Финансовая подушка безопасности

Из данной статьи вы узнаете о том, что такое финансовая подушка безопасности.

Содержание

Финансовая подушка безопасности что это

Финансовая подушка, альтернативно называемая чрезвычайным фондом, на простом языке представляет собой «средства на черный день». Внесенные деньги предназначены для поддержания финансовых потоков, гарантирующих выживание в неблагоприятных жизненных обстоятельствах.

Для чего нужна финансовая подушка безопасности

Экономия и сбережение денег – это выражение зрелости. Разумные люди знают, что в будущем с ними может случиться много непредвиденных обстоятельств, как приятных (свадьба или рождение детей), так и негативных, вроде несчастного случая или потери работы. Без финансовой поддержки мы совершенно беззащитны перед неожиданными поворотами жизни. Поэтому создание подушки безопасности это первая ступень на пути к инвестированию и финансовой независимости.

Имейте в виду, что эти деньги должны быть легко доступны. Не инвестируйте их на долгий срок и в сомнительные проекты.

Вторым важным условием формирования финансовой подушки является неприкосновенность денег. Запомните, что накопленные в чрезвычайном фонде денежные средства, предназначены для помощи в действительно исключительных ситуациях, которые невозможно предсказать. Не используйте их в качестве дополнительного кошелька и не финансируйте текущие расходы или крупные покупки.

Для чего нужна подушка или от чего защита?

В классическом определении, финансовая подушка безопасности  помогает избежать временных  финансовых трудностей. Возникающие у любого человека (и не один раз) на протяжении всей его жизни. Или смягчить их последствия.

Потеряли работу, получили временную нетрудоспособность, потребовались срочно деньги на важные непредвиденные расходы. Что делать?

И на помощь придет своевременно накопленная заначка.

Ключевые моменты использования подушки — важные непредвиденные. И именно в совокупности, а не по отдельности.

💰 Что такое финансовая подушка и зачем она нужна

Финансовая подушка безопасности – это запас сбережений на «черный день». Ее следует отличать от денег, которые отложены на крупные приобретения: например, на квартиру, автомобиль или отпуск. Это так же не накопления под инвестиции, торговлю на бирже и пр.

Подушка безопасности служит страховкой на случай форс-мажорных обстоятельств, например:

  • потеря работы;
  • внезапный карантин;
  • развод;
  • стихийное бедствие и несчастный случай;
  • переезд в другой город;
  • длительная болезнь (травма) и невозможность работать.

Также подушка позволит при необходимости уйти в творческий отпуск, чтобы набраться сил и справиться с профессиональным выгоранием.

Наличие запаса «на черный день» позволит сохранить привычный уклад жизни, если вдруг денег будет не хватать. С финансовой подушкой можно не занимать у друзей, не брать дорогие кредиты или микрозаймы, не искать срочно вторую работу.

Всегда будут деньги на выплату кредита или ипотеки на случай непредвиденных обстоятельств – в результате банк не начислит штрафов и процентов.

1. Что такое финансовая подушка безопасности

Финансовой подушкой называют ликвидные сбережения человека, или семьи. Это заранее накопленная и помещённая в безопасное место сумма, которую семья может при необходимости использовать в любой момент.

Фактически — это ваш личный резервный фонд. Подобные накопления есть и у стран, и у компаний. Предусмотрительный человек также создаст накопления — которые можно использовать при наступлении форс-мажорных обстоятельств.

Особенность этих сбережений в том, что их нельзя тратить на повседневные нужды. Они могут быть использованы только при наступлении чрезвычайных обстоятельств. Их предназначение — помочь человеку или семье, если эти обстоятельства наступили.

Ваш резервный фонд — своего рода финансовый буфер, помогающий смягчить возникшие проблемы, и решить их в кратчайшее время. Посмотрите моё видео по теме:

Что такое финансовая подушка безопасности, и какого размера она должна быть

Термин «финансовая подушка безопасности» означает накопленные деньги, которыми вы сможете воспользоваться, если окажетесь в сложном положении. Причем эти деньги нельзя тратить, например, на покупку нового телевизора или машины. Накопления могут быть использованы только в чрезвычайной ситуации: работодатель увольняет вас, необходимо дорогостоящее лечение, произошел пожар, квартиру затопило и т. д. К сожалению, подобных неприятных ситуаций в жизни бывает множество.

Финансовая подушка безопасности

Ваш резервный капитал — финансовая подушка безопасности – позволит вам спокойно пережить трудности, пока доход не станет прежним.

Насколько большой должна быть финансовая подушка безопасности? По мнению экономистов, ее размер должен быть таков, чтобы ваша семья смогла прожить на эти деньги в течение полугода.

Почему именно этот срок? Считается, что за шесть месяцев человек сможет разобраться со всеми финансовыми проблемами, например, найдет новую работу. Однако и слишком много денег на черный день откладывать не стоит, ведь денежные средства будут законсервированы.

В каждой семье размер финансовой подушки безопасности будет разный. К примеру, кому-то будет достаточно 100 000 руб., чтобы прожить 6 месяцев, а кому-то не хватит и нескольких миллионов.

Человек, обладающий финансовой грамотностью, всегда имеет подушку безопасности, ведь если есть накопленные средства, то он испытывает уверенность в своем будущем.

Как рассчитать финансовую подушку безопасности?

Для начала нужно рассчитать сумму ежемесячных базовых трат. Ключевое слово тут «базовые», так как в случае лишения дохода очевидно, что на кризисный период лучше снизить или исключить крупные покупки, траты на развлечения и путешествия.

Какие категории трат входят в базовые потребности? Вот список:

Такие траты, как еда вне дома, кофе с собой, покупка новой сумочки или обуви, как мы определили, сюда не входят. Только самое необходимое.

В нашем случае для семьи из трех человек в Москве на базовые потребности в кризисной ситуации понадобится около 85 000 рублей в месяц. Эту сумму умножаем на три месяца – по статистике, этого срока достаточно для разрешения временных трудностей. 

Получается, что наша финансовая подушка безопасности должна составлять 255 000 рублей. Этой суммы хватит на покрытие необходимых нам трат в течение трех месяцев.

По моему мнению, это обязательная минимальная подстраховка. Финансовая подушка безопасности у нас неприкосновенная. В этом и есть ее особенность. Тратить деньги оттуда можно только в форс-мажорной ситуации.

Для чего нужна финансовая подушка безопасности

Финансовая подушка

У любой семьи в идеале должны быть резервные сбережения, финансовая подушка безопасности, на случай потери всех доходов. Этих сбережений должно хватить, чтобы продержаться на плаву, в случае форс-мажорных обстоятельств.

Казалось бы, что может случиться такого, что не будет совсем средств к существованию? При сегодняшнем, вроде-бы, достаточно прочным финансовом положении.

Однако жизнь доказывает, что случится может все что угодно. Причем откуда и не ожидаешь вовсе. Допустим есть ипотека, и одновременно возникают проблемы со здоровьем, требующие операции и длительного восстановления.

А, больничный лист не покрывает и половины расходов. Вот примерно в таких
непредвиденных ситуациях эта своевременно накопленная подушка и сможет подстраховать.

Выяснилось, что у 2⁄3 российских семей нет таких сбережений, от слова, вообще. Отвечая на вопрос, люди сказали, что не смогут протянуть даже месяц на своих собственных накоплениях, если лишатся основного источника доходов.

Значение для бюджета

В СМИ Вы вряд ли услышите, насколько важно создать резервный фонд, который поможет защитить себя от непредвиденных ситуаций. С голубых экранов мы можем слышать разве что о призыве к потреблению.

Чтобы машина была круче, чем у соседа, чтобы одежда была согласно моде и брендам…

Кредиты стали частью обычной жизни. Долги – нормой.

Финансовая подушка безопасности – что это, как создать и где хранить, как рассчитать размер

Кому это выгодно? Не трудно догадаться.

Предполагать, что семьи с невысоким доходом не имеют возможности копить, тоже неверно. Наличие отложенных денег не связано с доходом.

Наверняка Вы не раз слышали фразу: чем больше доходов, тем больше и расходов. Это давно доказано. Поэтому, вне зависимости от уровня семейного бюджета — в конце месяца все равно будет ноль или минус.

Перечислю негативные стороны отсутствия финансовой подушки:

  • Временные денежные трудности могут привести к кредитам и займам. Вы обзаводитесь обязанностью в течение нескольких лет выплачивать проценты и долги.
  • Невозможность уйти с нелюбимой работы на фоне опасения, что поиск нового места затянется. И напротив, человек имеющий запасной финансовый фонд, сможет спокойно проходить обучающие курсы и искать интересную работу, сохраняя при этом привычный образ жизни.
  • Проблемы психологического характера. Ведь человек, знающий, что у него есть денежный резерв «на всякий случай», чувствует уверенность в завтрашнем дне.

Что такое «финансовая подушка»

Не путайте целевые накопления с «финансовой подушкой». Во втором случае это неприкасаемая сумма денег, которой человек может воспользоваться. Но только в определённой ситуации. Об этом виде накоплений пойдёт речь далее. Под необходимостью понимают непредвиденные обстоятельства: потеря работы, болезнь и т.д. Отдельно выделяют накопления на крупные покупки и пенсию.

Как рассчитать подушку безопасности на семью

Эксперты в области финансов, проанализировав экономическую ситуацию в стране и на рынке труда, рекомендуют руководствоваться следующими размерами финансовой подушки:

  • 3-месячный чрезвычайный фонд является хорошим решением для одиноких людей, имеющих хорошую работу с точки зрения заработка и живущих в большом городе, где не сложно найти работу.
  • 6-месячная финансовая подушка – это оптимальное решение для большинства из нас и семей с детьми. Вы получаете дополнительное время для поиска хорошей работы или даже реорганизации жизни (переезд, посещение дополнительных курсов, начало собственного бизнеса и т.д.). Рекомендую сразу планировать бюджет на создание финансовой подушки безопасности на 6 мес.
  • 12-месячная – эта подушка будет хороша, как способ заработать деньги на депозитах и ​​как чрезвычайный фонд для действительно серьезных жизненных катастроф, связанных с потерей главного кормильца.

Для расчета минимального размера финансовой подушки безопасности используют среднемесячные расходы всей семьи. В первую очередь к ним относятся:

  • траты на питание на всю семью,
  • хозяйственные расходы на бытовые нужды,
  • коммунальные платежи,
  • расходы на проезд, топливо и обслуживание автомобиля,
  • ипотечные и кредитные платежи,
  • оплата иных обязательных платежей (медицинские расходы, детский садик, обучающие курсы и т.д.).

Т.е. расходы, покрывающие ваши минимальные жизненные потребности, которые вы должны осуществлять ежемесячно. Если жить в скромности вас не прельщает, а финансы позволяют откладывать больше, то в расчет можно добавить среднемесячные расходы на:

  • развлечения, выходы в свет (кафе, кино, на день рожденье, отдых за городом на выходные),
  • косметические и парикмахерские процедуры,
  • траты на одежду,
  • иные расходы, без которых теоретически можно обойтись, но вы будете чувствовать себя ущемленным.

Из расчета исключаются крупные покупки, планируемые заранее и не являющиеся экстренными (покупка мебели, автомобиля, путевки на море, ремонт и т.д.). На них деньги копятся отдельно.

Если до сегодняшнего дня подсчет расходов за месяц не проводился, то частично можно собрать по данным банковских карт и воспоминаниям. И прямо сейчас начинайте вести учет всех трат. Удобнее это делать на телефоне. Сейчас существует масса предложений и программ по учету семейного бюджета.

Для расчета лучше брать не 3 месяца подряд, а выборочно: 1 летний, 1 зимний и 1 весна-осень. Это связано с тем, что:

  • зимой расходы больше за счет повышенных тарифов за тепло и коммунальные платежи, дороже свежие овощи и т.д.
  • летом попроще и расходов меньше,
  • осенью нужно обновлять одежду, резину на машину и делать заготовки к зиме.

Какой должна быть финансовая подушка безопасности

Финансовые эксперты и консультанты обращают внимание, что финансовая подушка должна быть кратна не ежемесячным доходам, а ежемесячным расходам.

Большинство людей, кому лень считать, прикидывают в уме, например: я зарабатываю 50000 руб. При этом семье комфортно и у меня остается часть денег, поэтому буду делать фонд на 150000-300000 руб. Это не совсем правильно. Оставшуюся часть денег вы могли инвестировать с более высокой доходностью и, следовательно, зарабатывать больше.

Также на размер финансовой подушки оказывают влияние факторы:

  • Если в семье только 1 человек приносит деньги, то любое случайное событие, похожее на серьезный несчастный случай или потерю работы, сразу приведет к потере всех доходов семьи. В этой ситуации сумма денег в фонде безопасности должна быть увеличена на 15-30%.
  • В случае, когда в семье зарабатывает два человека, вы можете позволить себе удерживать фонд на более низком уровне на 10-20%.
  • Собственные индивидуальные предпочтения, без которых вам плохо. Подумайте, может вы и окружение привыкли часто посещать мероприятия определенного уровня для поддержания статуса и общения с друзьями (путешествовать, собираться на природе, отмечать праздники размашисто в кафе). В таком случае, при отсутствии денег, вы станете изгоем или потеряете друзей. Потеря социально статуса часто приводит к депрессии. В этом случае, такие расходы учитываются при расчете чрезвычайного фонда.

Записанная сумма окажется немаленькой. Однако откладывание денег для формирования подушки безопасности должно стать абсолютным приоритетом. Забудьте об инвестициях или отложите крупные траты, если они терпят. Если в жизни случится трагедия, она не будет ждать, пока вы совершите все крупные покупки и начнете откладывать деньги на “черный день”. Чтобы избежать паники и спать спокойно, лучше создание подушки финансовой безопасности сделать целью номер один.

Сколько денег нужно иметь?

Финансовые советники и умные книжки по финансовой грамотности советуют держать запас эквивалентный 6-12 месяцам ваших расходов.

Тратит ваша семья по 80 тысяч ежемесячно. Нужно накопить 480 — 960 тысяч рублей.

Это позволит благополучно пережить черную полосу. Не думая о деньгах. По крайней мере знать, что за спиной есть определенный капитал. И банально не умереть с голоду.

Как сформировать и сколько нужно копить?

Сразу встает 3 главных последовательных вопроса.

Как сформировать капитал? Естественно, откладывать часть средств с заработной платы ежемесячно.

Из этого вытекает второй вопрос. А сколько откладывать?

В среднем рекомендуют — 10% от дохода семьи. Получаете 100 тысяч. Отложи — 10 тысяч.

И самое интересное. Сколько времени на все это уйдет?

Откладывая по 10% — за 10 месяцев накопим всего на 1 месяц безопасной жизни. Соответственно на резерв 6 или 12 месяцев нужно потратить 5 или 10 лет!

А вот это уже внушительный срок. Просто для того чтобы сформировать для себя полноценную подушку безопасности может уйти целое десятилетие!!!

Можно конечно попробовать откладывать больше — 15-20%. Но тогда придется ужиматься в других расходах. Есть меньше, отдыхать скромнее, одеваться подешевле. ))))))

Не очень то радужная перспектива на ближайшие несколько лет.

В реальности вы будете копить еще больше. На сроке 10 лет в любом случае вы будете использовать накопленное. Периодически уменьшая финансовые резервы.

Поэтому смело можно увеличить расчетное время накопления раза в полтора. Это будет более реальная цифра.

4. Когда и как создавать свой ликвидный фонд

Создание личного резерва — это первое, с чего начинается личное финансовое планирование. Если у вас ещё нет финансовой подушки — начните её создание немедленно. Потому что её отсутствие может привести семью к очень серьёзным потерям.

Как и все накопления — резервный фонд создаётся за счёт регулярного сбережения части вашего текущего дохода. Сколько денег откладывать для этого? Для большинства семей сбережение 10% текущего дохода не будет означать какого-либо финансового напряжения. Потому что на 90% вашего дохода можно прожить столь же комфортно, как и на все 100%.

Поэтому возьмите за правило регулярно сберегать 10% своего дохода, и направляйте эти средства в свой резервный фонд. И он начнёт расти.

Да, это не будет очень быстро. Однако рост можно ускорить, направляя в заначку эпизодические поступления — премию, или бонусы. Возможно — в перспективе вы планируете что-то продать. Поместите вырученную сумму в резервный фонд. Так со временем вы создадите необходимую сумму.

И это даст вам огромную пользу. В сложных обстоятельствах вы не будете переживать о деньгах — а сосредоточите все свои усилия на решении возникшей проблемы. А ваши близкие в нелёгкие времена будут в безопасности.

Как часто нужно пересчитывать подушку безопасности?

Примерно раз в год, а в особенно изменчивые времена — раз в полгода лучше пересчитывать необходимую для подушки сумму. Ведь наши траты растут: увеличиваются налоги, дорожает бензин и так далее. Возможно, суммы, которой вам хватает на жизнь сейчас, через год уже хватать не будет. Нужно быть готовым пополнять свою финансовую подушку время от времени.

Как сформировать финансовую подушку безопасности

На самом деле способов, как быстро сформировать финансовую подушку безопасности, немного. Ведь денежные средства не свалятся с неба. Резервный фонд образуется, если снизить траты или если увеличить доходы.

Самый популярный способ накопления — откладывать 10 % от каждой заработной платы. Однако этот метод не подойдет. Дело в том, что для создания ФПБ на 1 месяц придется копить десять месяцев, а ФПБ на один год — десять лет. Однако помните, что накопление денег — не самое главное в жизни. Данный способ малоэффективный, поскольку кроме подушки безопасности вам нужны деньги на автомобиль, квартиру, обучение детей и тому подобное.

Финансисты советуют проанализировать семейные траты, серьезно подойти к бюджету, чтобы можно было накопить ФПБ быстрее. Попробуйте организовать дополнительный доход для семьи, чтобы можно было использовать его для создания финансовой подушки безопасности.

Как быстро сформировать финансовую подушку безопасности? Придерживайтесь следующих трех правил:

  • Деньги, которые вы откладываете, неприкосновенны. Их нельзя тратить сразу же, как только возникнет необходимость в финансах. В самом начале решите, для чего предназначаются резервные средства.
  • Доступность финансовой подушки безопасности. Если произошла непредвиденная ситуация, вы должны быстро получить резервные деньги. Нельзя, чтобы для использования резервных средств вам пришлось бы продавать недвижимость.
  • Защитите средства от обесценивания. Лучше всего заведите долгосрочный пополняемый депозит под высокий процент.

Как еще можно быстро сформировать финансовую подушку безопасности? Воспользуйтесь необычным способом. Однако подойдет он только для тех, у кого есть стабильный доход и кого точно не уволят с работы и не снизят заработную плату.

Читайте также: «7 советов, как избавиться от долгов и начать новую жизнь»

В чем суть? К примеру, вы ждете, когда начнется кризисная ситуация, или кризис уже наступил. Оформляем банковский кредит. Сделать это следует, прежде чем ставка по кредиту возрастет. А случится это обязательно, ведь в кризисной ситуации повышается инфляция, а значит, растут цены и ставка по кредиту. Кредитные средства используем на покупку машины — качественной, премиум-класса, в хорошей полной комплектации. При желании можете использовать купленный автомобиль, выплачивая за него кредит и отслеживая ситуацию на рынке.

Доступность финансовой подушки безопасности

Суть данного метода в том, что в кризисной ситуации цена на машину будет становиться тем выше, чем сильнее будет инфляция. Ставка по вашему кредиту не изменится (за исключением редких случаев, и то изменения будут минимальными). Через некоторое время вы продадите машину, стоимость которой теперь уже поднимется. Выплатите кредит, а оставшуюся сумму будете использовать в качестве финансовой подушки безопасности. Кстати, продавать авто не обязательно, кредит можно погасить с учетом индексации заработной платы. При этом у вас будет качественный автомобиль, купленный по выгодной цене.

По такому же принципу можно выгодно вложить средства в крупную вещь, пользоваться которой вы будете долго. Однако не рекомендуется в этих целях приобретать холодильники, посудомоечные машинки и тому подобное. Продать бытовую технику непросто, ведь ни один покупатель не захочет приобретать вещь с рук по высокой цене. Особенно с учетом того, что в современном мире каждый год выпускают ультрасовременные модели. И пристроить вещь через 1–1,5 года после приобретения будет практически невозможно.

Как и где хранить финансовую подушку безопасности

С одной стороны, средства на создание финансовой подушки должны храниться таким образом, чтобы при необходимости вы могли быстро и эффективно их использовать. С другой стороны, не нужно, чтобы сбережения были слишком легко доступны для нас. При этом нельзя допустить, чтобы они смешивались с деньгами, предназначенными для ежедневных расходов.

Как хранить финансовую подушку безопасности

Самое простое и эффективное решение – разместить деньги на банковском депозите с лучшей процентной ставкой. После того, как 10-20% финансовой подушки будет накоплено стоит воспользоваться каскадным методом открытия вкладов, разделив его на 3 равные части. Такой способ позволит получать большую доходность с вложенных средств без их потери при возникновении необходимости быстро вывести деньги.

как хранить финансовую подушку безопасности

Конечно, чем выше доходность по вкладу, тем лучше для нас.

Однако помните, что финансовая подушка – это защита на будущее, а не инвестиции. Процентная ставка на отложенные средства имеет второстепенное значение, главное надежность банка и возможность быстро снять деньги без потери основной части процентов. Поэтому выбирайте крупные проверенные банки, в которых вклады физических лиц застрахованы на случай банкротства до 1400000 руб.

2-ой способ хранения средств финансовой подушки – иностранная валюта. Чтобы снизить риски потери денег от снижения курса национальной валюты, 30%-50% капитала рекомендую держать в долларах США, Евро или Швейцарских франках. Это может быть банковский депозит в валюте или просто хранение наличными в сейфе дома или в банковской ячейке.

3-ий способ больше подходит для распределения рисков – 10% от чрезвычайного фонда хранить в юбилейных, золотых или серебряных монетах. Можно рассмотреть металлические банковские счета. Часть этой суммы можно использовать на повышение квалификации или получение новой профессии, которая в перспективе будет приносить хороший доход. Но только в случае, когда выделить деньги на обучение другим способом не получается.

В случае подушки безопасности моей семьи мы распределили:

  • 70% в иностранной валюте (35% на банковском депозите в долларах и евро/35% наличными в сейфе в $),
  • остальные 30% были размещены между 3 депозитами с различными датами завершения инвестиций.

Почему нужная финансовая подушка безопасности

Наличие созданной финансовой подушки оказывает хорошее влияние на наше чувство безопасности. Ее гибель или отсутствие приводит к ряду негативных последствий как для нас, так и для родственников. Люди без чрезвычайного фонда подвергаются огромному стрессу или попадают в долги, из которых сложно и долго потом выбираются.

Поэтому давайте попробуем сэкономить от 1000 до 10000 руб. в месяц и начать строить «финансовый щит», защищающий от негативных последствий непредвиденных случайных событий, которые могут возникнуть в нашей жизни. Мы никогда не знаем, что может случиться с нами в будущем.

Если вам понравилась эта статья, я буду признателен, если вы поделитесь ею с друзьями – будь то публикация в социальных сетях или отправка по электронной почте. Подумайте о людях, которые могли бы использовать эти советы и начать жить без страха за дальнейшее будущее. Заранее спасибо 🙂

9. Финансовая стабильность семьи

Коль скоро вы читаете эту статью — вероятно, вас интересует финансовая стабильность и благополучие близких. Наличный запас, которые мы обсудили выше — лишь один из трёх элементов, который решает эту задачу.

Всего же этих элемента три:

  • денежный резерв;
  • страхование жизни и здоровья;
  • эффективный инвестиционный план для создания капитала.

И если одного из этих элементов будет не хватать — семья окажется в шатком финансовом положении, рискуя в любой момент столкнуться с проблемами. Можно предложить аллегорию с табуреткой: она устойчиво стоит на трёх ножках — но немедленно рухнет, если отпилить хотя бы одну из них.

Прочтите в связи с этим статью о финансовой табуретке — она поможет обеспечить вам обеспечить полную финансовую устойчивость для своих близких.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...