Функции ⚠️ коммерческого банка: какие основные, примеры, чем не имеют права заниматься,

Коммерческий банк – это кредитная организация, которая предоставляет банковские и финансовые услуги физическим и юридическим лицам с целью получения прибыли. Коммерческие банки подчиняются центральному и должны иметь соответствующую лицензию. К коммерческим относятся Сбербанк, Альфа-Банк, Тинькофф, Открытие и многие другие российские банки.

Источники

  • Википедия: Коммерческий банк
  • Википедия: Банк

Коммерческий банк

Николай Потапов

Возможно вам будет полезно:

Лучший займ

Специальное предложение

Займер

Одобрение

Одобрение

К5М = 10/10

Рейтинг К5М

Требуемый кредитный рейтинг

400

Требуемый кредитный рейтинг

Оформить Подать жалобу

30 000 руб.

365 дней

1 % в день

Обновлено
01.03.2021

Сумма:

от 2 000 до 30 000 руб.

Скорость рассмотрения заявки:

15 минут

Скорость выплаты:

От 12 секунд

Идентификация:

Фото, видео

График работы:

Круглосуточно

Инвесторам:

от 15000000 руб. до 18,5%

  • Низкие требования к кредитной истории
  • Моментальное рассмотрение заявки
  • Принимаются карты Виза, МастерКард и МИР
  • Помощь в исправлении кредитной истории
  • Разнообразные способы получения и погашения
  • Пролонгация за уплату процентов

Подробнее

Лучший кредит

Специальное предложение

СКБ-Банк (Простой и удобный)

Одобрение

Одобрение

К5М = 10/10

Рейтинг К5М

Требуемый кредитный рейтинг

600

Требуемый кредитный рейтинг

Оформить Подать жалобу

1 500 000 руб.

60 месяцев

8.1 % в год

Обновлено
01.03.2021

Сумма:

от 51 000 до 1 500 000 руб.

Срок:

от 12 до 60 месяцев

Процентная ставка:

от 6.1 до 23%

Документы:

Паспорт, один из документов (загранпаспорт, пенсионное удостоверение, водительское удостоверение, удостоверение личности военнослужащего, военный билет)

Скорость рассмотрения заявки:

До 2 дней

Регистрация:

Постоянная в регионе банка

Стаж:

Стаж на последнем месте от 3 мес

  • Не требуется оформление страховки
  • Снижение ставки при подаче заявки онлайн
  • Кредит доступен индивидуальным предпринимателям

Подробнее

СКБ специализируется на потребительских кредитах и обслуживании бизнеса. Основное кредитное предложение банка отличается гибкими условиями для разных категорий клиентов – работающих официально, работающих неофициально, а также неработающих пенсионеров. Этот крупный банк Уральского региона вошел в Топ-100 самых надежных российских банков по версии Forbes.

Лучшая кредитная карта

Специальное предложение

Альфа-Банк (100 дней без процентов)

К5М = 10/10

Рейтинг К5М

Требуемый кредитный рейтинг

600

Требуемый кредитный рейтинг

Оформить Подать жалобу

Максимальный лимит:

500 000 руб.

Процентная ставка в год:

от 9.99 до 38.51%

Беспроцентный период:

100 дней

Лицензия:

1326 от 16.01.2015 г.

Регистрация:

Постоянная в регионе банка

  • Доступен длительный льготный период
  • Льготный период действует на снятие наличных
  • Можно оформить без справки о доходах
  • Снятие наличных в любых банкоматах без комиссии

Подробнее

Карта “100 дней без процентов” отличается длительным льготным периодом, в течение которого вы не платите проценты по ней. Этот период распространяется и на снятие наличных. Однако, у нее нет своей бонусной программы, кроме тех, что предоставляют Виза и МастерКард. Альфа-Банк – один из крупнейших банков страны, он обслуживает более 14 миллионов клиентов.

Лучшая дебетовая карта

Специальное предложение

Лицензия:

2673 от 24.03.2015 г.

Регистрация:

Постоянная в регионе банка

Кэшбэк:

1% на любые покупки, до 15% за покупки в трех категориях, до 30% по предложению партнеров, 500 рублей за покупки от 5 000 рублей в первые 3 месяца

  • Быстрое оформление с доставкой на дом
  • Кэшбэк от 1% за все покупки
  • Привилегии для премиум-карт от платежных систем
  • Снятие наличных в любых банкоматах без комиссии

Подробнее

Универсальная дебетовая карта для практичных людей. Она подойдет тем, кто часто оплачивает покупки безналичным способом. Тинькофф Банк возвращает на счет от 1 до 5% суммы расходов. Получать повышенный кэшбэк можно за покупки в избранных категориях, которые можно менять раз в 3 месяца в интернет-банке или мобильном приложении. Так же как и с других карт банка, с Tinkoff Black можно бесплатно снимать более 3 000 руб в банкомате любого банка.

Лучшее РКО

Специальное предложение

Общая
информация
ЭквайрингЗарплатный
проект
Валютный
контроль
Корпоративные
карты
Гарантии

Лицензия:

2209 от 24.11.2014

СМС-информирование:

100 руб.

Документы:

Паспорт, СНИЛС, ИНН (+ решение, устав, сведения об участниках с долей в уставном капитале более 25% и данные всех руководителей, финотчетность для компаний старше 3 месяцев. Для АО – реестр акционеров, для филиалов – положение, доверенность на руководителя компании, подтверждение постановки на учет в налоговой по месту нахождения).

Прием наличных:

До 100 000 руб – бесплатно, далее – 350 руб. за каждые 50 000 руб.

Выдача наличных:

До 50 000 руб – бесплатно, далее – 1 500 руб. за каждые 50 000 руб.

Бонусы при открытии счета:

50 000 руб. на продвижение в соцсетях в myTarget;
10 000 руб. на Яндекс.Директ;
3 000 руб. на продвижение в Google.Adwords

Эквайринг:

Виды: торговый, мобильный, интернет; принимаемые карты: Visa (+ Electron), MasterCard (+ Maestro, Cirrus), МИР; комиссия: 2%; аренда терминала: от 1 200 руб. до 2 000 руб. в мес.

Сроки подключения:

7 дней

Модули оплаты для интернет-магазинов:

Magento, 1С-Битрикс, OpenCart,Ubercart, Commerce, VirtueMart, Woocommerce, ReadyScript

Сроки зачисления:

до 2 раб. дней

Дополнительные услуги:

Бизнес-аванс до 5 млн. руб, без визита в банк. Подключение тем, у кого есть оборот по эквайрингу не менее 40 000 в месяц (неважно, в каком банке)

Зарплатный проект:

Выпуск з/п карты: 0 руб.; обслуживание з/п карты: 0 руб.; комиссия при переводе з/п: от 0% до 0,55% на карты других банков

Скорость подключения:

До 1 дня

Открытие счета в ин. валюте:

0 руб.

Агент по операциям резидентов:

0,15% (min 300 руб.)

Постановка контракта на учет:

0 руб.

Выдача справок:

Электронные бесплатно, на бумаге 1000р за доставку по России. 5000 за доставку по миру

Корпоративные карты:

Виды карт: MasterCard; открытие: 0 руб.; обслуживание: 0 руб.

Виды:

Тендерные для 44-ФЗ и 223-ФЗ

Сумма:

до 30 000 000 руб.

Обеспечение:

Без обеспечения

Скорость выдачи:

В течение дня

Спецсчет для 44-ФЗ:

Открытие: в течение дня; обслуживание: бесплатно

Дополнительно:

До 5% годовых на остаток по спецсчету

  • Помощь в регистрации ИП
  • Бесплатные зарплатные карты
  • Бесплатные платежные поручения
  • Бесплатные корпоративные карты
  • Онлайн-бухгалтерия для ИП на УСН 6%
  • Открытие счетов для ИП – полностью онлайн

Подробнее

Точка предлагает разнообразные тарифы для различных типов бизнеса. Тариф Золотая середина подойдет активно растущим ИП и компаниям. Многие статьи расходов по нему недорогие, а обслуживание будет бесплатным, если по счету нет оборота. Для комфортного ведения дела предусмотрены все нужные функции и услуги. Банк Точка – уникальный мультибанковский проект, который работает на базе Открытия и Киви.

  • Тарифы Точки в Открытии
  • Правила банковского обслуживания

Выберите тип жалобы

Двойные списания Долгая верификация Займы на чужие данные Навязчивая реклама Навязывание услуг Предварительное одобрение и отказ Разглашение информации 3 лицам Снятие денег с карты Другое (описать подробно)

Ссылки

  • Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Российская газета. — 10.02.1996. — № 27.

Подробное толкование термина

Коммерческий банк — кредитная организация, деятельность которой направлена на систематическое извлечение прибыли (дохода). Термин «коммерция» возник от лат. commercium — торговля. То есть, такая организация может что-то продавать, оказывать услуги, заниматься посреднической деятельностью.

Кредитные организации изначально являются коммерческими, так как кредитование по своей природе предполагает получение дохода с процентов. Помимо этого, банки занимаются привлечением вкладов, проведением расчетно-кассовых операций, выпуском банковских карт, операциями на рынке ценных бумаг.

Коммерческие банки являются частными и работают как с физическими, так и юридическими лицами

Все указанные направления имеют коммерческую составляющую. Любой продукт или услуга банка создается для получения с клиентов платы. Коммерческие банки, как правило, одновременно работают с физическими и юридическими лицами.

В данном случае можно с уверенностью говорить о том, что коммерческий банк — частная кредитная организация, функционирующих по типу бизнес-предприятия. Главная цель любого бизнеса — систематический доход и увеличение оборотов.

Организационная структура коммерческих банков

В кредитной организации главным органом, отвечающим за ряд практических вопросов, является собрание акционеров. В его задачи входит: утверждение устава, формирование годового отчета, выбор Совета директоров, назначение Президента.

Президент банка руководит Советом директоров (или Правлением). В свою очередь, Совет директоров отвечает за формирование высших органов управления кредитной организации.

Организационная структура банка состоит из ряда функциональных подразделений. Количество таких подразделений зависит от масштабов деятельности кредитной организации. Структура блоков управления банка:

  • Президент.
  • Совет директоров.
  • Администрация — секретариат, юридический отдел, кадровая служба, хозяйственные подразделения, служба безопасности.
  • Коммерческий блок — кредитование, валютные операции, депозиты, инвестирование, облигации и ценные бумаги.
  • Финансовый блок — бухгалтерия, аудит, внутрибанковские операции, касса, ревизии.
  • Техническая поддержка — информационная безопасность, IT.

Это примерная структура условного банка. Наиболее полная и подробная информация указывается в уставе кредитной организации. Эта информация признается общедоступной, поэтому банки выкладывают действующие уставы на своих официальных сайтах.

Устав кредитной организации можно найти на сайте банка

История

Первым известным в мире коммерческим банком был банк Св. Георгия в Генуе, открытый в 1407 году[2]. Старейшим в мире банком, действующим до сих пор, является итальянский банк Монте дей Паски ди Сиена, который существует с 1472 года[3].

Коммерческие банки в России

Первым частным акционерным коммерческим банком в России стал Санкт-Петербургский частный коммерческий банк, устав которого был утвержден Александром II 28 июля (9 августа) 1864 года[4]. В 1866 году был образован Московский купеческий банк, в 1869 — Санкт-Петербургский международный коммерческий, в 1870 — Волжско-Камский, в 1871 — Азовско-Донской и Русский для внешней торговли, в 1872 — Сибирский торговый и Орловский коммерческий банки. Стимулятором банковского развития в России были экономический подъём 1890-х годов и денежная реформа 1897 года. К 1917 году количество российских коммерческих банков исчислялось десятками, а общее количество их отделений — сотнями (один только Русско-Азиатский банк имел 107 отделений в России и за рубежом[5]). Все российские частные банки были ликвидированы (национализированы) присоединением к Государственному банку декретом ВЦИК от 14 [27] декабря 1917 года. Декретом Совнаркома от 23 января [5 февраля] 1918 года акционерные капиталы частных банков были конфискованы в пользу Государственного банка Российской Республики[6].

Российский коммерческий банк учредили в конце 1922 года. Акционерный капитал банка составил 5,4 миллиона долларов США[7]. На 1 апреля 1924 года кредиты, предоставляемые экспортно-импортным организациям, составили 17 % от общей суммы кредитов, которые выдавал банк[8].

Коммерческие банки во Франции

Здание Сосьете Женераль в Париже

Здание Сосьете Женераль в Париже

Коммерческий банк Франции Сосьете Женераль (фр. Société Générale pour favoriser le développement du commerce et de l’industrie en France) был основан 4 мая 1864 года. Вначале он относился к смешанному типу банков, выполняя и краткосрочные депозитно-ссудные операции и средне- и долгосрочные инвестиционные операции. 2 декабря 1945 года банк был национализирован. В 1973 году у этого банка появилось представительство в Москве. После 1983 года его название было сокращено до Société Générale. В конце 1984 года сумма баланса банка составила 835,7 миллиарда франков.В 1986 году этот банк был на третьем месте среди банков Франции, на территории страны у него было 2600 отделений, а филиалы и представительства были в 50 странах мира. По состоянию на 1988 год этот банк — член многонациональной банковской группировки ЭБИК[9].

Коммерческие банки в Бельгии

В Бельгии в 1822 году был создан Банк де ля Cосьете Женераль де Бельжик. В 1827 году основали Банк д’Анвер. Сосьете Бельж де банк был создан в 1935 году. В результате слияния этих трёх банков был создан Сосьете Женераль де банк в 1965 году. По состоянию на 1988 год банк предоставлял краткосрочные кредиты, долгосрочные кредиты, осуществлял операции с государственными ценными бумагами и недвижимостью. В Бельгии у банка 1180 отделений, 6 отделений и 8 представительств в других странах, в том числе и в Москве[9].

Коммерческие банки в Скандинавии

Skandinaviska Enskilda Banken

Skandinaviska Enskilda Banken

В 1856 году был основан Стокгольмс эншильда банк, в 1864 году — Скандинависка банкен. В 1972 году состоялось слияние этих двух банков и был образован Скандинависка Эншильда банкен (англ. Scandinaviska enskilda banken). На конец 1980-х годов является одним из крупнейших коммерческих банков на территории Скандинавии с 348 отделениями на территории страны[10].

Функции коммерческого банка до начала XX века выполнял Шведский государственный банк, который был основан в 1668 году[11].

Коммерческие банки в Швейцарии

В конце 1980-х годов в Швейцарии самыми большими коммерческими банками были: Швайцерише Банкгезельшафт, Швайцерише Кредитанштальт и Швайцеришер Банкферайн[12].

Швайцерише Банкгезельшафт был основан в 1912 году. В конце 1980-х годов активно проводил операции с ценными бумагами, валютой, золотом, выполнял доверительные операции. На конец 1986 года у банка была сеть из 285 отделений и агентств в Швейцарии. 9 отделений работало в Лондоне, на Каймановых островах, Нью-Йорке, Лос-Анджелесе, Чикаго, Токио. У банка есть 13 дочерних обществ и 21 представительство. На конец 1986 года сумма баланса банка составляет 152 миллиарда швейцарских франков[12].

Швайцерише Кредитанштальт был основан в 1855 году. Занимался всеми видами деятельности, которые осуществляют коммерческие банки. У банка 285 отделений, агентств, филиалов в Швейцарии на конец 1980-х годов. Сумма баланса банка на конец 1986 года составляет 103,7 миллиарда швейцарских франков[12].

Швайцеришер Банкферайн был основан в 1872 году в городе Базеле. Вначале он носил название Базлер банкферайн. Он сформировался благодаря многим слияниям. В 1895 году получил название Швайцеришер Банкферайн. Банк выполняет операции с ценными бумагами, золотом и валютой[12]. У банка есть сеть, в состав которой входит 216 агентств и отделений на территории Швейцарии. У банка есть 14 отделений в Чикаго, Лондоне, Сан-Франциско, Нью-Йорке, Сингапуре, на Каймановых островах. На конец 1986 году сумма баланса банка составила 137,8 миллиардов швейцарских франков[11].

ВИДЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Сложившаяся в настоящее время банковская система России представлена многообразными видами коммерческих банков, которые определяются содержанием его операций, а также степенью развития экономики страны, кредитных отношений, денежного и финансового рынков. Коммерческие банки можно классифицировать по различным признакам:
1. В зависимости от принадлежности капитала (по форме собственности) выделяют следующие виды коммерческих банков: государственные, акционерные, кооперативные, муниципальные, смешанные и совместные.
В государственном коммерческом банке капитал принадлежит государству.
Акционерные коммерческие банки формируют собственный капитал за счет продажи акций. Они подразделяются на открытое акционерное общество, когда происходит открытая продажа акций, и закрытое акционерное общество, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного заранее определенного круга лиц.
Кооперативные (паевые) банки формируют капитал за счет реализации паев.
Муниципальные банки формируются за счет муниципальной (городской) собственности или находятся в управлении города. Основной их задачей является обслуживание потребностей города в банковских услугах.
Смешанные банки, когда собственный капитал банка объединяет разные формы собственности.
Совместные банки, или банки с участием иностранного капитала.
2. По объему и разнообразию операций выделяют следующие виды коммерческих банков:
– универсальные, осуществляющие все виды операций и обслуживающие разнообразных клиентов;
– специализированные, которые ориентируются на проведение одной или двух видов операций и обслуживают специфическую клиентуру (ипотечный банк, инвестиционный, инновационный, банки потребительского кредита, сберегательный банк).
3. По срокам выдаваемых кредитов выделяют следующие виды коммерческих банков:
– банки краткосрочного кредитования выдают кредиты на срок до трех лет;
– банки долгосрочного кредитования, например ипотечные, выдают кредиты на срок свыше пяти лет.
4. По объему и разнообразию операций выделяют следующие виды коммерческих банков:
– универсальные, осуществляющие все виды операций и обслуживающие разнообразных клиентов;
– специализированные, ориентирующиеся на проведение одной или двух видов операций и обслуживающие специфическую клиентуру (ипотечный банк, сберегательный банк, инвестиционный, инновационный, банки потребительского кредита).
5. По хозяйственному признаку в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь, выделяют следующие виды коммерческих банков: промышленные, торговые и сельскохозяйственные банки.
6. По надежности выделяют следующие виды коммерческих банков:
– высшая категория надежности;
– средняя категория надежности;
– стабильно работающие банки имеют отдельные недостатки, но достаточно стабильно работают на финансовом рынке;
– банки, имеющие признаки проблемности – эта категория банков наиболее многочисленная.
7. По величине зарегистрированного уставного капитала выделяют:
а) крупные банки – это первые 200 банков по размеру уставного капитала;
б) средние – банки с размером капитала от 5 млн. евро до уровня, соответствующего размеру капитала 201 банка;
в) мелкие – банки с размером капитала до 5 млн. евро.
В настоящее время доля крупных банков составляет 17 % от их общего числа, однако они сосредоточили более 90 % совокупных активов банковской системы РФ и более 80 % всего капитала.
8. По территориальному признаку выделяют следующие виды коммерческих банков: местные, федеральные, республиканские и международные.
9. По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без филиалов.
10. По степени независимости выделяют следующие виды коммерческих банков:
А. Уполномоченные – банки, которым органами управления переданы часть функций и исключительные полномочия в проведении каких-либо операций, обслуживании конкретных клиентов, монополии сегмента рынка. Например, банк «Москва» является уполномоченным банком правительства Москвы; «Газпромбанк» – РАО «Газпром».
Б. Самостоятельные – независимые банки, контрольным пакетом акций которого не располагает ни один из его учредителей (участников).
В. Дочерние банки, зависимые от материнского банка, доля которого в уставном капитале не менее 50 %.
Г. Сателлиты – зависимые от конкретного клиента банки, как правило, обслуживающие только его.

ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

Сущность коммерческого банка проявляется в его функциях, которые тесно взаимосвязаны между собой. К основными функциям коммерческих банков относятся:
– мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;
– кредитование предприятий, государства и населения;
– осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;
– выпуск и размещение ценных бумаг;
– создание кредитных денег;
– консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.

Банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов, которые превращаются в ссудный капитал, используемый банком для предоставления кредитов предприятиям и предпринимателям. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку недвижимости, потребительских товаров. Эта функция коммерческих банков обеспечивает развитие производительных сил страны в целом.

Кредитование предприятий, государства и населения является важной функцией коммерческих банков. В экономике часто наблюдается ситуация, когда денежные средства находятся у одних, а реальная необходимость в них возникает у других. Коммерческие банки, выполняя роль финансового посредника, устраняют эти затруднения. Банковские кредиты направляются в различные сектора экономики. Эта функция коммерческих банков обеспечивает расширение производства.

Ссуды предоставляются и населению на приобретение товаров длительного пользования, недвижимости и т.д., способствуя тем самым решению социальных проблем. Заемщиком коммерческих банков выступает и правительство.

Большая часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Выступая в качестве посредников в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей.

Ценные бумаги также являются объектом деятельности коммерческих банков. Через функцию «организация выпуска и размещения ценных бумаг» реализуется важная роль банков в организации первичного и вторичного их рынков. Осуществляя для своих клиентов выпуск и размещение акций и облигаций, коммерческие банки имеют возможность направлять капитал для производственных целей, для финансирования государственных расходов.

Предоставляя ссуды, коммерческие банки создают так называемые кредитные деньги. Они существуют только в виде записи на счете в банке и не имеют физического вида. Механизм их создания регулируется Центральным банком с помощью нормативов обязательного резервирования. Банки обязаны оставлять определенную часть средств вкладчиков в форме резерва, остальную часть они могут выдавать в виде ссуд. При этом при выдаче кредита происходит увеличение общего количества безналичных денег, находящихся в обращении, и наоборот, когда клиент погашает ссуду, денежная масса сокращается.

Коммерческие банки, располагая возможностями постоянно контролировать экономическую ситуацию, дают клиентам консультации по широкому кругу проблем (новым инвестициям, по слияниям и поглощениям, реконструкции предприятий, составлению годовых отчетов). В настоящее время возросла роль банков в предоставлении клиентам экономической и финансовой информации.

БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ

Условно банковские операции можно разделить на 4 группы:
– пассивные (привлечение средств);
– активные (размещение средств);
– банковские услуги;
– собственные операции банков;
– прочие (хранение и охрана ценностей, консультационно-информационные услуги).

Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства учреждений, предприятий, населения и других банков в форме вкладов и открытия им соответствующих счетов. Операции, связанные с привлечением денежных средств, называются депозитными. Для банков – это главный вид пассивных операций. Существуют различные признаки классификации вкладов. В зависимости от срока и порядка изъятия вклады подразделяются на срочные депозиты и депозиты до востребования. В зависимости от вкладчика депозиты принято разделять на депозиты физических и юридических лиц.

Пассивной операцией банка является также получение централизованных кредитов. Кредиты ЦБ РФ предоставляются коммерческим банкам в порядке рефинансирования и на конкурсной основе.

Активные операции коммерческих банков направлены на прибыльное размещение мобилизованных банком ресурсов. Среди них выделяют ссудные, инвестиционные, кассовые и пр. Ссудные операции составляют основу активной деятельности банка в размещении его ресурсов.

Банки обязаны обеспечить четкое и своевременное кассовое обслуживание своих клиентов, выполняя кассовые операции. Содержание кассовых операций – это прием, выдача и хранение денежных средств. Ведение кассовых операций регулируется Правилами, устанавливаемыми ЦБ РФ.

Банковские услуги, как правило, представляют собой посреднические операции — инкассовые, аккредитивные, переводные, трастовые, лизинговые и др. За их предоставление с клиентов взимается специальная плата, именуемая комиссией.

К собственным операциям банков относятся операции, связанные с выполнением банком его функций: приобретение банковского оборудования, охрана банка, выдача заработной платы работникам, транспортные расходы и пр.

Коммерческие банки являются юридическими лицами и действуют на принципах хозяйственно-коммерческого расчета. Они независимы от органов государственного управления при принятии управленческих решений.

Официальный Форекс сайт

Что это такое?

Современные коммерческие банки сегодня непосредственно занимаются обслуживанием всех видов предприятий, а также гражданского населения. При любой форме собственности коммерческие банки представляют из себя отдельный субъект экономики страны.

Отношения между банком и клиентом носят деловой коммерческий характер. Приоритетная цель существования коммерческого банка — это получение максимально высокой денежной прибыли. Коммерческий банк – основной механизм банковской структуры государства.

Коммерческим банком называется предприятие, которое организует движение капитала для ссуды, чтобы получить при этом коммерческую прибыль.

Возможности

Коммерческие банки России на основе существующего законодательства являются юридическими лицами. Они вправе привлекать деньги как физических, так и юридических лиц, а также размещать полученные финансы по своей инициативе и за свой счет. Кроме того, они могут осуществлять расчетные операции по команде от своих клиентов.

Оказываемые услуги

Коммерческие банки России оказывают следующие услуги:

  • Аккумулируют (привлекают) временно свободные деньги в депозиты.
  • Хранят вклады.
  • Проводят обслуживание клиентов расчетно-кассового характера.
  • Дают кредиты как непосредственно от своего имени, так и с помощью привлеченных со стороны денег.
  • Выполняют инкассационные услуги.
  • Управляют денежными потоками клиента на основании специального договора.
  • Приобретают и продают иностранную валюту (данные операции проводятся как в безналичной, так и в наличной форме).
  • Работают с дорогостоящими металлами (золотом, серебром).
  • Выдают гарантии.
  • Выступают в роли поручителей за третьих особ.
  • Могут приобретать права требования по выполнению обязательств от третьих лиц в денежном эквиваленте.
  • Оказывают услуги по предоставлению консультаций.
  • Предоставляют в аренду клиентам помещения (сейфы) для хранения в них различных ценностей и документов.
  • Проводят лизинговые операции.

развитие коммерческих банков в россии

Описываемые банки первоочередно выступают в роли специфических кредитных институтов, способных привлекать денежные потоки и перераспределять их для удовлетворения различных финансовых потребностей населения и организаций.

Какие услуги оказывают коммерческие банки

Понять, какие услуги оказывает КБ можно, посетив официальный сайт выборочной кредитной организации. На титульной странице интернет-ресурса размещается линейка продуктов и услуг для физических и юридических лиц. В их числе:

  • Кредитные продукты.
  • Банковские карты — дебетовые и кредитные.
  • Ипотека.
  • Рефинансирование.
  • Расчетно-кассовое обслуживание.
  • Инкассация.
  • Вклады и депозиты.
  • Инвестиционные программы.
  • Премиальное обслуживание.

Чем больше банк, тем длиннее его линейка продуктов и предложений для потенциальных клиентов. В крупных кредитных организациях только банковских карт может насчитываться более одного десятка.

Кредит наличными Открытый в банке УБРиР Кредит наличными Минутное дело в банке УБРиР Кредит наличными Пенсионный в банке УБРиР

Рефинансирование кредитов в банке УБРиР

Макс. сумма 5 000 000Р
Ставка От 6,3%
Срок кредита До 10 лет
Мин. сумма 100 000 руб.
Возраст 19-75 лет
Решение За 15 минут

Из чего складывается прибыль коммерческого банка

Совокупный доход кредитной организации — маржа. Если рассуждать более доступными категориями, то маржа — это разница между процентными ставками по вкладам и потребительским кредитам. Ставка по кредитам традиционно выше, и именно это дает возможность банку стабильно зарабатывать.

Разница между ставками по вкладам и кредитам — это не единственное направление, по которому банк получает прибыль. Совокупный доход складывается из следующих видов деятельности:

  • Рефинансирование кредитов — погашение действующих кредитов с целью заключения с клиентами кредитных соглашений.
  • Операции на рынке ценных бумаг и на Forex.
  • Платные услуги физическим и юридическим лицам.
  • Выдача банковских гарантий.
  • Инвестиционная деятельность — вложение денежной массы в различного рода проекты.
  • Обслуживание банковских карт.
  • Штрафы, неустойка, пеня — за неисполнение кредитных обязательств.

Все указанные направления преследуют основную цель кредитной организации. Основной показатель, прямо определяющий размер маржи — количество действующих клиентов. Больше клиентов — выше прибыль банка.

См. также

  • Банковская система
  • Расчётные операции банков

Примечания

  1. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. — М.: ИНФРА-М, 2006.
  2. Банк коммерческий — Энциклопедия юриста (неопр.) (недоступная ссылка). Дата обращения: 4 февраля 2016. Архивировано 8 марта 2011 года.
  3. The bank. Historical notes. Официальный сайт банка Монте дей Паски ди Сиена
  4. Высочайше утвержденный устав С.-Петербургского частного коммерческого банка // Полное собрание законов Российской империи. Собрание второе. — СПб.: Типография II отделения Собственной Его Императорского Величества канцелярии, 1867. — Т. XXXIX. Отделение первое. 1864, № 41122. — С. 664—671.
  5. Весь Петроград на 1917 год, адресная и справочная книга г. Петрограда. — Петроград: Товарищество А. С. Суворина – «Новое время», 1917. — С. 11 рекламного блока. — ISBN 5-94030-052-9.
  6. Декрет о конфискации акционерных капиталов бывших частных банков // Декреты советской власти : сб. док. / Ин-т марксизма-ленинизма при ЦК КПСС ; Ин-т истории АН СССР : [многотомное изд.]. — М.: Политиздат, 1957—1997. — Т. 1: 25 октября 1917 г. — 16 марта 1918 г. / подгот. С. Н. Валк и др. — С. 390—391. — ISBN 5-250-00390-7. (ISBN т. 1 отсутствует. Привязано к: Декреты советской власти: [многотомник]. М., 1957—1997.)
  7. Финансово-кредитный словарь, 1988, с. 73.
  8. Финансово-кредитный словарь, 1988, с. 74.
  9. 1 2 Финансово-кредитный словарь, 1988, с. 143.
  10. Финансово-кредитный словарь, 1988, с. 126.
  11. 1 2 Финансово-кредитный словарь, 1988, с. 440.
  12. 1 2 3 4 Финансово-кредитный словарь, 1988, с. 439.

Какие банки считаются некоммерческими

Некоммерческий банк — взаимоисключающие термины. На рынке действует небанковские кредитные организации (Яндекс.Деньги, Элплат и другие), которые, исходя из наименования, не являются банками. Эти организации отличаются от банков тем, что имеют право проводить ограниченное количество операций. При этом их деятельность лицензируется ЦБ РФ.

В Российской Федерации действует только один некоммерческий банк — Центральный Банк. Выполняя функции главного регулятора, ЦБ РФ не преследует цель получения прибыли. Банк России не выдает кредиты физическим лицам и организациям, не выпускает банковские карты, не действует на рынке недвижимости. Поэтому он и признается некоммерческим.

Центральный Банк является единственный некоммерческим банком в РФ

Банк России является монополистом в сегменте денежно-кредитной политики России. Прибыль (маржа) от деятельности имеется, но все финансовые потоки, проходящие через ЦБ РФ, поступают в бюджет Российской Федерации.

При этом так называемые государственные банки изначально являются коммерческими. Сбербанк, Россельхозбанк, Газпромбанк, ВТБ, Промсвязьбанк, и ряд других на возмездной основе предлагают клиентам продукты и услуги. Прибыль или ее часть, получаемая в результате такой деятельности, поступает в бюджет государства. В этих банках государство реализует свои цели и проекты.

Регулирование деятельности коммерческих банков

Единственным уполномоченным органом и главным регулятором в банковском секторе является Центральный Банк Российской Федерации. Именно ЦБ РФ уполномочен выдавать банкам лицензии, а также аннулировать (отзывать) право на ведение банковской деятельности.

ЦБ РФ признается гарантом прозрачности российского банковского сегмента. Главный регулятор разрабатывает правила и нормативы, вносит предложения о принятии тех или иных законов, совместно с Правительством РФ реализует целевые программы государства.

Как коммерческий банк создает деньги

В дробной резервной банковской системе коммерческим банкам разрешено создавать деньги, разрешая несколько претензий к активам на депозите. Банки создают кредит, который ранее не существовал, когда они выдавали кредиты. Это иногда называют эффектом мультипликатора денег.

Существует ограничение на количество кредитных кредитных организаций, которые могут создать этот способ. Банкам юридически требуется удерживать определенный минимальный процент от всех требований по депозитам в виде наличных денежных средств. Это называется коэффициентом резервирования.

Коэффициент резервирования в США составляет 10%. Это означает, что за каждые 100 долларов, которые банк получает по депозитам, 10 долларов США должны быть сохранены банком и не заимствованы, а остальные 90 долларов могут быть предоставлены взаймы или вложены.

В любой момент времени коммерческие банки с частичным резервом имеют больше денежных обязательств, чем наличные деньги в своих хранилищах. Когда слишком много вкладчиков требуют выкупа своих денежных названий, происходит банковский бег. Именно это произошло во время банковской паники 1907 года и в 1930-х годах.

Нет никакой разницы между типом создания денег, который возникает в результате коммерческого мультипликатора денег или центрального банка, например, Федерального резерва. Доллар, созданный из свободной денежно-кредитной политики, взаимозаменяем с долларом, созданным из нового коммерческого кредита.

Большинство вновь созданных денег центрального банка поступает в экономику через банки или правительство. Федеральная резервная система может создавать новые активы для банковских балансов, а затем банки выпускают новые коммерческие кредиты из этих новых активов. Большинство денежных средств центрального банка становится и экспоненциально увеличивается за счет создания коммерческих банков.

Какой деятельностью коммерческие банки не могут заниматься

Деятельность банков в России регулируется законодательством. В своей работе банки должны руководствоваться Законом РФ «О банках и банковской деятельности в РФ»

  1. Статья 5 запрещает заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Это сделано для того, чтобы побочная работа не вступала в конфликт с интересами клиентов банка. При страховании вкладов банк заключает договор с партнером — страховой компанией. Запрет на торговлю касается только товаров.
  2. Банки не имеют права навязывать клиенту дополнительные услуги, менять условия договора без согласия с клиентом, запрещать досрочно погашать кредит.
  3. Учитывая, что сотрудники банка работают с закрытой информацией о клиентах, им запрещено сохранять и копировать данные. Крупные банки запрещают иметь на рабочем месте телефоны, фотокамеры.

Дифференциация банков по размеру их уставного капитала

Чтобы определить количество банков, способных исчезнуть в ближайший промежуток времени, стоит взглянуть на величину их уставного капитала.

Изучив статью 11 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», можно сделать вывод, что минимально допустимый уставный фонд банка на момент подачи прошения о государственной регистрации и выдаче специальной лицензии на выполнении банковских операций составляет 300 миллионов рублей.

Исходя из этого, рассмотрим перечень банков по их финансовым возможностям. Анализ будем проводить по величине их уставного капитала:

  • от 10 млрд. рублей и выше – 29 банков;
  • от 1 млрд. до 10 млрд. рублей – 153 банка;
  • от 500 млн. до 1 млрд. рублей – 97;
  • от 300 млн. до 500 млн. рублей – 104;
  • от 150 млн. до 300 млн. рублей –171;
  • от 60 млн. до 150 млн. рублей – 88;
  • от 30 млн. до 60 млн. рублей – 28;
  • от 10 млн. до 30 млн. рублей – 38;
  • от 3 млн. до 10 млн. рублей – 12;
  • до 3 млн. рублей – 13.

Легко подсчитать, что на начало 2016 года всего лишь 383 банка имели уставной капитал, который четко соответствует требованиям, выдвигаемым Центральным банком России. Также 179 банков расположились в опасной зоне и могут оказаться закрытыми при сохранении дальнейшей негативной тенденции к снижению своих финансовых возможностей и активов.

Если внимательно просмотреть статистику, которую предоставляет Центральный коммерческий банк России, то можно будет увидеть, что за последние пятнадцать лет количество банковских учреждений в стране значительно сократилось.

система коммерческих банков россии

Маркетинг в банковской сфере

Банковский маркетинг заслуживает особого внимания. Он включает в себя:

  • определение имеющихся и потенциальных рынков, на которых можно оказывать свои услуги;
  • выявление наиболее важных потребностей современных клиентов;
  • постановку кратковременных и долгосрочных целей (развитие уже имеющихся или создание новых услуг).

Опыт зарубежных стран показывает, что на маркетинг обращают все больше и больше внимания в процессе увеличения уровня конкуренции между банками.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...