«Бесплатные» кредиты: как работают карты рассрочки :: Деньги :: РБК

На смену привычной кредитной карте приходит новый банковский продукт – карта рассрочки. Не все пользователи знают, что значит карта рассрочки. Благодаря данной карточке, клиенты могут совершать покупки и оплачивать товары или услуги в магазинах-партнерах без каких-либо процентов. Но так ли все гладко на самом деле? Попробуем разобраться. Что такое карта рассрочки Карта рассрочки – это […]

Чем карты рассрочки отличаются от кредитных карт?

По закону и кредитная карта, и карта рассрочки — это «карты с лимитом овердрафта», а овердрафт — это, по сути, тот же кредит.

Так что принцип действия и кредиток (особенно тех, у которых есть длительный грейс-период — срок, пока проценты на долг не начисляются), и карт рассрочки похожий: на карте есть лимит, то есть доступная сумма денег, и им можно воспользоваться, чтобы что-то купить. А затем гасить долг, внося платежи. Если вы активно и добросовестно пользуетесь картой, как рассрочки, так и кредитной, то банк может повысить ваш лимит. Если же не возвращать банку долг, последуют санкции — это касается и кредиток, и карт рассрочки. Рассрочка, если клиент не вернул деньги в срок, превратится в кредит под определенный процент, например под 10% годовых (но у каждого банка свои условия, их нужно уточнять). Если вы не уложитесь в грейс-период по кредитной карте, тоже придется возвращать банку долг, но возможно, что процент в этом случае будет выше, например 20 или 30% годовых.

Различия между картами рассрочки и кредитными

  • С карты рассрочки вы можете тратить деньги только в магазинах — партнерах банка. С кредитной карты — где угодно.
  • С карты рассрочки нельзя снять наличные. С кредитки можно, но обычно за такую операцию приходится платить комиссию.
  • Обслуживание карт рассрочки, которые сегодня представлены на рынке, бесплатно для клиента. За обслуживание кредитных карт банк может брать ежегодную плату, например стандартные карты обходятся обычно в пределах 1000 рублей в год, стоимость премиальных может доходить до 15 000 рублей. Причем эти деньги обычно списывают со счета на следующий день после активации кредитки — для многих клиентов это оказывается неприятным сюрпризом.

Если вам звонят из банка и предлагают выгодную карту

Сотрудник банка сообщает, что для вас есть особое предложение — карта, которой можно пользоваться без процентов. И она уже готова, нужно только забрать ее с паспортом из отделения. Если вы спросите, не карта ли это рассрочки, возможно, вам ответят уклончиво и начнут убеждать, что их предложение удобнее и щедрее.

Не стоит верить на слово, обязательно уточните:

  • во всех ли магазинах ею можно пользоваться;
  • можно ли снимать наличные в банкомате;
  • сколько стоит обслуживание этой карты, платные ли СМС-уведомления, нет ли скрытых комиссий;
  • какой процент вас ждет в случае неуплаты долга в срок.

Так вы поймете, что перед вами — кредитка с длительным грейс-периодом или карта рассрочки и чем это «особое предложение» для вас обернется.

Что такое карта рассрочки

Такая карта нужна для оплаты товаров или услуг в кредит, но без процентов. Покупаете товар за 10 тысяч в рассрочку на 10 месяцев — платите по 1000 рублей в месяц. Если возвращаете деньги по графику, пользуетесь деньгами бесплатно — банк не начислит проценты.

У каждого банка разные условия: лимит, беспроцентный период, кэшбэк, список магазинов-партнеров, процентная ставка — она появляется, если не соблюдать условия.

Одни банки разрешают оплачивать картой рассрочки только покупки у партнеров, другие — любые покупки. В магазинах-партнерах условия лучше: длиннее период рассрочки, больше кэшбэк, меньше ограничений по сумме покупок.

Например, в магазинах-партнерах есть возможность получить рассрочку до 2 лет, а если магазин не входит в партнерскую сеть — на 1 месяц. Фактически покупка не у партнера проходит как обычная покупка по кредитной карте с льготным периодом 30 дней — вернуть деньги нужно одним платежом, но не сейчас, а через месяц.

Рекомендуемые кредитные карты

от 10 000 руб. до 500 000 руб.

Лимит

2. Рассрочки с переплатами и без

Вы наверняка обращали внимание, что магазин, который самостоятельно предоставляет рассрочку, повышает цену товара. Завышая стоимость при продаже в рассрочку, продавец перестраховывается от роста цен у поставщиков, инфляции и, конечно, риска неплатежей со стороны покупателя. Это нормальная практика.

Но есть вариант и рассрочки без переплат. В таком случае в отношения магазин-покупатель встраивается третье звено – банк. Он сразу погашает всю стоимость покупки продавцу и магазин получает на свой счет сразу всю сумму за покупку. Клиент же забирает товар по выгодной цене, но деньги по частям возвращает уже банку.

Можно ли снимать деньги с карт рассрочки?

С карт рассрочки Совесть снять деньги невозможно – они предназначены только для безналичного расчета в магазинах-партнерах банка. С карты Халва снять наличные можно, но только в отделении банка и при условии возвращения в течение 3 месяцев.

Популярные карты рассрочки

топ 4 лучшие карты рассрочки

Кредитную карточку можно получить практически в любом банке. Чего нельзя сказать о беспроцентных картах рассрочки. Оформить платежный инструмент предлагают лишь следующие банковские организации:

  1. ООО «Хоум Кредит Банк».
  2. АО «Киви Банк».
  3. ПАО «Совкомбанк».
  4. АО «Альфа Банк»

Лучшие карты рассрочки позволяют совершать онлайн или оффлайн покупки абсолютно без переплат и первоначального взноса. На оплату товаров, услуг можно тратить весь кредитный лимит. Каждый из банков постоянно увеличивает количество магазинов-партнеров, где можно рассчитаться карточкой.

Какая карта рассрочки самая выгодная

Сложно дать точный ответ на этот вопрос, так как у каждого из предлагаемых эмитентами вариантов есть свои особенности. К тому же, карта рассрочки относится к достаточно новым продуктам и предоставляется он не всеми банками.

Спросом пользуются карты:

  • Тинькофф банка «Платинум»;
  • банка Хоум Кредит «Свобода»;
  • Совкомбанка «Халва».

Прежде, чем воспользоваться рассрочкой, необходимо изучить условия ее предоставления. При возникновении просрочки финансовое учреждение может начислить большие штрафные санкции и передать информацию в бюро кредитных историй.

Преимущества карт рассрочки

Карты рассрочки – что это такое, и как ими пользоваться
  • Главный плюс такой карты — можно совершать непредвиденные покупки, но только в определенных магазинах.

У Оксаны внезапно сломалась стиральная машина. Она не планировала траты на покупку новой техники, но месяц назад оформила карту рассрочки (пока ничего с ее помощью не покупала — побаивалась кредиток и от рассрочки тоже ожидала подвоха) и решила ею воспользоваться. С помощью карты она купила в магазине — партнере банка машину за 15 000 рублей в рассрочку на 5 месяцев — сначала пришлось заплатить 3000 рублей, а потом еще 4 раза по 3000 рублей.

  • Получить карту несложно — как правило, нужны только паспорт и документ об официальном трудоустройстве. У некоторых банков есть возможность оставить заявку онлайн, и если с вашей кредитной историей и документами все в порядке, вы получите одобрение.
  • Обслуживание карт рассрочки, что существуют сейчас на рынке, бесплатно. Некоторые банки даже предлагают кэшбек (частичный возврат потраченных денег на счет) при покупке определенных товаров. Подробности надо уточнять в конкретном банке.

Есть ли подвох в картах рассрочки

Карта рассрочки — это прежде всего кредитный продукт с лимитом, который предоставил банк. При оформлении заключается кредитный договор, в котором предусмотрены проценты и штрафы за просрочку, а кредитная дисциплина попадет в бюро кредитных историй. Если не успеть внести очередной платеж за месяц, карта превращается в обычную кредитную со штрафами и процентами.

Еще одна особенность — кто платит за рассрочку. Банку невыгодно выдавать кредиты на несколько месяцев без процентов, поэтому часть процентов за клиента платит магазин. Магазину это выгодно: продажи и оборот растут. Но иногда при покупке в рассрочку на определенные категории не действуют скидки и акции, потому что это может съесть прибыль магазина.

3.Следите за сроками платежей

Продукты разных банков имеют различные условия. Одни карты предполагают внесение обязательных платежей в конце месяца, другие — в середине. Есть такие виды пластика, платеж по которым привязан к дате их оформления.

В многообразии условий легко запутаться. Чтобы не пропустить очередной платеж и не «нарваться» на штраф, четко отслеживайте график внесения оплаты. Вам помогут Личный кабинет на сайте банка, мобильное приложение и услуги смс-информирования.

Плюсы и минусы карт рассрочки

Начать стоит с преимуществ:

  • отсутствие дополнительных комиссий, скрытых платежей, страховок;
  • бонусы, кешбэк, программы лояльности для клиентов;
  • возможность разделить лимит на несколько покупок;
  • длительный льготный период;
  • минимальные требования для оформления.

Но недостатки у продукта тоже есть:

  • небольшой лимит;
  • вероятность снижения лимита при нечастом использовании карточки;
  • завышенная стоимость товаров в магазинах-партнерах.

Жителям небольших населенных пунктов обычно нет смысла оформлять карту рассрочки, так как там часто отсутствуют магазины-партнеры или их совсем мало.

На что обратить внимание при оформлении

Проверяйте в договоре кредитную ставку банка, штрафы и пени за просрочку платежа. Ставка может быть 0%, а штраф за несвоевременную оплату — 0,1% за каждый день просрочки, а это 36,5% годовых.

И, как всегда, внимательно читайте кредитный договор с банком, когда подписываете: вы соглашаетесь на условия, которые прописаны в договоре, а не на сайте.

Как получить карту

В большинстве случаев оформить заявку можно на сайте банка. Для оформления нужны только паспортные данные, но банк может запросить другие документы или отказать в выдаче.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...