«Финансовая подушка»: сколько на самом деле должно быть сбережений

Зачем нужна финансовая подушка безопасности. Какой размер должен быть, сколько нужно откладывать и как накопить деньги на черный день. Личный опыт формирования подушки. Собственные выводы и нюансы использования. Где хранить деньги и как правильно пользоваться деньгами.

Зачем нужна финансовая подушка

Финансовый резерв (подушка, подушка безопасности) — это деньги на случай финансовых затруднений. Резерв создают не для приумножения денег, а для безопасности: на случай внезапного увольнения, болезни, других сложных ситуаций.

Важный критерий такой подушки безопасности — возможность быстро получить наличные, если они срочно потребуются. Вы также правильно пишете, что для резерва важна защита от инфляции и отсутствие рисков.

Инвестиции же — это вложение денег для увеличения капитала или создания источника пассивного дохода. Для этого подходит все, что вы перечисляете: акции, облигации, ETF и другие инструменты. Инвесторы выбирают инструменты, исходя из своих целей, сроков вложений, допустимых рисков и так далее.

Формировать финансовую подушку из ценных бумаг не лучшая идея. Смешивать инвестиции и резерв на крайний случай — слишком рискованно.

💰 Что такое финансовая подушка и зачем она нужна

Финансовая подушка безопасности – это запас сбережений на «черный день». Ее следует отличать от денег, которые отложены на крупные приобретения: например, на квартиру, автомобиль или отпуск. Это так же не накопления под инвестиции, торговлю на бирже и пр.

Подушка безопасности служит страховкой на случай форс-мажорных обстоятельств, например:

  • потеря работы;
  • внезапный карантин;
  • развод;
  • стихийное бедствие и несчастный случай;
  • переезд в другой город;
  • длительная болезнь (травма) и невозможность работать.

Также подушка позволит при необходимости уйти в творческий отпуск, чтобы набраться сил и справиться с профессиональным выгоранием.

Наличие запаса «на черный день» позволит сохранить привычный уклад жизни, если вдруг денег будет не хватать. С финансовой подушкой можно не занимать у друзей, не брать дорогие кредиты или микрозаймы, не искать срочно вторую работу.

Всегда будут деньги на выплату кредита или ипотеки на случай непредвиденных обстоятельств – в результате банк не начислит штрафов и процентов.

Для чего нужна подушка или от чего защита?

В классическом определении, финансовая подушка безопасности  помогает избежать временных  финансовых трудностей. Возникающие у любого человека (и не один раз) на протяжении всей его жизни. Или смягчить их последствия.

Потеряли работу, получили временную нетрудоспособность, потребовались срочно деньги на важные непредвиденные расходы. Что делать?

И на помощь придет своевременно накопленная заначка.

Ключевые моменты использования подушки — важные непредвиденные. И именно в совокупности, а не по отдельности.

Что такое финансовая подушка безопасности и зачем она нужна

Что такое финансовая подушка безопасности и зачем она нужна

Финансовая подушка безопасности (ФПБ) – это накопленная сумма денежных средств, которая позволяет решить финансовые проблемы в случае наступления тяжёлой жизненной ситуации. Если денег достаточно, при этом даже не меняется привычный образ жизни.

Понятие ФПБ было создано в сравнении с автомобильной подушкой безопасности, которая также должна защитить человека в случае катастрофы. Денежный запас понадобится в следующих случаях:

  1. Срочная потребность в деньгах.

Если человек потерял работу, его первой целью становится поиск новой. И это понятно, ведь несмотря ни на что квитанции требуют оплаты, а семью нужно кормить и покупать одежду. Как следствие, приходится откликаться на вакансии, которые не по душе или с низкой заработной платой. Но, если есть финансовая подушка безопасности, появляется возможность потратить больше времени на поиск подходящего места, не беспокоясь о ежедневных тратах.

И это не единственная причина. Ситуации бывают разные: крупная поломка автомобиля, пожар, повредивший дом, болезнь родных. Все эти события требуют наличия денег, гарантировать которые может ФПБ.

Не стоит забывать и о бизнесменах, фрилансерах, вебмастерах. Для них ФПБ — жизненная необходимость. Если у рабочего заработная плата остаётся постоянной, то гарантировать это в бизнесе или сайтостроении невозможно.

Пандемии, срывы поставок, фильтры поисковых систем – все это реальность, с которой приходится мириться и искать пути выхода из подобных ситуаций. Про фрилансеров вообще молчу, там, в случае ЧП, простои с работой могут доходить до нескольких месяцев, а жить то на что-то надо.

  1. Возможность обогащения.

Кроме того, что финансовая подушка безопасности необходима в трудных жизненных обстоятельствах, потребоваться она может и в более приятных моментах. Например, когда человек находит перспективный путь заработка. В этом случае наличие свободных денег станет хорошей помощью в начале пути.

Таким образом, ФПБ нужна для защиты человека в неблагополучных ситуациях, а также для выгодных приобретений или инвестиций, когда появляется такая возможность.

Вам может быть интересно — «Обзор дебетовой карты Польза Хоум Кредит».

Определение

Финансовая подушка безопасности — это бюджетное правило, согласно которому у человека должен быть финансовый резерв на случай кризиса или непредвиденных обстоятельств.

В случае аварии, потери работы, болезни и других, люди вынуждены брать кредиты и микрозаймы, одалживать деньги у родственников и друзей, спешно устраиваться на низкооплачиваемую или неинтересную работу. Все это еще более ухудшает уровень и качество жизни.

  • Финансовая подушка безопасности для семьи – это одна из самых важных частей планирования семейного бюджета.

Финансовая подушка простыми словами – это страховка на случай наступления неблагоприятного события. Это гарантия того, что у человека будет достаточно ресурсов на период восстановления, чтобы оправиться от чрезвычайной ситуации без снижения текущего уровня жизни и увеличения задолженностей – это очевидный ответ зачем нужна финансовая подушка безопасности.

«Знать истину и жить по истине – это совсем не одно и то же».

Андрей Кончаловский

Большинство людей так или иначе знают о необходимости обладать некоторой суммой «про запас», но по оценкам Национального Агентства Финансовых Исследований, за последний год имеют или стремятся создать финансовую подушку менее 30% россиян.

Жить сегодняшним днем – это очень полезно для раскрытия личности, но серьезные проблемы которые можно решить финансовым путем мало кто избегает. Финансовая подушка создается не за один день. Ниже вы узнаете все этапы как формируется финансовая подушка безопасности.

Финансовая подушка безопасности что это

Финансовая подушка, альтернативно называемая чрезвычайным фондом, на простом языке представляет собой «средства на черный день». Внесенные деньги предназначены для поддержания финансовых потоков, гарантирующих выживание в неблагоприятных жизненных обстоятельствах.

Для чего нужна финансовая подушка безопасности

Экономия и сбережение денег – это выражение зрелости. Разумные люди знают, что в будущем с ними может случиться много непредвиденных обстоятельств, как приятных (свадьба или рождение детей), так и негативных, вроде несчастного случая или потери работы. Без финансовой поддержки мы совершенно беззащитны перед неожиданными поворотами жизни. Поэтому создание подушки безопасности это первая ступень на пути к инвестированию и финансовой независимости.

Имейте в виду, что эти деньги должны быть легко доступны. Не инвестируйте их на долгий срок и в сомнительные проекты.

Вторым важным условием формирования финансовой подушки является неприкосновенность денег. Запомните, что накопленные в чрезвычайном фонде денежные средства, предназначены для помощи в действительно исключительных ситуациях, которые невозможно предсказать. Не используйте их в качестве дополнительного кошелька и не финансируйте текущие расходы или крупные покупки.

Для чего нужна денежная подушка

Финансовая подушка безопасности — это личные сбережения в рублях и другой валюте, благодаря которым можно пережить отсутствие постоянного источника дохода и нестабильную ситуацию на работе или в бизнесе. Хорошо, если этих накоплений может хватить хотя бы на два месяца, а в идеале — на шесть.

db17b38f7ae79e9203048d5e5e860bc0_.jpg
Pixabay / Sathyatripodi

Кроме того, личный финансовый резерв позволяет не влезать в долги и не принимать сомнительных предложений вроде вступления в финпирамиду.

Что такое «финансовая подушка»

Не путайте целевые накопления с «финансовой подушкой». Во втором случае это неприкасаемая сумма денег, которой человек может воспользоваться. Но только в определённой ситуации. Об этом виде накоплений пойдёт речь далее. Под необходимостью понимают непредвиденные обстоятельства: потеря работы, болезнь и т.д. Отдельно выделяют накопления на крупные покупки и пенсию.

Для чего она нужна

для чего нужна фин подушка безопастности

Говоря о том, что такое финансовая подушка безопасности, следует ориентироваться именно на ключевое слово «безопасность».

Когда вы платите банку страховку, навязанную при оформлении кредита, как правило, вы стараетесь сэкономить на этой сумме или вовсе избежать подобных расходов. И правильно делаете, так как понятно, что это заработок кредитного менеджера, его бонус. На практике вы оплачиваете спокойствие банка на тот случай, если с заемщиком, то есть с вами, что-то случится, и вы не сможете оплачивать кредит.

В противоположность этому финансовая подушка безопасности – ваша собственная страховая премия, единственным получателем которой будете вы, и которой вы сможете распорядиться тогда, когда это будет нужно именно вам. А, следовательно, экономить на этом неразумно.

Сколько денег нужно иметь?

Финансовые советники и умные книжки по финансовой грамотности советуют держать запас эквивалентный 6-12 месяцам ваших расходов.

Тратит ваша семья по 80 тысяч ежемесячно. Нужно накопить 480 — 960 тысяч рублей.

Это позволит благополучно пережить черную полосу. Не думая о деньгах. По крайней мере знать, что за спиной есть определенный капитал. И банально не умереть с голоду.

Как сформировать и сколько нужно копить?

Сразу встает 3 главных последовательных вопроса.

Как сформировать капитал? Естественно, откладывать часть средств с заработной платы ежемесячно.

Из этого вытекает второй вопрос. А сколько откладывать?

В среднем рекомендуют — 10% от дохода семьи. Получаете 100 тысяч. Отложи — 10 тысяч.

И самое интересное. Сколько времени на все это уйдет?

Откладывая по 10% — за 10 месяцев накопим всего на 1 месяц безопасной жизни. Соответственно на резерв 6 или 12 месяцев нужно потратить 5 или 10 лет!

А вот это уже внушительный срок. Просто для того чтобы сформировать для себя полноценную подушку безопасности может уйти целое десятилетие!!!

Можно конечно попробовать откладывать больше — 15-20%. Но тогда придется ужиматься в других расходах. Есть меньше, отдыхать скромнее, одеваться подешевле. ))))))

Не очень то радужная перспектива на ближайшие несколько лет.

В реальности вы будете копить еще больше. На сроке 10 лет в любом случае вы будете использовать накопленное. Периодически уменьшая финансовые резервы.

Поэтому смело можно увеличить расчетное время накопления раза в полтора. Это будет более реальная цифра.

👨‍👩‍👧‍👦 Размер на семью

Размер финансовой подушки безопасности каждый рассчитывает самостоятельно исходя из своих потребностей. Сумма привязана к текущему среднемесячному доходу или ежемесячным обязательным тратам.

Минимальный размер финансовой подушки составляет сумму доходов за 3-6 месяцев. Этот срок обычно бывает достаточным для того, чтобы справиться с жизненными неурядицами, при этом продолжая поддерживать привычный образ жизни.

При определении размера финансовой подушки можно ориентироваться и на сумму обязательных среднемесячных расходов (также за период от 3 до 6 месяцев):

  • траты на продукты питания;
  • на оплату коммунальных услуг;
  • на бензин;
  • на ипотеку или кредит.

Как минимум, в этот перечень включают базовые затраты, но можно пойти дальше и дополнить список расходами на развлечения, одежду и косметику. О расчете ежемесячных расходов стоит позаботиться заблаговременно и записывать все свои траты в дневник или специальное приложение.

В то же время держать слишком большую подушку безопасности, например, на год безработной жизни, не имеет смысла, кроме случаев, когда вы планируете длительное время не работать или выходите в ближайшее время на пенсию.

В любом случае выбирать размер финансовой подушки необходимо самостоятельно с опорой на личный опыт и предпочтения. Необходимо отложить столько, сколько было бы достаточным, чтобы чувствовать себя в безопасности.

У вас есть финансовая подушка безопасности?

ДаНетНет, но планирую создать

Как лучше хранить финансовую подушку

Наличными. Плюс очевиден: легкий доступ. Но минусов тоже много: инфляция, риск потратить не по назначению, а еще деньги могут просто украсть. Если собираетесь хранить финансовую подушку в наличных, подумайте о сейфе.

На дебетовой карте с процентами на остаток. Плюсы: легко снять, от инфляции спасает процент на остаток. Минусы: банк может снизить ставку, нужно платить за обслуживание. Также не рекомендую эту карту использовать для обычных покупок: следует исключить риск утери и компрометации ее данных. Храните карту в надежном месте. Больше 1,4 млн рублей держать в одном банке не надо: если у банка отзовут лицензию, АСВ компенсирует максимум 1,4 млн.

На вкладе в банке. Тут обязательно нужен вклад с возможностью снятия и пополнения без потери процентов. Плюсы: есть защита от инфляции, нет риска кражи, банк не снизит ставку до окончания вклада. Минусы: если банк не работает в выходные или офис неудобно расположен, может потребоваться время на то, чтобы снять деньги. Рекомендуемый лимит тот же — 1,4 млн рублей на банк.

Можно совместить эти варианты: часть «финансовой подушки» хранить дома наличными, часть на карте с процентом на остаток или на вкладе с возможностью снятия без потери процентов. Даже если у банка отзовут лицензию, в ожидании компенсации вы не останетесь без денег благодаря наличной части резерва.

Как хранить деньги почти без риска

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Как копить

Все финансовые эксперты упоминают про 10 % от суммы общего дохода, которые нужно откладывать. Откровенно говоря, такими темпами нужный резерв будет собираться долго.

Выход может быть следующим:

  • Помимо 10 % можно откладывать все дополнительные источники дохода: премии, кэшбэки, налоговые вычеты, денежные подарки и прочие поступления.
  • Можно поискать дополнительный заработок, пассивные источники дохода.
  • Попробовать сократить необязательные расходы и освободившиеся деньги также отправлять на формирование финансовой подушки.

Выбор валюты

Этот вопрос весьма актуален, более того мнения относительно него разделились. Лучше всего хранить в валюте, в которой планируется трата денег. Для большинства жителей РФ – рубли самая выгодная валюта.

При желании можно определенный процент перевести в другую валюту, но здесь необходимо понимать, что риски присутствуют, т.к. курс может измениться, и не всегда он движется в выгодную для пользователя сторону.  Колебания котировок неизбежные, поэтому будьте готовы к этому.

 В качестве заключения можно сделать вывод, что финансовая подушка должна быть у каждого человека. Мы рассмотрели, в чем хранить финансовую подушку безопасности, какие способствуют способы инвестирования. Дополнительно ознакомьтесь с книгой «Самый богатый человек в Вавилоне». В книге описаны стандартные принципы финансовой грамотности.  Автор отмечает, что первый шаг к созданию собственного стартового капитала – это откладывание 10% от ежемесячного дохода.

Недопустимые траты

Решив создавать накопления и хорошо уяснив, для чего нужна финансовая подушка безопасности, необходимо понимать также, на что ни при каких обстоятельствах нельзя тратить средства из этого резерва. К этим деньгам нельзя прикасаться при желании купить новый телефон, поменять машину или снять более просторную квартиру. На все эти вещи деньги нужно накапливать отдельно. 

Это же относится даже к внезапно подвернувшейся возможности поехать в отпускной тур по смешной цене или приобрести новуюроскошную шубу по цене верхней одежды mass market. Для того, чтобы позволять себе реализовывать все эти желания, придется научиться более рационально подходить к своим повседневным тратам, оставляя неприкосновенной финансовую подушку безопасности на экстренный случай.

Как не потратить накопленное

Для того, чтобы использовать накопленные средства только для исправления экстремальной ситуации, финансовая подушка должна быть с одной стороны легко доступной, а с другой – использование денег для неважных трат должно быть сопряжено с определенными трудностями. То есть, каждое лишнее действие должно заставлять задуматься, так ли нужны на самом деле эти деньги и так ли важна эта трата.

Стоит также зафиксировать целевую сумму. Как утверждают психологи, наш мозг скрупулезно фиксирует красивые цифры. Этот важный фактор имеет смысл использовать при накоплении. Например, если накоплено ровно 100 000 руб. или 500 000 руб. — такую кругленькую сумму по мелочам разменивать не хочется. Обычно в таких ситуациях находятся иные способы покрыть расходы. К примеру, продажа чего-то ненужного. Более того, человек, как правило, стремится к достижению именно круглых цифр.

Финансовая подушка безопасности – что это, как создать и где хранить, как рассчитать размер

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...