Как улучшить кредитную историю если она испорчена — 12 способов

Узнайте, как можно исправить кредитную историю разными способами. Подробный гид для заемщиков с плохим кредитным рейтингом!

Содержание

Причины плохой кредитной истории

Выделяют 3 причины плохой кредитной истории:

  • нарушение заемщиком условий кредитного договора;
  • ошибка сотрудника банка или МФО, либо технический сбой в системе хранения данных БКИ;
  • мошенничество со стороны третьих лиц.

В большинстве случаев кредитная история портится по причине несвоевременного внесения платежей по кредиту. Также надо знать, что сведения в БКИ о просрочках платежей или успешном погашении долгов отправляют как банки, так и МФО.

Когда кредитная история нуждается в исправлении 

Многие заемщики не могут похвастаться идеальной кредитной историей. Причины могут оказаться самые разные. Иногда личные обстоятельства мешают вовремя сделать платеж по кредиту, иногда банки допускают ошибки при формировании кредитной истории, а порой кредитная история может быть испорчена действиями мошенников. Например, человеку могут приписать кредит его полного тезки. В итоге Персональный кредитный рейтинг снижается, и новые кредиты становятся недоступными.

Убедитесь что в вашей кредитной истории нет ошибок
ПРЯМО СЕЙЧАС В ВАШЕМ ЛИЧНОМ КАБИНЕТЕ

Часто виновником ухудшения кредитной истории является сам заемщик, нарушивший установленные сроки погашения задолженности или вообще прекративший платить. Болезнь или наступление других форс-мажорных обстоятельств могут сделать невозможным своевременный возврат долга. Во этих случаях важно знать, что делать, чтобы исправить кредитную историю и вернуть доверие займодавцов и вновь получить возможность привлекать займы на хороших условиях.

Как формируется и на что влияет кредитная история

В кредитной истории отражаются все ваши кредиты и займы, которые вы после 2005 года брали в банках и других финансовых организациях, включая микрозаймы. Уже сам факт обращения за кредитом отражается в вашей кредитной истории вместе с результатом — даже если вы передумали его брать в последний момент или вам отказали. Отказы к тому же ухудшают кредитную историю — понижают кредитный рейтинг, который формируется на её основе. Да и у потенциального кредитора, когда он видит сведения об отказах, возникает вопрос — что же с заёмщиком не так?

Скрин сайта Центрального каталога кредитных историйВ Центральном каталоге кредитных историй хранится информация, где искать КИ любого россиянина, у которого она есть

Банковские работники не раскрывают своих методик оценки заёмщиков. Но признают: кредитная история — это не единственный, но весомый фактор, от которого зависит получите ли вы кредит. И не только это. Если банк определяет процентную ставку для клиента индивидуально, побольше вам сделать ставку или поменьше, он будет решать на основе вашей кредитной истории.

Страховые компании также интересуются кредитной историей клиента, и от неё зависит, во сколько ему обойдётся страховой полис — чем лучше кредитная история, тем дешевле.

Наконец, крупные работодатели нередко проверяют кредитные истории претендентов на вакансии, и при прочих равных условиях хорошая кредитная история будет плюсом кандидата. А другой, пусть даже идеальный по всем остальным параметрам, рискует быть отсеянным только из-за того, что с кредитной историей что-то не так.

Обнуление КИ платно и бесплатно, помощь специальных организаций

обнуление с помощью специальных организаций

После любых проблем с текущей или уже погашенной задолженностью, формируется негативный архив. Он содержит все аспекты нарушения долговых обязательств, доступен в Бюро кредитных историй. Соответственно, любой банк может легко к нему обращаться. И при массе просрочек откажет в следующем займе. Для исправления существуют как платные способы, так и бесплатные. Самостоятельные и посредством посредников.

Можно ли исправить кредитную историю

Испорченная КИ не оставляет никаких шансов серьезных по величине кредитов. Выход простой – необходимо исправлять свою финансовую репутацию.

Первым делом необходимо изучить свое досье, после чего немедленно погасить указанные в нем задолженности. Это могут быть штрафы, долги по коммунальным платежам, уход в минус у сотовых операторов, которые не отключают связь при отрицательном балансе, но о возникшей ситуации информируют БКИ.

Затем следует проверить подлинность отрицательных записей. Разрабатывая мероприятия в рамках того, как изменить КИ, следует учитывать, что она может иметь три степени тяжести: легкая, средняя и тяжелая. Сложнее всего исправлять случаи с многочисленными просрочками платежей, отказами от выплаты долга и т.д.

С них и начнем разбираться в проблеме, спускаясь от сложного к более простому.

Как восстановить свою кредитную историю?

Под восстановлением кредитной истории следует понимать не удаление негативной информации о гражданине из базы данных, а её обновление. Невозможно удалить сведения о кредитной истории из БКИ, если они туда занесены (при этом являются верными, то есть технической ошибки, факта мошенничества или ошибки сотрудника банка, передающего данные – не было). Проверить правильность кредитной истории можно путем направления запроса в БКИ. В случае выявления ошибки, необходимо обращаться в банк, который должен подтвердить, что в действительности заемщик исправно выплачивал кредит, а информация в кредитном отчете является неверной. Если по паспорту гражданина брали кредиты мошенники, нужно получить подтверждение этого факта в МВД или судебной инстанции. В остальных случаях восстановить кредитную историю можно только путем подписания кредитных договоров и выполнения обязательств по ним – деньги нужно возвращать без просрочек.

Как восстановить кредитную историю?

Есть несколько простых способов исправить кредитную историю. Для этого нужно получить выписку из Национального бюро кредитных историй. Проанализировав документ, нужно определить, по чьей вине произошла просрочка платежа.

Если просрочка была допущена сотрудником банка (в Бюро кредитных историй указаны те кредиты, которые на самом деле гражданин не брал либо указана просрочка по тем кредитам, которые заемщик исправно платил), тогда заемщик с этой выпиской идет в банк, который давал кредит и отразил в Бюро кредитных историй неверную информацию.

Как проверить свою кредитную историю

Два раза в год каждый россиянин вправе проверить свою кредитную историю бесплатно. До недавнего времени обязательным для этого было иметь код субъекта кредитной истории. Его можно было узнать, например, в банке, где вы взяли кредит. Но к 2019 году стало ещё проще. Ситуация зависит от конкретного бюро кредитных историй (БКИ), где хранится ваша. А находиться она может и в нескольких одновременно — банки работают с разными БКИ.

Чтобы узнать, в каких БКИ хранится конкретно ваша история, достаточно подтверждённого аккаунта на портале госуслуг. С помощью его сервиса вы можете получить эту информацию. А если во всех БКИ, где она находится, есть функция подтверждения личности через ваш аккаунт на госуслугах, это позволит и саму вашу кредитную историю получить онлайн — быстро и в пределах двух раз в год бесплатно.

Скрин описания сервиса получения информации о БКИ на госуслугахНа Госуслугах можно узнать, где хранится ваша кредитная история

Недавно я сам воспользовался сервисом проверки кредитной истории онлайн. Через портал Госуслуг узнал, что она хранится в двух кредитных бюро. В обоих из них была возможность авторизации через Госуслуги. Поэтому моя кредитная история во всей полноте оказалась в моём распоряжении в течение часа. В разных БКИ хранятся разные её части — первая повествует о моей истории заёмщика в одном банке, вторая — в другом.

Получить кредитную историю за небольшие деньги предлагают некоторые российские банки: Сбербанк России, Тинькофф-банк и другие. Как правило, заказать у них эту услугу можно через личный кабинет.

Слишком часто этого делать не стоит — рискуете, наоборот, испортить её уже этим. Но в рамках двух раз в год, как профилактические визиты к стоматологу, которые рекомендованы с той же периодичностью, и перед тем, как подавать заявку на кредит, лишним не будет. Последний вариант также из соображений профилактики: вдруг в вашей КИ найдутся ошибки, которые обернутся отказом в заявке на кредит, и тот испортит кредитную историю ещё больше. Если проверка не выявит ошибок, можете смело подавать заявку на новый кредит. Если они есть, лучше с этим повременить, а сперва разобраться с ними.

Когда нельзя исправить кредитную историю?

Невозможно исправить кредитную историю в том случае, если гражданин является «злостным» неплательщиком и большинство банков и МФО занесли его в черные списки клиентов. В таком случае гражданин никаким способом не сможет оформить кредитный договор, чтобы успешно погасить его и тем сделать шаг к исправлению кредитной истории.

kak-ispravit-kreditnuju-istoriju%20%282%29.jpeg

Как изменить кредитную историю, если банк отказал в корректировке кредитной истории? 

Решать вопрос придется через суд, ответчиком в данном случае будет выступать банк. Иногда (особенно в тех случаях, когда причиной появления в базе недостоверных сведений становятся мошеннические действия третьих лиц, и заемщику нужно доказывать, что это не он брал кредит) судебные разбирательства могут затянуться.

К сожалению, других способов избавления от такой проблемы не существует. Если суд встанет на сторону заемщика, последний может потребовать от виновника материальной компенсации причиненного ущерба. При положительном рассмотрении такого дела суд вынесет решение, обязывающее банк исправить историю.

Обновляем репутацию

обнуленная информация

Соответственно, приобретаем новые займы. Конечно, с плохой биографией банки на контакт не пойдут. Поэтому придется обращать в МФО. Благо их краткосрочные финансовые продукты, если погашать их буквально за месяц, не несут серьезного урона бюджету.

Используем карточки

Простейшая схема, как изменить, исправить свою испорченную кредитную историю. Приобретаем несколько карт со льготным периодом. Открываем задолженность на одной переводом на другую. И погашаем за время грейс-периода. Расходы только на комиссию.

Исправление кредитной истории: реальные варианты

Исправление кредитной истории: реальные вариантыМожно ли исправить кредитную историю? И если да, то каким образом? Самостоятельно сделать это гражданин не может.

Если кто-то предлагает вам услуги по исправлению кредитной истории за определенную сумму, то не стоит прибегать к такому сомнительному способу отбеливания своей репутации. В противном случае вы можете лишиться денег.

Дело в том, что доступ к данным БКИ имеет ограниченный круг должностных лиц. К тому же каждое действие сотрудника БКИ фиксируется в системе. Все данные, содержащиеся в каталоге БКИ, находятся под мощной защитой от мошенников. Поэтому никто не сможет по своему желанию исправить кредитную историю.

Данные о заемщике хранятся в Бюро кредитных истории 15 лет с момента внесения последних изменений. Все изменения, которые заносятся сотрудником БКИ вносятся в базу только по требованию клиента банка и только на основании его письменного согласия.

Есть несколько работающих вариантов исправления кредитной истории:

Вариант 1. Исправление кредитной истории через Совкомбанк

В Совкомбанке есть такая услуга, как «Кредитный доктор». Это программа, с помощью которой любой заемщик может улучшить плохую историю.

Для этого заинтересованному лицу нужно постепенно нарастить свой кредитный лимит при соблюдении необходимых условий и поэтапном прохождении программы. Клиент планомерно выплачивает заем, постепенно его кредитная история выравнивается и становится положительной.

Совкомбанк предлагает клиентам определенную программу (детально с ней можно ознакомиться на сайте банка – https://sovcombank.ru/). При условии успешного завершения первой программы (выплаты займа) клиент получает гарантированное увеличение кредитного лимита на фиксированную сумму.

Вариант 1. Исправление кредитной истории через СовкомбанкДля того чтобы воспользоваться сервисом «Кредитный договор», клиент должен:

  1. Оформить целевой кредит, после чего сотрудник банка выдаст ему карту Мастеркард Голд «Золотой ключ». На руки человек не получает наличные деньги. Чтобы перейти на следующий шаг, заявителю следует выплатить заем полностью.
  2. Получить наличные и вовремя отдать их вместе с процентами назад.
  3. Получить наличные в гораздо большем объеме.

Суть программы «Кредитный доктор» от Совкомбанка в том, что банк помогает клиенту заново зарекомендовать себя, как надежный клиент.

Многие заемщики, воспользовавшиеся услугой «Кредитный договор», остаются недовольными, поскольку сотрудники Совкомбанка не объясняют, что на первом шаге клиенту не выдается денежный кредит, а только целевой. Это значит, что клиент должен купить программу «Кредитный договор».

К тому же нередко клиенты не проходят все три шага, а остаются на втором. Такое может произойти, если клиент вовремя не погасил кредит или досрочно его погасил. Оказывается, что погашать нужно вовремя и в определенные дни, только тогда можно будет пройти все три этапа программы.

Минус такого способа восстановления кредитной истории еще и в том, что клиенту придется переплачивать за пользование чужими деньгами.

Вариант 2. Работающий способ улучшения кредитной истории в МФО

Вариант 2. Работающий способ улучшения кредитной истории в МФОЕсли испорчена кредитная история по вине клиента, тогда банки неохотно будут с ним сотрудничать – это в лучшем случае. А в худшем они просто перестанут выдавать ему кредиты.

В такой ситуации можно воспользоваться помощью микрофинансовых организаций (МФО). Это коммерческие структуры, которые готовы давать клиенту деньги в долг, тем самым улучшая его финансовое благополучие и показатели в БКИ. Однако есть в сотрудничестве с МФО один большой минус – они дают кредит под очень большие проценты.

Если другого выбора нет, тогда заемщику нужно выполнить следующее:

  1. Определиться с конкретной структурой МФО – Ezaem, MoneyMan, Е-капуста или любыми другими.
  2. Подать заявку на получение займа и оформить договор с МФО.
  3. Получить деньги, начать распоряжаться ими.
  4. Своевременно вносить платежи.

Вариант 3. Предложение по улучшению кредитной истории от банка «Восточный»

Если хотите подкорректировать свою кредитную историю, тогда можете воспользоваться услугами банка «Восточный». За определенную сумму сотрудник банка может предложить заемщику оформить кредит под большой процент годовых.

Если клиент вовремя погасит кредит, тогда банк одобрит ему кредит на гораздо большую сумму. Тогда постепенно репутация заемщика пойдет вверх и он сможет получить одобрение в других банках.

Если же он допустит хотя бы одну просрочку по такому предложению, тогда он уже не сможет рассчитывать ни на один кредит. К тому же, за каждый пропуск платежа банк «Восточный» начисляет клиенту солидный штраф.

Как можно исправить кредитную историю бесплатно?

Бесплатно сделать плохую кредитную истории хорошей можно, для этого необходимо заключать кредитные договора с финансовыми организациями на беспроцентных условиях. Такие возможности предоставляют МФО, а также банки, сотрудничающие с магазинами, продающими товары в рассрочку.

Требования к заемщику

Есть некоторые общепринятые требования к заемщику:

  • Возраст — от 18 лет до 85 лет (на момент внесения последнего платежа по кредиту)
  • Гражданство — российское
  • Наличие паспорта при обращении в банк

Как обновить кредитную историю?

  1. Обратиться в БКИ, чтобы получить отчет по кредитной истории.
  2. Использовать один или несколько предложенных выше способов исправления кредитной истории.
  3. Через 2-3 месяца сделать повторный запрос кредитной истории в БКИ (она должна автоматически обновиться до хорошей).

Что делать, если исправить кредитную историю не получается

Даже если не получилось исправить кредитную историю описанными выше методами, шанс на восстановление отношений с банком и получение займа остается.

Улучшить свою репутацию можно:

  • открыв в банке, где предстоит взять кредит, срочный вклад или текущий счет. Кредиторы гораздо охотнее идут навстречу заемщикам, которые сотрудничают с ними и доверяют свои деньги;
  • получать зарплату на карту банка-кредитора. Такой вариант будет еще лучше, чем открытие вклада. Банк получит подтверждение, что у потенциального заемщика есть стабильный доход, и возможность его контроля;
  • представить банку дополнительные гарантии в виде имущественного залога или поручителя. Бояться этого не нужно, если вы уверены в собственной платежеспособности. Обеспечение поможет привлечь кредит на значительно более выгодных условиях, так как банк таким образом сможет минимизировать свои риски.

Как можно убедиться, плохая кредитная история редко является непреодолимым препятствием для привлечения нового кредита. Практика показывает, что даже заемщики с минимальным рейтингом могут рассчитывать на заем, хоть и на менее привлекательных условиях. В любом случае, перед тем как обратиться в банк, следует внимательно ознакомиться со своей историей и запросить Персональный кредитный рейтинг. Это не только расширит знания о своих возможностях, но и поможет выбрать банк, который не откажет при запросе кредита.

ПЕРСОНАЛЬНЫЙ КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ (ПКР)
Инструмент самостоятельной оценки шансов на получение кредита

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...