Что такое KYC и AML и как это регулируется в России | Rusbase

Рассказываем, чем отличаются KYC и AML, для кого это актуально и какие законы регулируют это в России

Национальное регулирование[править | править код]

Россия[править | править код]

В России требования принципа Знай своего клиента реализуются прежде всего следующими законодательными и нормативными актами:

  • Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”
  • “Положение об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма” (утв. Банком России 15.10.2015 N 499-П)

Что означает аббревиатураKYCв банковской сфере? Как и зачем реализуются нормыKYC(«Знай своего клиента»)? 

KYC или KnowYourCustomer с английского языка переводится как «Знай своего клиента». За этими буквами скрываются правила и процедуры идентификации и верификации (проверки) клиентов в банковской деятельности для оценки рисков, связанных с ними. Их цель – предотвращение отмывания денег и иной незаконной деятельности путем.

Делается это путем записи и хранения банками подробных сведений о своих клиентах, а также проверки информации о бенефициарах их безналичных расчетов, чтобы в случае выявления каких-либо правонарушений правоохранительные и регулирующие органы смогли по «денежному следу» (англ. Money Trail) выявить виновных физических или юридических лиц.

Суть этого процесса заключается в том, что банки должны как можно лучше понимать бизнес своего клиента: чем он занимается, на каких рынках работает, с какими категориями клиентов и поставщиков взаимодействует, какие имеет обороты и т.д. Для этого банки собирают не только, например, учредительные документы и финансовую отчетность, но и проводят анкетирование и опросы по телефону, а также периодические личные встречи (если это крупные корпоративные клиенты).

Насторожить банк могут такие особенности в операциях клиента, как, например, резкие перепады в объеме оборотов по счету или количеству транзакций, слишком большие суммы операций в наличной форме, операции в странах, более лояльных к отмыванию денег,  какие-либо «проблемы» с контролирующими органами или с деловой репутацией клиентов.

Если по результатам процедуры KYC частный клиент или организация попадает в черный список, за их операциями устанавливается пристальный контроль, который позволяет отслеживать сомнительные транзакции, совершаемые этими лицами.

KYC – это обязательство банка перед регуляторами по записи и хранению точных, достоверных и обновленных сведений о всех своих клиентах. KYC является инструментом международной финансовой политики по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма (англ. AML — Anti Money Laundering).

Читайте также: Разбираемся с проблемой: блокировка банковских счетов компании

Однако, к сожалению, нередки случаи, когда банки используют процедуры KYC как предлог для блокирования операций и счетов добросовестных клиентов. Поэтому нормы и требования соблюдения процедур KYC в равной степени должны быть применены ко всем клиентам, вне зависимости от их статуса, значимости для банка и объема операций.

Кроме того, нормы KYC помогают банкам и клиентам разрешать некоторые юридические споры, предоставляя необходимую документацию по операциям.

К тому же, обеспечивать соблюдение правил и норм KYC банкам способствуют современные ИТ-системы: например, Client On-boarding от Thomson Reuters.

Согласно требованиям российского центробанка внутренняя ИТ-система банка должна оповещать отдел внутреннего контроля обо всех сомнительных операциях и отправлять соответствующие уведомления в Росфинмониторинг который, в свою очередь, может заблокировать финансовую операцию или запросить у клиента документы, подтверждающие источник происхождения этих денег.

Читайте также: Выбор банка для компании

Какие нормы должны соблюдать банки?

В соответствии с рекомендациями Базельского комитета по банковскому надзору  и ФАТФ 40внутренняя политика любого банка должны предусматривать и описывать следующие составные части процедуры KYC:

  • Идентификация клиентов;
  • Мониторинг транзакций клиентов;
  • Процедуры внутренней отчетности о подозрительных или необычных транзакциях;
  • Обучение сотрудников нормам KYC;
  • Ведение и сохранение документации по KYC.

Общемировые требования согласуются с локальными нормативными актами в сфере контроля банковских операций, которые обязательны к исполнению всеми банками страны (в случае их нарушения ЦБ может ввести санкции вплоть до отзыва лицензии):

  • ФЗ №115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»,
  • Положение Банка России №375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Открытие счетов, размещение депозитов или проведение финансовых сделок не может проводиться, если  клиенты или их контрагенты по сделкам, а также банки, участвующие в операциях, не удовлетворяют квалификационным критериям банка (Customer Due Diligence — CDD)  в части KYC, соответствующим требованиям, содержащимся в вышеуказанных документах.

Стандартные требования KYC для частных клиентов включают в себя:

  • Идентификация личности по документам и проверка адреса регистрации.
  • Подтверждение источника дохода (поступления денежных средств на счет).
  • Обязательный контроль операций на сумму, превышающую установленный порог (в России – 600 000 рублей или эквивалент в валюте), сделок по приобретению ценных бумаг за наличные средства, операций по обмену банкнот, операций с драгоценными металлами и камнями, сделок аренды и лизинга имущества, а также повторяющихся идентичных операций и переводов за рубеж на счет анонимного владельца (или переводы от таких анонимов).

Стандартные требования для клиентов – юрлиц следующие:

  • Предоставление учредительных документов;
  • Предоставление сведений для (паспортные данные, миграционные карты для иностранных граждан, приказы о назначении на должности и решения ГОСА, Совета директоров о назначении) идентификации всех высших руководителей и акционеров, владеющих более 10% акций компании;
  • Регулярная проверка финансовой отчетности (сначала в электронном виде, затем заверенной копии в бумажном) и налоговых деклараций.
  • Анкетирование и ответы на вопросы о характере и особенностях бизнеса (объемы, ключевые клиенты, рынки сбыта и проч.)

Читайте также: ФОРЕНЗИК: финансовые следопыты!

Стоит отметить, что банки обязаны лишь запросить у компании подробную информацию об источниках поступления денег на счет (например, копию контракта по аренде офиса или коммерческого договора с покупателем), однако клиент вправе отказать банку в предоставлении данных, составляющих коммерческую тайну.

Подробнее на сайте проекта Вашказначей !

Что означает KYC?

KYC – это означает «Know Your Customer» («Знай своего клиента»), то есть создатели биржи знают, кто зарегистрировался на их площадке. В теории это должно быть достаточно просто, но на практике это намного сложнее.

Для начала, большинство финансовых регуляторов или органов требуют, чтобы финансовые учреждения имели систему KYC, но они не указывают, как именно нужно это сделать.

KYC

Некоторые органы власти требуют, чтобы банки или биржи собирали минимальный набор документов и личную информацию. Эти данные обычно включают:

  • Имя
  • Адрес
  • Идентификационный номер / номер паспорта / права
  • Страна проживания
  • Дата рождения

В зависимости от учреждения, часто нужно подтверждение этих данных, то есть селфи с паспортом, квитанция об оплате коммунальных услуг и т.п. Учреждения сами решают, какую конкретно информацию должен предоставить клиент, чтобы пройти KYC.

Это привело к невероятному разнообразию процедур KYC даже между двумя, казалось бы, идентичными платформами.

Предложения с «know your customer»

Know Your Customer (KYC) or Know Your Client is a form of due diligence which helps to ensure that financial institutions have detailed information about their clients. Знай своего клиента (Know Your Client, или KYC) – это политика, при которой финансовые организации обязаны установить личность своего клиента до проведения операций с ним.
Другие результаты
In order to become a flight attendant, you have your group interview first, you’re singled out, you have a one-on-one interview, and then if you pass that stage, you go on to your training which is five weeks: first week’s all about customer service, relations, things like that, and then you go on to all your safety training which is four weeks’ intensive training, you know, how to deal with fires, evacuations, water landing, passengers and then you’re also, you’re quite well trained on immediate care, so you know, that’s quite an important part of our job, if something happens up in the air, something medical, you know, you need to be trained to deal with it quickly, efficiently. Для того чтобы стать стюардессой, вы вначале проходите групповое интервью, если вас отобрали, интервью один-на-один, а затем, если вы пройдете этот этап, вы отправляетесь на обучение, которое составляет пять недель: первая неделя все об обслуживании клиентов, отношения, подобные вещи, а затем вы направляетесь на всевозможные обучения безопасности, которые составляют четыре недели интенсивных тренировок, знаете, как бороться с пожарами, эвакуация, посадка на воду, пассажиры и затем также, вас достаточно хорошо обучают неотложной медицинской помощи, ведь знаете, это довольно важная часть нашей работы, если что-то происходит в воздухе, что-то по медицинской части, знаете, вы должны быть обучены справляться с этим быстро, эффективно.
Zuckerberg: In a lot of developing countries, it’s hard to know persistently who your customer is. — В большинстве развивающихся стран очень трудно постоянно отслеживать, кем являются ваши клиенты.
Let them know you provide superior customer service, even though your responsibilities are not fiduciary. Пусть они знают что вы предоставляете превосходное обслуживание клиентов, даже если это ответственность не доверительного характера.
All right, you know what, Carl, you just lost yourself a regular customer. Ну ладно, знаешь, Карл, ты только что потерял своего постоянного клиента.
You know I don’t like to be critical, Dancer, but… you know, it doesn’t look quite right when you and your partner… and your prima donna and your best customer… all go out at the same time. Ты знаешь, я не люблю делать замечания, Дэнсер, но знаешь, как-то не очень хорошо получается когда ты и твой партнер и твоя примадонна и твой лучший клиент – все выходят отсюда одновременно.
If you know who your best customers are now, we can help you find similar audiences at home, in another country or even around the world. Если вы хорошо знаете своих постоянных клиентов, мы поможем вам найти похожие аудитории в своем регионе, в другой стране или даже по всему миру.
And I know you like to download and store digital recordings to protect yourself from any potential lawsuits filed by customers. Также мне известно, что вы любите загружать и сохранять цифровые записи, чтобы защитить себя от любых возможных исков клиентов.
Taking on a postal round is more than learning a route and knowing the names of your customers. Берясь за доставку почты, нужно не только изучить маршрут и знать имена клиентов.

Не только финансы

Несмотря на общий тренд диджитализации, KYC в большинстве финансовых организаций все еще грязнет в бумагах и, следует это признать, не обладает должными признаками превентивной борьбы с нарушителями закона. Статистика преступлений, связанных с кражей личных данных или подделкой идентификаторов, за последние несколько лет практически никак не изменилась. По данным Javelin Research, общий ущерб от преступлений в этой сфере в 2011 году составлял около $18 млрд долларов, а по состоянию за прошлый год — $16 млрд.

Сегодня практически любое явление, связанное с большим массивом данных, должно быть переведено в цифровую форму и передано на обработку машинным ботам, а участники финансового сектора из-за медленной скорости цифровизации уже уступили значительную часть рынка молодым финтех-стартапам. Какие же преимущества дает оцифровывание процессов идентификации? Во-первых, это экономия времени при первичном обращении клиента и возможность оперативно выявить преступление (отмывание денег, финансирование терроризма и прочее). Кроме того, это обеспечит большую защищенность финансовых транзакций за счет проверки пользователей во время самого процесса транзакции.

Принцип KYC находит свое применение не только при работе с деньгами, большую потребность в идентификации проявили организаторы спортивных мероприятий. На ЕВРО-2016 цифровой идентификации по смешанным признакам, в том числе биометрическому распознаванию радужной оболочки глаза, подвергались все болельщики мероприятий, проводившихся во Франции, что существенно снизило накал страстей среди фанатов. Более продвинутые системы идентификации, известные в совокупности как FAN ID, будут применять и на ближайшем мундиале в России. Все, кто прошел процедуры цифровой идентификации, отметили скорость и незаметность таких методик распознания личности — а это важно для комфорта и безопасности в массовых мероприятиях.

Также всем известны KYC-процедуры в перевозках. Так любой пассажир авиалиний привык за последние 15 лет к тому, что прибывать в аэропорт необходимо заранее. Вместе с тем, с течением времени и в связи с активным внедрением современных систем идентификации — биометрическое распознавание и большие данные — очереди на регистрацию на рейс стали редкостью.

Особую популярность в последнее время набирают системы государстсвенной идентификации, это и eID — общеевропейская система взаимного признания идентификаторов стран-участниц ЕС. Так по своему внутригосударственному ID житель Венеции может получить государственную услугу в Великобритании. Другая система — Adhaar — осуществляет биометрическую идентификацию в Индии. Она единственная ставшая повсеместной на полуострове и для бизнеса, и для государства. Российская ЕСИА работает через идентификацию, в которой можно получить практически любые госуслуги от подачи иска в суд до уплаты налога.

Что такое KYC в ICO

Даже близкие к сфере криптовалют и блокчейн-проектов люди в основном плохо представляют, что такое процедура KYC в ICO, или Know Your Customer.

В общем случае процедура «Знай своего клиента» – понятие, пришедшее из банковской сферы и биржевой торговли, мира финансов. Она означает, что любая компания, работающая с денежными средствами частных лиц, должна провести идентификацию контрагента, установить его личность перед осуществлением финансовой операции.

ICO, или первичная распродажа токенов – относительно новое явление в мире финансов, с помощью которого разработчики запускают новые криптовалютные проекты и собирают средства на их создание и развитие. В 2017 году, например, путем ICO различные команды собрали в общей сложности более 6 млрд USD (по данным ICOData). Столь высокие обороты не могли не вызвать пристального внимания государственных регуляторов по всему миру.

Как мы уже упоминали, финансовые институты проводят верификацию клиентов, средствами которых они манипулируют: этого могут требовать локальные законы о противодействии мошенничеству и отмыванию денег, в РФ это закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Кроме того, процедура KYC в ICO открывает для проводящей ее организации ряд дополнительных возможностей и делает ее благонадежнее в глазах госрегуляторов. Идентификация отвечает на вопросы:

  • кто приносит деньги в проект;
  • за что платятся эти деньги;
  • откуда они поступили.

Применительно к ICO KYC – процедура верификации покупателя токенов и/или членов команды разработчиков, проводимая силами запустившей ICO платформы или с привлечением сторонних сервисов.

Короткий тематический обзор с объяснением основ KYC:

Как проходить KYC

На каждой бирже есть раздел, который называется по-разному (KYC, Верификация и так далее), но несет один и тот же смысл – прохождение идентификации личности.

Зачем он нужен? В большинстве своем для ввода и вывода Фиатных средств, реже просто для обычной торговли криптовалютой.

Пройти KYC очень просто. В этой статье мы рассмотрим на примере 1 крупной криптовалютной бирже – STEX.

Обратите внимание, что на нашем сайте представлены огромные количества обзоров криптовалютных бирж: как ими пользоваться, регистрироваться, а главное, как на каждой бирже пройти процедуру KYC!

Для прохождения KYC переходим на вкладку к верификации, которая находится в разделе настроек профиля «Верификация данных»:

Верификация на бирже STEX

Далее платформа дает нам на выбор 5 вариантов прохождения верификации:

STEX верефикация способы

  1. Фрактал
  2. От самой биржи
  3. Через СмартАйДи
  4. От банка Приват24 (только для их клиентов)
  5. Верификация через службу Cryptonomica

Мы рассмотрим собственную верификацию платформы, поэтому нажимаем на «верификация данных» напротив логотипа STEX. Далее необходимо заполнить следующие данные:

  1. Ознакомление – читаем условия верификации, ставим галочки и нажимаем на кнопку «Сохранить и продолжить»

Верификация на бирже STEX - ознакомление

  1. Личные данные – вводим следующее на английском языке:
  • Имя, фамилия
  • Дата рождения
  • Национальность
  • Страна проживания
  • Почтовый индекс
  • Область
  • Город
  • Домашний адрес

Верификация на бирже STEX - личные данные

  1. Документы – здесь еще раз вписываем свои имя и фамилию и загружаем фото документов.

Верификация на бирже STEX - документы

Помимо фото, необходимо предоставить еще селфи с документом (фотография), удостоверяющем личность, а также записать видео, где Вы говорите текст, указанный слева от формы загрузки видео:

Верификация на бирже STEX - документы, видео

  1. 4.Нажимаем на кнопку «Подтвердить» и ждем одобрения верификации (от нескольких часов, до пары дней).

На этом все! Вы прошли процедуру KYC и можете торговать криптовалютой за Фиат!

2. Какую информацию и документы требует KYC?

Список документов по KYC зависит от предстоящего сотрудничества. 

Физическое лицо для открытия счета в банке предоставляет паспорт и ИНН.

Другие документы могут понадобиться по мере деятельности по счету, например:

•  справку с работы, если открывается зарплатный счет;

•  контракт для подтверждения законности получаемых средств для ФОПа.

Почему KYC важен?

Важным элементом KYC является обеспечение того, чтобы пользователи не совершали транзакции, связанные с отмыванием денег или финансированием терроризма.

Анонимность и отсутствие центрального контроля над индустрией криптовалюты неизбежно привели к тому, что преступники использовали цифровые валюты для незаконного направления средств.

KYC может помочь в борьбе с финансированием терроризма, поскольку власти могут запрашивать данные определенных пользователей на биржах.

Согласно нескольким исследованиям, биржи, которые не выполняют никаких KYC, способствуют значительно большему количеству подозрительных транзакций, чем те, которые реализуют даже самые основные формы идентификации.

Атаки на вымогателей все чаще связаны с нерегулируемыми биржами, в которых нет процедур KYC.

KYB

«Знай свой бизнес» или просто KYB – это расширение законов KYC, применяемых для сокращения отмывания денег. KYB – это набор практик для проверки бизнеса. Он включает в себя проверку учетных данных, местоположения, UBO (конечных бенефициарных владельцев) этого бизнеса и т. Д. Кроме того, предприятие проверяется на соответствие черным и серым спискам, чтобы проверить, участвовал ли он в каком-либо виде преступной деятельности, такой как отмывание денег, финансирование терроризма, коррупция и т. д. KYB играет важную роль в выявлении поддельных коммерческих структур и подставных компаний. это очень важно для эффективного соблюдения правил KYC и AML.

KYC и удобство для пользователя

Тематические исследования доказывают, что KYC не должен быть длительным или сложным процессом. Также эта процедура безопасности может стать неотъемлемым шагом для перехода криптовалюты к массовому использованию. KYC вселяет доверие покупателей и продавцов, обеспечивая лучшую защиту обоих в случаях мошеннической деятельности.

KYC в криптовалюте

KYC также важно для тех, кто хочет участвовать в онлайн-рынках. Сегодня есть много мест, где вы можете купить что-либо с помощью Биткойн, но как узнать, настоящий продавец или нет? Процедуры и нормы KYC могут помочь вам обезопасить себя.

6. Какие организации проводят политику KYC?

В мире KYC – обычная практика для финансовых организаций, бухгалтерских, юридических, букмекерских  контор. С ее помощью участники финансовых рынков противодействуют мошенничеству, хищениям, отмыванию денег и финансированию незаконных операций. 

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...