банки поменьше вынуждены пользоваться посредническими услугами. Далее:

  1. Процессинговый центр направляет запрос к эмитенту.
  2. Эмитент рассматривает запрос и пересылает одобрение процессинговому центру.
  3. Операции присваивается код авторизации.
  4. Процессинговый центр положительно отвечает на запрос банка-эквайера.
  5. Деньги списываются с карточного счета и поступают на счет банка, обслуживающего торговую точку.

И все эти процессы проходят за считанные секунды. Если происходит какой-либо сбой, или банк-эмитент отвечает на запрос отказом, платеж по карте не проходит. Как видно, ключевую в этой цепочки играет непосредственно банк-эмитент.

Эмитент карты и Apple

Несколько лет назад в России появилась возможность расплачиваться за покупки без наличных денег и банковских карт. Для этого стало достаточным поднести экран своего айфона к банковскому терминалу на кассе и пройти идентификацию с помощью отпечатка пальца, прибегнув к функции Touch ID. Уже через секунду телефон начинает вибрировать и издает звуковой сигнал, свидетельствующей об оплате товара.

Все дело в том, что в айфонах, начиная с моделей 6 и дальше, начала работать функция Apple Pay. С ее помощью можно безопасно и конфиденциально производить оплату покупок.

Функция Apple pay в Айфоне

Суть работы Apple Pay заключается в том, что пользователь привязывает к сервису свою банковскую карту. При этом ее номер не хранится ни на устройстве, ни на серверах Apple. Для их получения сервис запрашивает данные у эмитента, а вся операция занимает считанные секунды. Пользователю нужно лишь идентифицировать себя посредством прикладывания пальца к кнопке телефона.

Как настроить

Для того чтобы настроить Apple Pay на айфоне, нужно убедиться, что Touch ID работает, а после этого открыть приложение Wallet и нажать на крестик «Добавить платежную карту». Сервис предложит ввести данные карты. Сделать это можно либо вручную, либо поднести карту к объективу телефона и сделать снимок. Программа сама расшифрует данные.

Если на экране появится сообщение: «Эмитент Вашей карты пока не предоставляет поддержку для этой карты», это означает, что данная кредитная организация или тип карты не поддерживаются Apple. Сегодня совершенно точно имеется поддержка карт Visa и MasterCard Сбербанка.

Подключение карты Сбербанка в Apple Pay

Еще одной причиной появления такого сообщения может стать недостаток средств на банковском счете. Если их меньше, чем один рубль, то прежде чем привязывать карту – счет нужно пополнить.

Справка: Оплачивать покупки можно и с помощью настроенных Apple Watch. Для этого нужно дважды нажать боковую кнопку и повернуть часы дисплеем к терминалу.

Как пользоваться

Воспользоваться Apple Pay сегодня можно практически в любом месте: магазине, супермаркете, банке и даже в транспорте. Главное, чтобы терминал поддерживал бесконтактный способ оплаты – PayPass, PayWave и NFC. Узнать их обычно можно по значку в виде возрастающих волн звукового сигнала.

Чтобы расплатиться, достаточно активировать приложение Wallet (обычно для этого нужно дважды нажать кнопку «домой»), после чего поднести телефон к терминалу с высвеченной суммой к оплате и положить палец на сенсор Touch ID. Далее платеж будет совершен автоматически.

Оплата покупки с помощью Apple pay

Важно: Если сумма к оплате выше 1000 рублей, в терминале придется дополнительно ввести пин-код.

Также нужно иметь в виду, что дополнительную комиссию за пользование Apple Pay ни эмитент, ни сервис не взимают. Больше, чем указано на чеке, платить не придется.

Как происходит эмиссия банковских карт?

Процедура эмиссии банковских карт

Процедура проведения эмиссии пластиковой карты — это достаточно сложное с технологической точки зрения мероприятие, которое проходит в несколько основных этапов:

  1. Предварительная подготовка. На специальное покрытие, выполненное из ПВХ состава, наносят красящий компонент. Каким будет дизайн, решает заказчик, исходя из технических возможностей изготовителя.
  2. Ламинирование. Специальное прочное глянцевое покрытие наносят на поверхность листа с двух его сторон. Это делает цвета красок насыщеннее, а само изделие более долговечным и устойчивым к механическим повреждениям.
  3. Вырубка карты. Это делает автоматическая линия, а все полученные после нарезки отходы идут в дальнейшую переработку.
  4. Имплантация. По специальной технологии в макет будущей карты вживляется микрочип — на нём будет храниться вся персональная информация о пользователе. Там же делают магнитную припрессовку — тёмное поле на обороте.
  5. Эмбоссирование. Нанесение уникального номера и имени клиента.
  6. Упаковка в пин-конверт. Их делают отдельные компании. Бумага является сопроводительным отчётным документом к каждой пластиковой карте.

Современная карточная эмиссия — это не только красивый дизайн, но и самый высокий уровень защиты и безопасности продукта, гарантирующий человеку сохранность имеющихся на ней денежных активов.

Читайте также: Дебетовые карты с бесплатным обслуживанием.

Лучшие кэшбэк-карты 2021

ВостОк

ВостОк

Восточный Банк

Дебетовая карта

  • до 7% кэшбэка
  • 5,5% на остаток
  • 0₽ за обслуживание

Подробнее

Opencard

Opencard

Открытие

Дебетовая карта

  • до 11% кэшбэка
  • 4% на остаток
  • 0₽ за обслуживание

Подробнее

Польза

Польза

Хоум Кредит Банк

Дебетовая карта

  • до 22% кэшбэка
  • 5% на остаток
  • 0₽ за обслуживание

Подробнее

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти
Редакция сайта

Видео по теме

Автор статьи

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Центральный банк как крупнейший эмитент

Наиболее крупным эмитентом каждой страны является государство, поскольку Центральный банк является монополистом в праве эмиссии денежных знаков.

Путем дополнительных вливаний свежеотпечатанных денег в экономику страны, государство контролирует уровень цен и инфляции, не давая той возрасти выше предполагаемых значений.

В зависимости от экономической ситуации в государстве, деньги могут не только печататься, но и изыматься из оборота. Решение об этом принимает не глава банка, а Министерство финансов РФ.

Хоть Центральный банк и государство и тесно связаны, юридически они не обязуются выполнять обязательства, данные одним из них третьей стороне. Это обеспечивает частичную независимость ЦБ от власти в вопросах развития.

инфографика Рынок ценных бумаг

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...