Что такое доходная банковская карта с процентом на остаток?

Что такое доходная карта (она же накопительная, копилка, депозитная, с процентами на остаток)? Её преимущества и недостатки

Что собой представляет доходная карта

Доходная карта – обычная дебетовая карта, по которой банк начисляет проценты на остаток. Она по функционалу мало чем отличается от других дебетовых и кредитных (с размещением личных средств) карточек. Каждый банк самостоятельно разрабатывает схему начисления процентного дохода, поэтому ставка может варьироваться в широком диапазоне. На ее размер оказывает непосредственное влияние установленное ЦБ РФ значение ключевой ставки, поэтому она может периодически колебаться в меньшую или большую сторону. По факту величина годового процента по доходным карточкам изменяется параллельно со средней ставкой по депозитам.

Если в кредитной организации проценты более чем на 2 пункта превышают установленную ЦБ средневзвешенную ставку, то с этой суммы ему придется перечислять Агентству по страхованию вкладов повышенные отчисления. Это одна из причин, по которой ставки по доходным картам в последнее время существенно снизились.

Российские банки снижают ставки по доходным карточкам из-за изменения ключевой ставки, устанавливаемой ЦБ РФ (сейчас составляет 4,25%). Чем она ниже, тем меньше будут проценты по депозитам и кредитным продуктам. Если ставка повысится, то кредиты от Центробанка станут дороже, что поднимет ставки и в коммерческих банках. Клиенты таких организаций начнут меньше оформлять кредитов, в результате банк будет вынужден понизить проценты по вкладам.

На ставку влияет и кредитный портфель банка, который включает пролонгированные и просроченные договора. Если он уйдет в минус, то для поддержки ликвидности банк вынужден снижать проценты по вкладам.

Доходная карта. Что это такое?

Доходная карта – это банковская карточка, основная отличительная черта которой – это начисление процентов на положительный остаток средств. То есть деньги, лежащие на карточном счёте, «прирастают» процентами, как обычный банковский вклад– они приносят доход, в связи с чем подобные карты называют в народе доходными.

Вам также могут встретиться такие названия, как: депозитная, накопительная, с процентами на остаток, карта-копилка и так далее. Разве что прибыльной её не называют, суть остаётся одна и та же. Если в форумах вам встретится такой странный термин, как карта с ПНО, то это на банковском сленге расшифровывается, как «карта с Процентом На Остаток».

Такая карточка может быть и дебетовой, и универсальной (т.е. дебетно-кредитной – в этом случае проценты начисляются на остаток собственных средств). Как правило, процентная ставка по доходным картам невелика, но в основном она не сильно отстаёт от классических вкладов, а порой и превышает их. И если в предложении банка фигурирует существенно более высокий процент (обычная мера привлечения клиентов), можно быть уверенным, что это ненадолго: вскоре ставка сравняется со средневзвешенной на рынке.

К сведению: величина процентной ставки зависит от значения ключевой ставки, устанавливаемой Центральным банком РФ, и на протяжении длительного времени может существенно измениться в разные стороны. Таким образом величина годового процента по доходным карточкам изменяется вместе со средней ставкой по вкладам – чудес тут не бывает.

Некоторые банки выпускают карточки, в которых проценты начисляются не на остаток на карточном счете, а на остаток на накопительном счёте. Вам могут встретиться ещё такие названия: счёт-сейф или смарт-счёт. Это как правило независимый счёт, на который необходимо перечислять деньги с карты или оперативно снимать средства (накопленные проценты) непосредственно на картсчёт. По сути – накопительный счёт выполняет роль расходно-пополняемого вклада, «привязанного» к карте.

Быть может, это не так удобно, но зато безопасно. Если карта будет скомпрометирована, то злоумышленник не сможет воспользоваться деньгами с счёт-сейфа, а «осушит» только карточный счёт. Вместе с тем у вас будет возможность распределять денежные суммы: более значительные переводить в накопления, а меньшие оставлять на карточном счете для повседневных расходов.

Например, у дебетовой карты Блэк Тинькофф Банка вы можете получить доход с начисления процента на остаток средств на карточном счету, и вам будет доступен накопительный счёт со среднерыночной годовой процентной ставкой – очень удобно.

В разных банках система начисления процентов может разительно отличаться, и то что мы видим в рекламе, например, 8% на остаток – совсем не означает, что вы получите эти 8% на весь положительный остаток средств на картсчёте. Специалисты советуют внимательно изучать правила и условия начисления процентов. Их не всегда удается выполнить.

Особенности доходных карт

Как получить доход с доходных карт? Фото: sumire8 - Fotolia.com

Тут возникает вопрос: а почему не все дебетовые карты доходные? Раз там плюс, то ведь и банк от оборота этих средств что-то да имеет. Почему же тогда не на любой плюсовой остаток процент начисляют, да и банков, выпускающих «доходки», в России целой едва ли два десятка наберется?

Тут дело прежде всего в безопасности. Любой карточный счет это, образно говоря, кошелек, с которым я пошел за покупками. Стянут его «щипачи» – я потеряю только то, что взял с собой. Так и через украденную карту невозможно вломиться в банковское ПО и слить все мои деньги себе на Кайманы или в Нигерию. «Срисованный» пин банк понимает не более, чем замок – ключ.

Однако, если по средствам на карте начисляется процент, то, с точки зрения банковского компьютера, нужна обратная связь с карты на банк. И у жуликов появляется теоретическая возможность взломать всю систему и «погулять» в ней 3 — 10 мин, пока система безопасности не всполошится. Причем, если взламывать в выходные, то следственные действия по факту начнутся только через несколько часов. Более чем достаточно, чтобы свернуть базу и смыться туда, где уже деньги лежат.

В банках, разумеется, работают люди опытные, и софты банковские разрабатывают отнюдь и отнюдь не дилетанты. Но пресечение попыток взлома по более открытой карте выливается в конечном итоге в дополнительные затраты, поэтому условия любой доходной карты включают в себя:

  1. Пониженную по сравнению с обычным депозитом процентную ставку.
  2. Несжимаемый минимум – наименьший размер остатка на счете, при котором начинает начисляться процент.
  3. Абонплату – пусть на карте ноль, выводить ее из системы безопасности все равно нельзя.
  4. Нередко – СМС-подтверждение операций клиентом (СМС-подпись), иногда ее оплату включают в абонплату.

Лучшие доходные дебетовые карты 2017

Мы постарались подобрать Топ самых лучших доходных карт, которые непосредственно будут приносить вам прибыль даже при большом годовом обслуживании. Но зачастую банки предлагают такие карты с бесплатным годовым обслуживанием и довольно большим процентом.

Как можно использовать доходную карту

Перед тем, как начать применять в повседневной жизни доходную карту, клиент должен внимательно изучить договор и установленные банком условия. Эксперты рекомендуют учесть такие нюансы:

  1. На карточном счете средства хранить стоит в национальной валюте. Эксперты не советуют для получения пассивного дохода задействовать карты в евро или долларах. По ним будет небольшой доход, но клиент в рублевом эквиваленте потеряет на курсах больше, чем заработает на процентах. Однако, если планируется ежемесячное расходование не только рублей, то следует оформлять мультивалютные платежные инструменты.
  2. Некоторые банки дают кешбэк по доходным картам, благодаря которому за каждую оплату картой в магазинах – участниках программы, клиенту будет возвращаться часть потраченных средств.
  3. Чтобы постоянно отслеживать движение средств по своему карточному счету, стоит подключить мобильный или интернет банк. Благодаря этим сервисам клиент в любое время дня и ночи сможет получить информацию по своим операциям и остаткам по счетам.
  4. Некоторые кредитные организации позволяют держателем доходных карт снимать средства в банкоматах других банков без комиссии.

О банках-эмитентах

Специфика доходных карт. Фото: Nonwarit - Fotolia.com

«Доходные» вклады – любимый инструмент банков-жуликов. Поэтому далее рассматриваются карты банков, которые:

  1. Участвуют в системе страхования вкладов.
  2. Имеют приемлемые на сегодняшний день уровни ликвидности и капитализации.
  3. Ни разу за всю свою историю не получали от ЦБ РФ замечаний по поводу высокорисковых или «мутных» операций.

«Доходная» от ОТП Банк

Данный дебетовые карты относятся к платежной системе MasterCard со статусом Gold. Это довольно привилегированная карта, которая имеет довольно большой процент на остаток по счету. Сам процент зависит от суммы, которая у вас сейчас находится на счету. Некоторые банки наоборот ограничивают процент определенным порогом, а тут процент сам адаптируется под сумму на счете.

Процент на остаток может варьироваться от 0,1 % до 7,5 %. Из-за высокого статуса карты стоимость обслуживания составит 1788 рублей в год, не так мало, но за счет высокого процента данная сумма окупается довольно быстро, и вы всегда будете в плюсе.

Как не потратить деньги на страховку

Многие банки в момент оформления доходных карт предлагают клиентам приобрести страховку, которая защитит их от финансовых потерь при хищении мошенниками денег с их счетов. Но покупка таких полисов является бесполезной тратой средств, так как законодательством определено, что, если держатель карточки не виновен в краже денег, ему их банк обязан вернуть. Также ФЗ «О национальной платежной системе» от 2011 года обязывает кредитные организации компенсировать клиентам суммы совершенных без его согласия операций.

При оформлении страховок следует знать о некоторых ограничениях, чтобы рассчитывать на выплаты, положенные по полисам:

  1. Клиент должен использовать доходную карту в полном соответствии с условиями договора, без каких-либо нарушений.
  2. При возникновении страхового случая (получено уведомление о списании денег) необходимо не позднее следующего дня лично обратиться в офис кредитной организации.
  3. ПИН-код нельзя хранить рядом с карточкой.
  4. При пользовании банкоматом или терминалом необходимо прикрывать клавиатуру рукой.
  5. Нельзя передавать посторонним реквизиты, сообщать полученные в смс пароли, личные данные.

Стоимость страховки на год может варьироваться от 300 до 7000 рублей, на эту величину влияют такие факторы: сумма страхового возмещения, рейтинг страховой компании, учетная политика банка, тип карточки. Если у клиентов кредитных организаций пропадают деньги, то получить выплату по страховке не так просто. Банки ссылаются на то, что у них отсутствует возможность доказать незаконность списания денег, а также пытаются переложить вину за произошедшее на самих клиентов.

В результате они теряют не только похищенные средства, но и те деньги, которые потратили на покупку страховки.

Карта «Пакет Купил-Накопил» Bank Tavrichesky

Карта имеет довольно высокий статус MasterCard Gold и поэтому вы можете с легкостью расплачиваться ею как у нас на родине, так и в любой точке мира за границей. При всем этом золотая карта имеет довольно дешевую цену по обслуживанию в год всего 600 рублей.

Также процент на остаток составляет 8 %, а это уже неплохой процент по вкладу. Причем вы всегда сможете воспользоваться вашими средствами с карты и не бояться, что вы потеряете накопленные проценты.

Нюансы выбора самой выгодой карты

Нельзя однозначно заявить, какие самые выгодные предложения российских банков подойдут всем пользователям без исключения.

В зависимости от требований человека и динамики движения его средств по счетам разные карты способны приносить разный доход.

Для начала необходимо понять, как именно начисляется процент на остаток. варианта два:

  • ежедневно.
  • ежемесячно или раз в несколько месяцев.

Далее учитываем систему начисления процентов:

  1. Процент всегда фиксированный. Ставка будет небольшой, но всегда неизменной, это подходит для желающих стабильно и понемногу копить на непредвиденный случай.
  2. Плавающий процент с возможностью роста. Например, при обороте 50 тысяч это 3%, а при обороте от 75 тысяч – уже 4% и так далее.
  3. Плавающий процент с возможностью уменьшения. Вначале стартовая ставка будет максимальной, но по мере роста неснимаемого остатка она может быть уменьшена на несколько пунктов.
  4. Условно фиксированная. Ее размер зависит от доходов и расходов, а также от их соотношения. Чем больше тратим и чем больше пополняем, тем процент выше. Если меньше тратим или добавляем – ставка может быть уменьшена.

На следующем этапе обязательно соотнести потенциальный доход со своими реальными доходами и будущими расходами на обслуживание.

Например, годовая абонентская плата по платиновой карте редко бывает меньше 2000 рублей в год при процентной ставке на остаток 10%. Таким образом эта карта будет практически убыточной, и потребуется искать иные варианты.

В какие кредитные организации можно обратиться сегодня:

  1. Альфа-Банк. 1-6% на остаток, кешбэк до 9% в зависимости от категории покупки и не удерживается комиссия за обслуживание.
  2. ВТБ. В качестве бонусов здесь используются мили и баллы, кешбэк до 15%. Платить за обслуживание не придется, если в месяц тратить больше 10 тысяч рублей.
  3. Тинькофф. Выплачивает 3,5% на остаток, но только если на счету не более 300 тысяч рублей. Величина кешбэка до 30%, а при условии расходов по карте свыше 30 тысяч рублей платить за обслуживание не нужно.
  4. Уралсиб. Плавающий процент на остаток от 1 до 6,25% в зависимости от суммы на счету (до 2 млн. рублей). Можно накопить до 4 тысяч баллов в месяц в виде кешбэка (1 балл за каждые потраченные 50 рублей).

Помните, что в момент оформления карты специалисты не рекомендуют дополнительно переплачивать за разного рода страхование от мошенничества.

По закону ФЗ «О национальной платежной системе» банки и так обязаны возвращать средства, если владелец счета или держатель карты не виновен в факте их хищения. Это позволит сэкономить порядка 300-7000 рублей в год в зависимости от «аппетитов» страховщика.

Советуем материал: Открытие расчетного счета без визита в банк

Самые выгодные предложения российских банков

Сегодня доходные карты физическим лицам предлагают многие кредитные организации. Перед оформлением клиентам следует изучить условия по самым популярным банковским продуктам:

Наименование банка Тип дохода Кэшбэк Комиссия за обслуживание
Альфа-банк 1,00% – 6,00%на остаток 1,00% – 9,00% с любых покупок Отсутствует
ВТБ Начисление баллов и миль от 1,00%

до 15,00%

Отсутствует, если сумма расходных операций превышает 10 000
рублей
Тинькофф 3,50% на остаток при сумме, не превышающей 300 000 руб. от 1,00%

до 30,00%

Отсутствует, если сумма расходных операций превышает 30 000
руб.
Уралсиб 1,00% – 6,25% на остаток при сумме, не превышающей 2 000
000 руб.
1 балл за каждые потраченные 50 руб., до 4000 баллов за
месяц
Первые два месяца бесплатно
Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...