ФЗ о кредитных историях (218-ФЗ от 30.12.2004): главная суть закона

Федеральный закон «О кредитных историях»

Квалифицированные БКИ

Изменения перечислены в Федеральном законе от 31.07.2020 № 302-ФЗ и вступают в силу с начала 2021 года.

В частности, введено понятие квалифицированного бюро кредитных историй (КБКИ). Раньше в Федеральном законе от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» такого термина не было.

Квалифицированное бюро кредитных историй – это БКИ, которое занимается дополнительными услугами, а именно предоставляет сведения о среднемесячных платежах заёмщиков.

Пользователи кредитной истории (к ним относятся ИП и компании, которые получили согласие заёмщика на получение сведений из КИ, – банки, МФО, страховые компании) заключают договоры с КБКИ, чтобы получать сведения о среднемесячных платежах. Такая информация предоставляется как отдельно, так и в составе кредитного отчёта.

Обычные БКИ обязаны заключить договор хотя бы с одним квалифицированным бюро, в соответствии с которым должны передавать информацию.

Закон также определяет порядок признания бюро квалифицированным. Чтобы БКИ получило такой статус, нужно отвечать следующим требованиям:

  • соблюдать требования ЦБ;
  • иметь минимальный размер собственных средств не менее 100 млн руб.;
  • иметь в базе сведения минимум о 30 млн заёмщиков.

Чтобы стать квалифицированным, БКИ направляет заявление в Банк России вместе с подтверждающими документами.

Бюро теряет статус квалифицированного, если на протяжении полугода не соответствует хотя бы одному из установленных критериев.

О КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЯХ

Принят Государственной Думой22 декабря 2004 года
Одобрен Советом Федерации24 декабря 2004 года

Что такое кредитная история?

Это отчет, который содержит сведения об исполнении гражданином своих кредитных обязательств. 218 ФЗ о кредитных историях четко указывает, как должна выглядеть КИ гражданина, какая информация в ней отражается. В ней содержатся сведения обо всех выданных и погашенных кредитах гражданина. Кроме того, с недавнего времени в досье стали вносить и отказные банковские решения, а также факты запросов КИ.

Недавнего времени в досье стали вносить и отказные банковские решения, а также факты запросов КИ

Самое главное в законе — содержание кредитной истории. Где бы вы ни запросили досье, оно всегда будет иметь идентичный вид, который подробно описан в ФЗ. Досье состоит их 4-х основных частей:

  1. Титульная. В этой части отражается основная информация о гражданине. Это его ФИО, полные паспортные данные, номер ИНН и СНИЛС. То есть это идентификационные данные гражданина.
  2. Основная. Эта часть содержит ключевую информацию, которая и помогает кредиторам дать верную оценку клиенту. Если гражданин судом признан недееспособным или находится в стадии банкротства, это обязательно отражается в отчете. Далее дается полная расшифровка действующих и погашенных долговых обязательств с указанием сумм, сроков и процентов. Здесь же находятся данные о просрочках, о фактах обращения кредиторов в суд. Если ссуда оформлена с поручителем или залогом, это также указывается. В целом, это полное кредитное досье гражданина.
  3. Закрытая или дополнительная часть. Здесь содержится информация об источниках формирования истории кредитования, то есть о банках и иных кредитных организаций, которые передавали информацию в досье.
  4. Информационная. Федеральный Закон 218 ФЗ о кредитных историях был изменен в 2014 году. В досье появилась информационная часть, в которой указывается информация об отказных решениях по заявкам на получение ссуды. По каждому факту указывается запрашиваемая сумма и причина отказного решения. Здесь же пишется информация о факте пропуска двух и более платежей подряд в рамках одного договора.

В итоге кредитные организации получили полный расклад. Они могут делать запросы КИ потенциальных заемщиков и оценивать их более объективно. Информация наглядно описывает гражданина, позволяет провести его качественную оценку, определить все возможные риски.

Глава 1. Общие положения

Статья 1. Предмет и цели регулирования настоящего Федерального закона

Статья 2. Сфера применения настоящего Федерального закона

Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

Индивидуальный рейтинг заёмщика

В законе появилось понятие индивидуального рейтинга заёмщика – это числовое значение, которое характеризует кредитоспособность человека. Показатель вычисляют бюро кредитных историй на основе методики, требования к которой устанавливаются ЦБ. Это нововведение вступает в силу с 2024 года.

Индивидуальный рейтинг будут включать в основную часть кредитной истории. БКИ обязаны предоставлять по запросу заёмщика его личный рейтинг.

Глава 2. Кредитные истории

Статья 4. Содержание кредитной истории

Статья 5. Представление информации в бюро кредитных историй

Статья 6. Предоставление кредитного отчета

Статья 7. Хранение и защита информации

Статья 8. Права субъекта кредитной истории

Срок хранения данных в КИ сократили

Пока срок хранения информации в кредитной истории составляет 10 лет. С 2021 года период сократят до 7 лет. Причём время будут отсчитывать для каждого договора отдельно. В чём разница, разберём далее.

По действующим в 2020 году правилам, в БКИ хранится полная кредитная история человека в течение 10 лет с того момента, как в неё внесли последнюю запись. Если в течение 10 лет заёмщик обращается в МФО или банк, отсчёт начинается по новой.

Для заёмщиков это неблагоприятно тем, что кредиторы получают информацию обо всех долгах, в том числе старых. И даже если финансовое поведение человека улучшилось, заём могут не дать из-за негативного опыта в прошлом.

Новый закон меняет ситуацию в пользу заёмщиков. Если в прошлом допускались просрочки по кредиту, но долг полностью погашен 7 лет назад, информация о займе стирается из кредитной истории. В расчёте кредитного рейтинга такой кредит также не будет учитываться.

Глава 4. Центральный каталог кредитных историй

Статья 13. Центральный каталог кредитных историй

Кто контролирует работу бюро?

Деятельность таких структур основана на положениях ФЗ о кредитных историях, согласно которому КИ отражает сведения об исполнении пользователем принятых на себя обязательств по погашению микрокредита или другого финансового продукта, хранящиеся в БКИ. Само БКИ выступает юрлицом, которое является частной организацией и предоставляет услуги по созданию, сортировке и хранению КИ, а также выдаче соответствующих отчетов.

Закон определяет основные условия для поиска, обработки и сохранности сведений о каждом заемщике, а также должном исполнении обязательств по выплате микрозайма или займа, повышения степени защиты кредиторов и эффективной работы кредитных учреждений.

Ликвидация и реорганизация

Ликвидация и реорганизация Бюро происходит в соответствии с законодательными нормами, с учетом всех особенностей, касающихся юридических лиц. В это время фирма может не принимать информацию о заемщиках и не заниматься выдачей отчетов. Ей дается три дня на сообщение новостей ФО, а также их публикацию в печатных изданиях — локальном и общероссийском.

Вопросы, связанные с изучением положений ФЗ «О кредитных историях», помогут решить наши менеджеры. Чтобы получить грамотную консультацию, позвоните нам или оставьте сообщение в форме обратной связи.

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...