Как самостоятельно накопить на пенсию в России | ДоходИнет.ru

Накопить самостоятельно на свою будущую пенсию может каждый человек. Для этого достаточно использовать 3 правила, которые помогут сформировать высокую

Качественный план, забейте

Что представляет собой «государственный пенсионный план», который начнет действовать с 2021 года, и есть ли у этого плана достоинства?

Вкратце: работодатели по-прежнему будут отчислять за каждого работника 16 % его зарплаты в Пенсионный фонд России, однако работник и вообще каждый желающий получит возможность откладывать часть зарплаты и любые другие суммы в негосударственные пенсионные фонды — под гарантии государства. Под гарантии, которыми сейчас защищены банковские вклады: то есть при потере денег в непутевом частном пенсионном фонде Агентство страхования вкладов должно будет выплатить будущему пенсионеру внесенную им сумму — возможно, в пределах тех же 1,4 млн рублей, которыми ограничены госгарантии по вкладам.

Это еще не все. Государство предлагает налоговые льготы:

  1. Освобождаются от НДФЛ добровольные взносы в накопительную часть пенсии — если эти взносы не превышают 6 % дохода.
  2. На сумму больше 6 % дохода можно будет оформить налоговый вычет размером до 120 000 рублей в год. Достаточно подать заявление в налоговую.
  3. Работодатель сможет не учитывать в облагаемом налогами зарплатном фонде ту часть зарплаты, которую работники положат на накопительную пенсию.

Наконец, гражданин, копящий на старость, имеет право забрать свои накопления в течение шести месяцев после первого взноса, а в случае сложной болезни — немедленно.

Кому подойдет новая накопительная система:

  • тем, у кого есть возможность откладывать хотя бы небольшие средства в качестве сбережений — в данном случае на старость;
  • тем, кто уже успел нажить накопительную часть, которую с 2014 года государство замораживало — а теперь можно будет использовать как отложенную на счет в рамках «пенсионного плана»;
  • тем, кого смогут завлечь рекламными кампаниями частные пенсионные фонды, которые теперь приободрятся и активизируются.

Почему нельзя доверять свою пенсию пенсионному фонду

Главный аргумент против государственной пенсии — её происхождение.

Наивные полагают, что государство поможет им в старости. Они верят, что эта структура создаст комфортные условия для отдыха после трудов праведных. Это миф. Миф, рождённый ещё во времена СССР.

Благодаря особенностям устройства госаппарата и почти бездонной казне, то государство могло выплачивать вышедшему на пенсию больше 50% от его зарплаты. Вкупе с хорошей демографией, а также бесплатной медициной и низкими ценами на коммуналку и социально значимые продукты, ситуация в целом была неплохой.

Сегодня пенсия целиком формируются из взносов самих трудящихся. Соответственно, есть прямая зависимость — чем больше работающих, тем больше денег получает Пенсионный фонд, и наоборот.

Россия, как и большинство европейских стран, постепенно стареет. Проще говоря, пенсионеров становится больше, а работающих людей меньше. Даже в сытой и богатой по европейским меркам Великобритании приблизительно 4,5 миллиона пенсионеров живут на грани бедности.

Какие же тогда перспективы ждут наших будущих пенсионеров? Явно не царские.

Накопительство 30+

как накопить на старостьПсихологи уверены, что самый идеальный возраст для создания карьерного роста – от двадцати до тридцати лет. Именно тогда мужчины и женщины полны сил и энергии, именно тогда большинство семейных пар стараются перенести появление на свет наследников на пост-карьерный период. Согласитесь, ведь гораздо комфортнее задумываться о детях и начать откладывать деньги на старость в зрелом возрасте, когда нет надобности в кредитах, а ваша заработная плата полностью позволяет вам жить в свое удовольствие. Будьте осторожны с распределением доходов и старайтесь в возрасте до тридцати лет большую часть средств потратить на самообразование, чтобы потом пожинать результаты своих плодов, то есть усиленной учебной деятельности.

Не жалейте средств на покупки книг, похождения на курсы повышения квалификации и т.д.. Освойте несколько дополнительных профессий и получите ученую степень. Когда вы почувствуете, что полученные вами знания полностью соответствуют вашим ожиданиям, начните задумываться о достойной старости. После тридцати лет с каждой зарплаты откладывайте не менее 30% заработанных денег, часть из которых не следует тратить до выхода на пенсию.

Пенсия — что ждать в будущем

Вариантов у государства всего два.

Первый вариант. По возможно урезать пенсии до минимума, перекладывая ответственность за накопления будущей пенсии на плечи граждан. Но доходность наших с вами накоплений, отчисляемых в пенсионные фонды начисто проигрывает инфляции. Она даже ниже банковских депозитов, с их 100% защитой капитала. Получается, что с каждым годом, ваши пенсионные накопления, даже с учетом ежегодных отчислений УМЕНЬШАЮТСЯ, ну в крайнем случае находятся на одном уровне.

Второй вариант — это увеличивать пенсионный возраст, равняясь на другие страны. Так что возможно (а я в этом уверен на 100%) через несколько лет это начнется в действии.

В итоге придется работать до 65-70 лет. Чем дольше работает человек, тем велика вероятность, что он не доживет до пенсии и то время, когда государство будет содержать пенсионеров уменьшается в РАЗЫ!!!!

Почему нужно копить на пенсию?

Перед тем, как принять решение о накоплении, нужно быть уверенным в том, что это необходимо. По телевизору все всегда довольны, а любой негатив нам пытаются скрасить и рассказать, что в других государствах всё намного хуже. Или же о том, что за рубежом уже давно везде повысили возраст выхода на пенсию. Если картина вокруг никого не убеждает, обратимся к фактам, основанным на цифрах конкретно в России:

  1. Средний размер пенсии в 2019 году составляет чуть более 14 000 рублей. Как прожить на такую сумму? Известное заявление про “макарошки всегда стоят одинаково” от чиновницы можно считать только оскорблением. Если вы готовы жить по такому принципу, то, наверное, можно и не беспокоиться.
  2. Прибавки к пенсиям, о которых радостно рапортуют чиновники, обычно едва ли перекрывают инфляцию. Продукты питания – основное направление расходов пенсионеров. Поэтому показатель общей инфляции тут не совсем уместен, машины, может и не подорожали, а вот продукты дорожают постоянно, и весьма значительно. А в среднем-то да, инфляция на приемлемом уровне.
  3. Пенсии в 20 000 рублей и более получает совсем маленький процент от пенсионеров. Это военные, сотрудники Министерства Внутренних Дел, чиновники и так далее. При чём у первых двух категорий обычно должно быть высокое звание. Но также есть очень много тех, кто получает пенсии в размере 8-10 тысяч рублей. С постоянным ростом цен, квартплаты и ЖКХ просто не понятно, как люди выживают.

Как накопить на пенсию

Надо просто уяснить один простой фактпожилые люди являются обузой для экономики, это неработающее население, которому нужно платить. Как говорится, ничего личного, просто бизнес. Можно бесконечно долго ругаться на правительство, но ситуацию это нисколько не изменит. Есть устойчивая тенденция на сокращение таких трат, поэтому дальше будет только хуже.

Зарабатываем хорошую пенсию сами

Не очень радужная перспектива. Поэтому лучше не надеяться на государство, а начать копить на пенсию самому. И не просто копить, а инвестировать в финансовые инструменты, дающие доход. Плюсов масса.

Во-первых, вы сможете размещать деньги в более выгодные инструменты, с доходностью в несколько раз превышающей доходность пенсионного фонда.

Во вторых, вся прибыль будет ваша. К слову сказать, на функционирование самого пенсионного фонда уходит немалая часть наших с вами средств, по различным источникам от 20 до 30% от получаемой прибыли от размещения пенсионных накоплений.

В-третьих, это будут именно ваши деньги, которыми вы можете свободно распоряжаться, а не надеется (и верить), что государство в очередной раз не проведет новую «эффективную» реформу с вашими пенсионными накоплениями.

Поэтому, если вы не хотите работать в перспективе до 70 лет и потом получать мизерную пенсию, начинать нужно сейчас. И чем раньше тем, лучше. В этом вам поможет время и магия сложных процентов. С помощью сложных процентов можно увеличить капитал просто до невероятных размеров, так как он будет расти не линейно, а экспоненциально, когда прибыль получаемая в этом году, становиться капиталом в следующем, на который также начисляется прибыль. В итоге с течением времени ваш капитал начинает расти в геометрической прогрессии.

На конечный результат оказывают очень сильное влияние три вещи:

  • длительность ваших инвестиций, время в течение которого они работают
  • количество денег, внесенных на формирование будущей пенсии
  • доходность ваших инвестиций

Любое незначительное отклонение по любому из вышеперечисленных пунктов, способно изменить конечный результат в разы (как большую так и меньшую сторону), а то и в десятки раз. И как раз эта разница и  будет определять: будете ли вы жить в комфорте или в нищете в будущем.

Давайте рассмотрим несколько примеров, позволяющих понять, как эти факторы помогут накопить на достойную пенсию. Но для начала определимся с некоторыми параметрами, напрямую влияющими на формирование и доходность ваших будущих накоплений.

7 %: «Мы готовы жить на одну пенсию!»

Если у вас не из чего делать сбережения, то и беспокоиться не стоит. Если есть, но государству вы не доверяете — что лучше всего подходит для накопить на старость самостоятельно?

Исследование Райффайзенбанка в первой половине ноября показало: большинство россиян в крупных городах от Москвы до Волгограда (75,5 %) не откладывают денег на старость вовсе, но при этом жить на одну лишь госпенсию рассчитывают 7 % опрошенных.

Данные: исследование Райффайзенбанка. https://www.raiffeisen.ru/about/press/releases/116590/

Сколько надо денег для безбедной старости? В среднем опрошенные считают, что 85 000 рублей. При этом 70 % опрошенных не понимают, как формируется государственная пенсия.

  • 68 % опрошенных ожидают, что государственная пенсия составит менее 20 000 рублей.
  • 22 % считают, что пенсия будет менее 10 000 рублей.
  • 2,5 % опрошенных рассчитают на госпенсию в 50 000 рублей и более.

Максим Степочкин, руководитель управления некредитных продуктов Райффайзенбанка:

«Создание „подушки безопасности“ — базовый элемент финансовой грамотности. И это подразумевает регулярные накопления в размере примерно 10 % от ежемесячного заработка. Пенсионные накопления, на наш взгляд, такая же необходимая вещь. При этом использовать можно разные продукты: традиционные вклады и накопительные счета или специальные продукты, которые подразумевают аннуитетные платежи при достижении пенсионного возраста. Не стоит забывать и о недвижимости: доходность от инвестиций будет небольшой, но наличие собственного жилья значительно снижает будущие расходы».

Россияне планируют, что на пенсии их доход будет формироваться за счет нескольких источников. 36,4 % опрошенных считают, что госпенсия составит меньшую часть их доходов, 16,9 % заявили, что на госпенсию придется большая часть получаемых средств.

Большинство планируют продолжать работать после выхода пенсию — об этом заявили более 61 % опрошенных. 55 % планируют получать госпенсию. 61 % будет использовать сбережения — вклады, накопительные счета, доходы от ценных бумаг. На помощь детей и родственников рассчитывают 24,5 %. Доходы от недвижимости (сдача в аренду или продажа) планируют получать 44,1 % опрошенных, и 25,4 % рассчитывают на пенсию в независимых пенсионных фондах.

Инвестировать в недвижимость

Сегодня, по наблюдениям экспертов, рынок жилой недвижимости переживает не лучшие времена — цены на квартиры стабильно снижаются. Этим можно воспользоваться, чтобы в будущем сдавать жилплощадь в аренду и иметь постоянный доход.

«Это очень консервативный инструмент, который ориентирован больше на сохранение уровня жизни, чем на получение дохода: в купленной жилой недвижимости можно будет проживать, но не факт, что ее можно будет продать дороже, и нужно хорошо понимать локацию, в которой вы приобретаете жилье», — говорит Харитонов.

Ранний старт – залог успеха

По словам Шабанова, начинать задумываться о пенсии нужно в молодости. После устройства на работу следует составить многолетний финансовый план. Средства, которые удается откладывать, лучше всего инвестировать в фондовый рынок. Для успешного формирования накоплений необходимо распределять доходы и расходы: ведение личного бюджета поможет выйти в плюс. Не желательно ограничиваться одной работой: хорошим подспорьем будут дополнительные заработки и эффективное использование собственности.

Защитить накопления от инфляции помогут депозиты. Чтобы подстраховаться от банкротства банка, желательно разложить средства по нескольким кредитным организациям. Есть варианты и поинтереснее, например, покупка облигаций федерального займа обеспечит доходность порядка 10%.

Расчёт: сколько накопить, чтобы получать пенсию в 30000

30 000 рублей — много или мало?

Учитывая, что средняя пенсия сегодня — 13 300 рублей в месяц (округлим до 13 000), для пенсионера, не имеющего ипотеки и серьёзных проблем со здоровьем, этого все-равно не достаточно. Куда там путешествовать по миру на роскошных круизных лайнерах, как делают это их зарубежные ровесники? Этих денег даже на нормальную еду и одежду не хватает.

С 30 000 будет явно приятнее проживать свой золотой век.

Сколько нужно откладывать сейчас, чтобы получать такую пенсию? Предположим, Вам сейчас 35 лет. Ваша цель — 30 000 рублей в месяц. Пенсионером вы станете в 65 лет. На сколько лет должно хватить денег? Будем реалистами, до 100 доживут не все, поэтому берём среднюю цифру — 20 лет. Учитывая 13 300 рублей средней пенсии, считаем:

30000 — 13000 = 17 000 р. (столько нужно доплюсовать к государственной пенсии);

17000 × 12 месяцев × 20 лет = 4 080 000 р.

Столько вы должны накопить к выходу на пенсию, чтобы получить желаемую сумму.

Сколько придется копить

Теперь узнаем, сколько времени нужно на это откладывать:

Вкалывать вам ещё 30 лет, поэтому 4 080 000 р. Делим на будущий трудовой стаж и получаем 136 000 рублей в год.

136 000 р. делим на 12 месяцев. Выходит 11 000 р. в месяц.

Немало, но вполне подъёмно.

Поэтому чем раньше начнёте откладывать, тем легче будет. Важный момент — в нашем вы начали откладывать в среднем возрасте. Если начать копить в 40 лет, придётся откладывать уже по 13 600 рублей, а если в 45 — уже все 17 000 рублей.

Конечно, в этом примере не учтена инфляция и доход от инвестиций, но общее понимание картины он даёт.

Во что выгодно вкладывать деньги, чтобы обогнать инфляцию

Просто положив деньги под матрасом (или даже отнеся их в банк), мы потеряем на инфляции. Поэтому чтобы мы не вылетели в трубу, деньги должны приносить деньги.

Какие активы могут стать базой для пенсионных накоплений? Сегодня рейтинг выглядит так:

  1. Государственные облигации. Хороший выбор для защиты от инфляции, потому что эти ценные бумаги дают фиксированную ставку с поправкой на инфляцию. По общепринятому стандарту, такие облигации должны составлять примерно 70–80% от всего портфеля ценных бумаг осторожного инвестора.
  2. Корпоративные облигации. Компании также выпускают облигации с высоким, средним или низким уровнем доходности. Потенциально дают больший «выхлоп», чем государственные, но связаны с риском дефолта — компания может обанкротиться, не выполнив своих обязательств по выплатам. Лучше отдавать предпочтение среднерисковым облигациям с коротким сроком исполнения.
  3. Дивидендные акции. Акции нельзя назвать инвестициями с низким уровнем риска, но в целом дивидендные активы хорошо подходят для долгосрочных вложений. Человеку без опыта опасно спекулировать на ценах, а дивиденды капают стабильно и их можно реинвестировать в другие направления.
  4. Привилегированные акции. Привилегированные акции больше похожи на облигации, но они дают долю в компании и ограниченное право голоса. Как правило, это безопаснее, чем обычные дивидендные акции потому, что владельцы привилегированных акций получают деньги после держателей облигаций, но до обычных акционеров.
  5. Доли в ETF и взаимных фондах. Доли в паевых и взаимных фондах или ETF — ещё одно интересное направление для инвестирования. Уровень риска выше, чем у облигаций, но и потенциальная доходность тоже выше.

…И в себя

Денис Владимиров также советуют не игнорировать вопросы самообразования — как минимум посвятить время азам финансовой грамотности. Это, во-первых, пригодится для того, чтобы не отдать свои сбережения мошенникам, а, во-вторых, поможет выбрать наиболее выгодные инвестиции.

«Почитайте специализированные книг по инвестированию, накоплению, психологии богатства, долгосрочному планированию своей жизни, моделированию жизненных ситуаций».

Не лишними будут курсы по повышению квалификации, иностранным языкам или вообще другим профессиям — чем больше вы будете знать и уметь, тем больше шансов на высокий доход и на то, что в зрелом возрасте вы не останетесь без работы.

Ну, и конечно, следите за своим здоровьем — правильно питайтесь, занимайтесь спортом, регулярно сдавайте анализы и проходите медосмотр. Ведь чем здоровее и энергичнее вы будете, тем больше шансов, что без проблем доработаете до пенсионного возраста.

Советы пенсионерам

Многие пенсионеры подрабатывают охранниками, таксистами или курьерами. Некоторые люди в возрасте заняты в сфере клининговых услуг, женщины трудятся сиделками. По словам доктора экономических наук Сергея Смирнова, к приемлемым вариантам относится смена жилья с целью экономии на его содержании. Некоторые пенсионеры продают квартиры в городах и переезжают в сельскую местность, поскольку там порой проще подработать ремеслом или собирательством.

В интересах пенсионеров четко знать, какие льготы можно оформить. По словам Смирнова, следует по максимуму пользоваться положенными преференциями. Кроме того, полезно разбираться в современных инструментах экономии вроде кэшбека.

Страны Запада намного дальше продвинулись в сфере диверсификации пенсионного обеспечения, у них очень развита идеология частной пенсии. Европейцы и американцы понимают, что на большие выплаты от государства на старости рассчитывать не приходится. Люди всю жизнь откладывают деньги, и к выходу на пенсию имеют солидный личный капитал.

Что же делать будущему пенсионеру?

1. Создать финансовую подушку как базу, которая у вас должна быть всегда. Минимальный размер такой подушки — три месячных дохода семьи. Это неприкосновенный запас на всякий случай.

2. Услугами пенсионных фондов сейчас лучше не пользоваться: достаточно посмотреть на средние цифры доходности НПФ в рублях, чтобы понять, что лучших результатов можно добиться простым размещением денег на банковских депозитах — при том, что гарантии сохранности средств будут лучше, ведь у пенсионных фондов есть еще и собственные расходы.

3. Откладывать 5-10 % дохода на пенсионные накопления (откладывать и не тратить на что-то другое!). Эксперты подсказывают, как и куда:

а) держать накопления в разных валютах примерно в равных долях (30 % — в рублях, 30 % — в долларах США, 30 % — в евро, а еще 10 % — в золоте или серебре). Стоимость драгоценных металлов только растет, покупая ежемесячно по монетке в банке, можно накопить маленькими частями небольшой капитал;

б) если не боитесь риска, можно заставить накопления работать: открыть вклад на сумму не больше 1,4 млн рублей (или несколько) либо купить облигации с помощью индивидуального инвестиционного счета;

в) если считаете риск оправданным, все равно диверсифицируйте вложения: 20 % можно разместить в акциях крупнейших российских компаний с госучастием или иностранных под хорошие дивиденды. А 80 % оставляйте в самых надежных инструментах с гарантированной доходностью (те же депозиты, облигации государства крупнейших российских компаний), а также вложениями в вечные ценности — недвижимость или те же драгметаллы.

Понравилась статья?
Оцените и расскажите друзьям

Что будет с теми, кто прочитает эту статью и не станет ничего делать

Загрузка ...

 Загрузка …

Я вас не стану пугать, ничего страшного с вами не произойдет.

Просто в следующий раз, когда будете выходить из квартиры, обратите внимание как проводят свой досуг пенсионеры из вашего дома.

А вы хотите так же проводить свою старость? Я — точно нет.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...