Франшиза. Кому и зачем она нужна?

Франшиза — это та сумма денег, которую вы будете готовы оплатить самостоятельно, когда, не дай Бог, наступит страховой случай. Размер выплат вы назначаете сами, это может быть не только фиксированная сумма, но и какой-либо процент, рассчитываемый от максимальной стоимости.
В чем основное преимущество данного вида страхования?
В хорошем снижении стоимости полиса. Ее можно сущес

Что такое франшиза в страховании: определение и юридический смысл

Дословно термин франшиза – означает льгота. В сфере страхования последнюю получает страховщик, который согласно условиям такого договора, может не возмещать часть убытков при возникновении страхового случая, которую в свою очередь обязуется покрыть застрахованное лицо. С практической стороны это реализуется так:

В договоре страхования ОСАГО оговорена франшиза 10%. После аварии ущерб, нанесенный застрахованным лицом, составил 1000$. Это означает, что страховая компания выплатит пострадавшему 900$, а оставшиеся 100$ должен уплатить владелец полиса из личных средств.

Таким образом, можно сформулировать следующее определение:

Франшиза в страховании – это некоторая часть убытков, не подлежащая возмещению при наступлении страхового случая.

Сам процесс выплаты компенсации с льготой может быть реализован в двух форматах:

  1. Страхователь получает сумму страховки, из которой уже удержан размер франшизы и добавляет недостающие средства из собственного резерва непосредственно в процессе восстановления ущерба.
  2. Страхователь выплачивает сумму франшизы страховой компании, которая затем переводит полную сумму для восстановления ущерба на счет организации, занимающейся восстановлением.

Недобросовестные страховые компании. Франшиза – обман.

Ещё с тех пор, как страхование вошло в бытовую жизнь россиян, стало привычным считать, что многостраничные договора могут содержать так называемый «мелкий шрифт», что в уме отзывается, как попытка внести условия, выгодные страховщику и совсем невыгодные для обычного пользователя.

И на самом деле не зря. Только вот условий мелким шрифтом может не оказаться. Но юридический язык настолько чужд простому человеку, что никакого мелкого шрифта и не нужно. Иногда условия предоставления страховых услуг описаны настолько странно, что мы с вами предпочитаем не вникать в суть, надеясь на авось. А зря. Потому что страховые компании вполне могут это использовать.

Самым частым применением подобного «обмана» являются рекламные компании страховщиков. Так, например, в рекламе страховая может делать упор на так называемой нулевой франшизе (то есть страховщик по идее обязуется полностью возместить ущерб в страховом случае). Суть же «фокуса» в том, что это на самом деле обычная страховка. А стоить она будет дороже, потому что нулевая франшиза – крайне невыгодная вещь для страховщика. То есть по факту обмана нет, но выгоды «нулевой франшизы» заманивают через рекламную компанию новых клиентов.

Не менее частым случаем является включение нулевой франшизы только по конкретным случаям (которые маловероятны). Но в рекламной компании об этом не говориться, и весь страховой пакет преподноситься как очень дешёвый и выгодный. На деле получается наоборот.

Штрафная франшиза. Ещё один вид тактического запутывания. Чаще всего встречается в случаях угона машины и полной «гибели» транспортного средства при определённых обстоятельствах. При этом, размер франшизы (невыплачиваемой суммы) обычно очень высокий.

То есть вы застраховали машину, но не обратили внимание на то, что в случае угона или полного уничтожения по вашему договору начинает действовать штрафная франшиза. Или обратили, но не предали этому значения, ведь, хоспаде, кому надо угонять мою старушку, а вожу я аккуратно. А потом случай наступает. И… и вы получаете в качестве выплаты от страховой сумму далёкую от полной стоимости машины. И сделать с этим ничего не можете.

В общем, будьте внимательны. Всё, что прописывается в договоре, вы должны понимать максимально чётко ещё до подписания.

Особенности страхования с франшизой

Договор страхования с включённым в него условием о франшизе не имеет принципиальных отличий от договора, в котором франшиза не предусмотрена, за исключением условий о самой франшизе, с которыми нужно ознакомиться внимательно. Подчеркнём, что некоторые страховщики могут не разрешить воспользоваться франшизой тогда, когда, автомобиль приобретён в кредит.

Размер франшизы, как правило, варьируется в диапазоне 10000 — 75000 рублей, и автовладелец вправе сам решить, в каком размере её установить. Главное правило: высокая франшиза — дешёвый полис.

Какие бывают разновидности

Существует 2 основных вида: безусловная и условная франшиза в страховании. Кроме этого, фирмы могут включить и другие виды франшизы.

По каким типам полисов может устанавливаться франшиза

Большую популярность страховка с франшизой получила благодаря возможности сэкономить в тех случаях, когда необходим формальный полис. А потому чаще всего такие договора заключаются в следующих видах страхования:

  • Автотранспортных средств (КАСКО).
  • Гражданской ответственности водителей (ОСАГО).
  • Жизни и здоровья граждан, выезжающих за рубеж. Такая франшиза, как правило, устанавливается в виде фиксированной суммы и носит условный характер. При этом страховщики могут устанавливать ее слишком высокой, намеренно предполагая, что наиболее частые случаи обращения туристов в медучреждения требуют меньших затрат, что снимает со страховой компании обязательство покрывать расходы.
  • Залоговой недвижимости по договору ипотеки.

Плюсы франшизы в страховании

  • Она уменьшает цену договора для клиента и представляет собой бонус для клиента, если его поведение исключает наступление страхового случая (безупречное поведение страхуемого ведет к снижению размера перечислений);
  • Договор КАСКО предоставляет возможность, исходя из сказанного, заключить договор страхования на другое имущество;
  • Страховая франшиза также некоторая дополнительная рассрочка-скидка для клиента, которая может рассматриваться, как прибыль, так как имеет место определенная экономия финансовых средств;
  • Страховая франшиза – дисциплинирует, так как поощряет правильное поведение во избежание страхового инцидента;
  • Это способ сэкономить не только деньги, но и время;
  • Франшиза в договоре страхования – необязательное условие. Она может начисляться как процент от страховой суммы или в фиксированном объеме.
6URbOteNpsupHU-tM9M47PaYnvJukoN7.jpg

Франшиза в договоре страхования бывает нескольких видов:

  • Динамическая носит безусловный характер и применяется только со второго страхового случая. Причем, в некоторых договорах ее объем растет;
  • При льготной франшизе на выбор уточняются случаи, когда она не оплачивается;
  • Регрессная франшиза подразумевает, что страховщик оговаривает обязательность своих выплат без ее учета, а страхователь затем возвращает франшизу страховщику;
  • Обязательная подразумевает ее, как непременное условие некоторых договоров при их пролонгации и при наличии убытков от предыдущего соглашения.

Страховая франшиза привносит дополнительные условия в соглашение, которые помогут ему стать более привлекательным клиенту и страховой компании. Если вы разберетесь в ее расчете, то сможете сделать страховые выплаты наиболее выгодными для себя, снизив сумму затрат по выплате страховки.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Автор: Команда Bankiros.ru

27 089 просмотров

Подпишитесь на Bankiros.ru
Яндекс.Дзен bankiros.ru

Предыдущая статья

Фонд обязательного медицинского страхования

Следующая статья

​Функции и задачи страхования

Высокая франшиза[править | править код]

Помимо прочего, договоры страхования, особенно крупные договоры имущественного страхования, могут содержать условие о высокой франшизе, имея в виду её размер: обычно уровень такой франшизы начинается от 100 000 $. Суть высокой франшизы состоит в том, что сначала страховщик возмещает убыток в полном объёме и сразу, а после восстановления имущества он получает от страхователя компенсацию в размере франшизы. К дополнительным преимуществам использования высокой франшизы можно также отнести обязанность защищать интересы страхователя в суде, каковая отсутствует в случае использования собственного удержания на сопоставимом уровне.

Можно ли сделать возврат франшизы

Если для покрытия ущерба средств, полученных по страховому полису, недостаточно, в некоторых случаях предусмотрен возврат франшизы. Такая возможность присутствует в первую очередь по полисам КАСКО, но только при условии, что страхователь не является виновником происшествия, приведшего к возникновению страхового случая. Это обусловлено тем, что пострадавшая сторона по закону имеет право на полную компенсацию ущерба. Сам возврат при этом выполняется за счет страховщика виновника.

Пример: Имея полис КАСКО с франшизой 20%, вы попали в ДТП, виновником которого признан другой водитель, имеющий полис ОСАГО. В этом случае от своей страховой компании вы получаете компенсацию 80% за вычетом льготы, а со страховой компании виновника взыскивается сумма франшизы 20%.

Чтобы добиться такого возврата на практике, необходимо соблюсти множество формальностей и собрать определенный комплект документов. Прежде всего, следует знать, что:

  • Решение по нанесенному ущербу принимают обе страховые компании (проще говоря ваш автомобиль должны оценить обе стороны).
  • Протоколы и справки о ДТП выполняются в двух экземплярах для обеих компаний и заверяются в соответствующих органах контроля (ГИБДД).
  • Составляется два заявления на получение компенсации по КАСКО для своей СК и на возврат франшизы по ОСАГО для СК виновника.

Сроки возврата средств составляют до 30 календарных дней с момента оформления документов. Само заявление на возврат можно подать в течение трех лет с даты происшествия, но, если ущерб уже был восстановлен добиться положительного решения будет сложнее. Если виновник происшествия не установлен, вопрос возврата франшизы передается в суд наряду с остальными претензиями.

Динамическая

динамическая франшиза

Сумма льготы меняется с каждым новым страховым случаем. Чем чаще происходят СС, тем меньше клиент получает компенсацию. Так, если за первый страховой случай СК покрывает расходы в размере 100%, то с каждым последующим случаем выплаты будут уменьшаться – 90%, 80% и так далее. Выгоден этот вариант опытным водителям, соблюдающим правила дорожного движения и редко попадающим в ДТП. Динамика уменьшения процента выплат устанавливается страховыми фирмами индивидуально.

Льготная

При заключении этого варианта страховки, заранее оговариваются условия, по которым страховая компания снимает с себя обязательства по выплате. Например, если в ДТП виноват не клиент фирмы, а водитель другого транспортного средства.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...