Cубординированный кредит: виды, какие банки предоставляют, особенности договора

null

Ссылки[править | править код]

  • Положение ЦБ РФ № 215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций» (недоступная ссылка)

Что такое субординированный кредит простыми словами?

Это вид кредита, при котором досрочное погашение невозможно. Отношения между заемщиком и кредитором могут быть завершены только после полной выплаты долга в указанный срок. Этот вид кредитования особенно выгоден юридическим лицам, например, при процедуре банкротства такой кредит будет выплачиваться в последнюю очередь.

Вносить изменения в договор имеет право только ЦБ России. При необходимости погасить займ досрочно приходится обращаться с заявлением именно туда.

Что такое субординированное кредитование

В нашей стране далеко не каждый знает, что такое субординированный кредит, так как такое понятие на финансовом рынке появилось сравнительно недавно. В зарубежных странах такие займы применяются намного чаще. Субординированный кредит — это долговое обязательство с четко определенным сроком возврата долга и вознаграждения, которое исполняется единовременно в полном объеме. По условиям договора субординированного кредитования досрочный возврат долга невозможен, а срок действия соглашения составляет не менее 5 лет.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Примечание! Понятие «Субординированный» произошло от английского слова «подчиненный» или «подведомственный».

Если простыми словами объяснить понятие, то займ выдается на определенный договором срок и подлежит возврату в указанный срок и не ранее него единой суммой. Правда, у такого способа заимствования есть и свой недостаток: такие займы, в случае прекращения деятельности организации, удовлетворяются в последнюю очередь.

Такое субординированное кредитование характерно только для юридических лиц, которые получают заемные средства для пополнения своего капитала. К таким организациям относятся банки, страховые компания, юридические лица со статусом АО, ООО и другие.

Субординированные кредиты для банков

Довольно часто таким займом пользуются банки. С помощью субординированного кредита они могут в кратчайшие сроки исправить своё финансовое положение, что особенно ценно в период кризиса. Условия получения этого займа казаны в п. 2 ст. 50.39 ФЗ «О несостоятельности кредитных организаций». В частности, кредит (заём) предоставляется:

  • на срок от 5 лет и более;
  • при наличии неизменных условий пользования займом на протяжении всего срока его действия;
  • при наличии положений, требующих согласования с ЦБ РФ.

В период кризиса 2008-го года и на протяжении нескольких лет после договор на получение такого займа получили 19 банков, в том числе ВТБ, Россельхозбанк, Сбербанк. Некоторые банки брали заём несколько раз.

Видео Почему облигации России пользуются спросом

https://youtube.com/watch?v=6ZZ4KobRJCU

Рекомендуемые кредиты

от 100 000 руб. до 5 000 000 руб.

Сумма

от 1 года 1 мес. до 7 лет

Срок

от 50 000 руб. до 5 000 000 руб.

Сумма

от 50 000 руб. до 2 000 000 руб.

Сумма

от 30 000 руб. до 5 000 000 руб.

Сумма

от 50 000 руб. до 5 000 000 руб.

Сумма

Субординация должна соблюдаться

Многие кредитные организации, целью которых является увеличение темпов роста своего бизнеса, а также повышение показателя своей финансовой устойчивости и расширение спектра деятельности, уделяют большое внимание качественному управлению собственным капиталом. В условиях роста числа кредитных портфелей банков и на фоне ужесточения требований Центробанка России, выражающихся в формате достаточности/недостаточности имеющегося в распоряжении банков капитала, первостепенной задачей для игроков становится поиск новых источников для его наращивания

Статья 25.1. Субординированные кредиты депозиты, займы, облигационные займы кредитной организации

Условия для предоставления

Для предоставления особого вида кредитования с фиксированным сроком возврата необходимо соответствовать ряду условий.

Требования при выдаче:

  1. Аккредитив выдаётся только юрлицом, при этом в качестве инвестора, предоставляющего средства, может выступать физическое лицо.
  2. Выдача заемного продукта осуществляется на определенный срок. Минимальная временная планка возвратного периода составляет 5 лет, при этом срок максимального использования неограничен.
  3. Погашение кредита происходит по окончании срока предоставления.
  4. В случае наступления банкротства заемщика возврат особого кредита происходит после погашения всех долговых обязательств заемщика. 
  5. Договор о предоставлении кредитного продукта заключается только после одобрения центрального финансового регулятора. Участие центрального банка в процедуре обуславливает обязательное участие во внесении изменений в подписанный договор.
  6. Проценты по кредиту из-за его специализации не могут превышать установленную регулятором ставку рефинансирования.
  7. При выдаче кредита не требуются обеспечительные меры.
  8. Денежная масса заимствования не ограничивается Центробанком и обозначается кредитной организацией, предоставляющей средства.
  9. При превышении размера уставного капитала кредитом на 33% взимается налог. 

Кредитный подчинённый заём обладает множеством положительных моментов. Процентная ставка по продукту низкая и не может быть увеличена. Возврат средств происходит единовременно через фиксированный отрезок времени. По согласию подписантов договора кредит можно погасить с применением акций дебитора. Условия договора не могут изменяться без согласия денежно-кредитного регулятора. 

Однако невозможность досрочного погашения не позволяет сэкономить на выплате процентов при сокращении срока заимствования. Единовременное погашение основного долга и начисленных процентов создает дополнительную нагрузку в период погашения кредитных обязательств. 

Условия предоставления займа

Условия и методы заключения соглашения о субординированном займе варьируются исходя из целей получения средств и финансового положения компании-заемщика. Кредитор предъявляет два основных требования: займ должен быть возвращен в полном объеме, а за время действия договора заемщиком должна быть получена прибыль.

На начальном этапе сделки проводится предварительная экспертиза, которая подтверждает, что заемщик финансово стабилен. В случае положительного итога выполняются комплексные мероприятия по получению займа. Услуга оформляется в виде договора, который заключается, как правило, в присутствии нотариуса. Для его составления необходимы уставы участвующих организаций и доверенности для подписания документов. Договор вступает в силу после поступления средств заемщику.

На решение о предоставлении займа влияет достижение согласия по всем пунктам договора, поскольку в течение всего периода его действия вносить какие-либо изменения запрещено.

Размер займа не имеет ограничений, но необходимо учитывать нормы законодательства о налогообложении. Если привлекаемые средства составляют более 1/3 от общего капитала компании, то с такой суммы взимаются налоги.

Минимальный срок действия услуги — 5 лет. Что касается сроков оформления соглашения, то заявка рассматривается в течение трех рабочих дней. Это оптимальный период для проверки предоставленной информации и ее сверки с государственным реестром. Комплексная экспертиза проводится в течение 10 дней.

Краткая характеристика

Такой кредит предоставляет выгодные условия, в первую очередь, для занимающего лица. Ни один банк не сможет дать гарантию того, что в течение платёжных лет клиенту не придётся в обязательном порядке погашать долг досрочно. Но с другой стороны, это ущемляет финансовую организацию.

Еще одной отличительной чертой кредита является процентный показатель, который не меняется на протяжении платёжного периода.  Бытует мнение, что данного рода кредит – банковское нововведение, которое со временем повлечёт за собой много «плодов». Во-первых, такие новшества привлекают всё больше и больше клиентов по одной простой причине – заёмщик, оформляя субординированный кредит, чувствует себя в безопасности.

Это актуально для тех, кто не уверен в своей платежеспособности, но крайне нуждается в быстром получении средств, ведь процентные ставки в таком случае фиксируются и не подлежат росту. Более того, такой кредит погашается лишь единожды, а не частично, через каждые 30 дней. 

Если вы сомневаетесь и не можете определить, какой вид кредитования будет выгодным конкретно для вас, лучше проконсультироваться у банковского сотрудника. В таких ситуациях необходимо уметь оценивать риски. В отличие от других видов кредита, субординированный более прозрачный и не таит в себе много «подводных камней». 

Субординированный облигационный займ

Как правило, субординированным называют заём, кредит или депозит, но он может иметь вид облигаций, которые подлежат погашению не ранее, чем через 5 лет. Оформление займа происходит в виде регистрации условий эмиссии облигаций. Положения о выпуске неизменны и корректировать их нельзя без согласования с ЦБ РФ. Условия выпуска и уплаты процентов по облигациям не могут значительно отличаться от аналогичных предложений. Выплаты по облигациям данного займа происходят в последнюю очередь, после удовлетворения требований прочих кредиторов.

Как выплачивается долг

Возвращаются заемные деньги одним платежом в конце срока кредитования. Порядок перечисления средств оговаривается заранее, причем обычно предполагается их зачисление на счет кредитора. Также допускается оплачивать кредит акциями фирмы. Нередко используется сочетание двух этих видов оплаты.

Подробнее о бессрочном субординированном кредите, смотрите в этом видео:

Проценты могут уплачиваться постепенно или совместно с основным долгом. Заранее не допускается гасить такой кредит.

Последствия нарушения условий

Если нарушаются условия договора, то заемщик сможет не может отражать полученные деньги в виде дополнительных вливаний в своем капитале. Если требуется внести изменения в договор, то выполнить это можно только с разрешения ЦБ.

Преимущества и недостатки для сторон

Каждая из сторон имеет выгоду от такого соглашения. Заемщик получает низкий годовой процент, который на протяжении 5 лет не меняется. Выплата осуществляется в конце срока. Хотя в некоторых случаях это является недостатком. Но есть законодательные гарантии, что возврат долга не будет истребован ранее указанного срока.

К недостаткам такого кредитования можно отнести тот факт, что, если заемщик становится финансово несостоятельным, и объявит себя банкротом, то кредитор рискует потерять свои деньги. Потому что его права требования будут удовлетворены в самую последнюю очередь.

Субординированный кредит: что это?

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...