Кэптивный банк

От продуктов коммерческих банков кредит на автомобиль от производителя традиционно отличается более привлекательной ставкой, так как его главная функция – повышение продаж продукции концерна-владельца. Но остальные параметры займов кэптивных банков вполне стандартны: максимальный срок погашения – до 5 лет, необходим первый взнос (от 15-20%) оформление каско – обязательно.

Что такое кэптивный банк?

В нашей повседневной жизни мы редко слышим о кэптивных банках и поэтому мало, кто из нас знает, что из себя представляет эта финансовая организация. Мы привыкли к традиционным банковским организациям. Автокредитование там происходит по классической схеме с дополнительными этапами. То есть эта схема в классическом варианте выглядит так: будущий водитель идет за новым автомобилем в салон, выбирает понравившийся (или тот, который ему «продали»), едет в банк за автокредитом, а потом просто забирает транспортное средство из салона. Что мы видим в данной классической схеме автокредитования? Двух посредников, которым автолюбитель «отстегивает» процент от сделки. То есть стоимость транспортного средства, которое покупает автолюбитель, становится больше за счет посредников. Эксперты считают, что это главный минус отечественного автокредитования.

Теперь рассмотрим кэптивный банк. Чем он отличается от классических банков и классических методов автокредитования. Кэптивным банком принято называть некую финансовую компанию, которая была создана какой-либо финансовой структурой или частными лицами для того, чтобы обслуживать их. Captive в переводе с английского языка означает «плен». Кэптивные банки могут принадлежать какой-либо организации и обслуживать даже одного клиента. Этим клиентом может быть, скажем, директор всего предприятия.

Стоит заметить, что при работе с кэптивными банками, в приоритет не ставятся задачи получения прибыли

В Российской Федерации кэптивные банки выполняют немного другую функцию: они создаются для того, чтобы несколько взаимосвязанных компаний могли самостоятельно распоряжаться своими финансами. Стоит заметить, что при работе с кэптивными банками, в приоритет не ставятся задачи получения прибыли.

Основные понятия

Такое понятие, а иногда можно встретить термин “кэптивный банк”, является пока еще малоизвестным российским заемщикам. Такого рода финансовыми учреждениями выдаются автокредиты напрямую от производителей. Они обычно специализируются на одном бренде. Кэптивные банки – это структуры, которые еще называются “карманными”, потому как они создаются для обслуживания интересов какой-то одной финансовой промышленной группы. Не обращая внимания на столь сложное для восприятия название, попробуем разобраться дальше, в чем тут заключается дело.

кэптивные банки автопроизводителей

От того, что предлагают коммерческие банки, кредит на автомобиль от производителя традиционно отличают более привлекательные ставки. Главной функцией такого займа выступает повышение продаж продукции концерна. Но остальные параметры у кэптивных банков являются вполне стандартными: максимальный срок кредитования 5 лет, при этом нужен будет первый взнос (15-20 процентов), страховка каско обязательна. Нестандартные условия автокредитов от производителя (где первый взнос 10 процентов, нет страховки и т. п.) на рынке также можно встретить. Но при этом процентные ставки очень высоки.

Периодически кэптивными банками запускаются акции по автокредитам, в рамках которых заем можно получить по привлекательным условиям или без первого взноса.

Понятие и признаки кэптивного банка

Определение 1

Кэптивными именуются такие банковские организации, которые создаются для обслуживания собственных интересов их учредителей.

При этом в качестве учредителя могут выступать как финансово-промышленные группы, так и частные лица. Так, например, в мировой практике нередки случаи учреждения кэптивного банка как оффшорной банковской организации, которая действует для обслуживания интересов единственного учредителя.

В отечественной практике банковской деятельности наиболее распространены случаи, когда кэптивные банки функционируют посредством привлечения сторонних средств и перераспределения собственных и заемных средств между взаимосвязанными компаниями-учредителями. Такие банки не ориентированы на получение прибыли непосредственно от банковской деятельности, их основная задача – обслуживание интересов учредителей.

Отсюда к числу сущностных характеристик кэптивного банка можно отнести:

  • ограниченный круг собственников кэптивного банка – учредители, для обслуживания интересов, которых и создавалась банковская организация;
  • льготные условия обслуживания, в том числе кредитования, собственников кэптивного банка и взаимосвязанных компаний;
  • привлечение средств для использования в интересах конкретной бизнес-группы.

При этом созданная как кэптивная банковская организация для целей обслуживания интересов учредителей, в последующем кэптивный банк нередко выходит за первоначальные рамки, становясь универсальным участником рынка банковских услуг. В то же время не всякий кэптивный банк, обслуживающий интересы бизнес-группы, его учредившей, является кэптивным. Так, банк, который кроме обслуживания финансовых интересов бизнес-группы, ведет активную политику по привлечению сторонних клиентов и обслуживает значительное их число, имеет широкую сеть филиалов, нельзя признать кэптивным. Такому банку могут быть присущи отдельные элементы кэптивности, такие как льготное и ускоренное обслуживание учредителей и «родственных» им бизнес-групп, в том числе кредитование на льготных условиях, предоставление инвестиционных банковских услуг и др.

Кроме того, в отдельных бизнес-группах кэптивные банки могут выполнять функции управляющей компании: банк аккумулирует собственный и привлеченный капитал для последующего поглощения активов иных участников обслуживаемой отрасли.

Недостатки классических схем приобретения машин в кредит с помощью банков

Действующие ставки по автокредитам являются источником высокой банковской прибыли, да и условия таких займов все еще достаточно тяжелы для автолюбителей. Чтобы приобрести машину в кредит, сначала лицо отправляется в банк, далее в автосалон, потом выбирает ТС и уезжает на нем.

кэптивный банк что такое

Та же схема, но несколько в ином варианте: человек идет в автосалон, выбирает авто, обращается к представителю банка, который расположен на территории магазина, ждет одобрения кредита и уезжает на новеньком транспорте. Но в этом случае всегда есть четыре участника: речь идет о производителе, банке, автосалоне, конечном потребителе (покупатель машины в кредит).

Таким образом, между выпускающими продукцию и конечными покупателями всегда есть посредники, которые тоже требуют вознаграждения за труды. И соответствующее финансовое бремя накладывается на заемщика.

Основные отличия кэптивного банка

Чтобы было более понятно, какой банк считается кэптивным, назовем несколько основных черт, которые присущи этой финансовой организации:

  • Кэптивным банком управляют определенные компании или частные лица, то есть собственники этого банка очень четко обозначены
  • Большие скидки и льготы в отношении избранных клиентов. Обычно имена таких клиентов не поддаются огласке
  • Денежные потоки в кэптивные банки поступают только от одной финансовой организации
  • Кредиты владельцам «дружественных» компаний выдаются на очень выгодных условиях. «Выгодные» кредиты могут выдаваться и партнерам компании-собственника

Вот основные черты и отличительные особенности кэптивных банков. Чтобы окончательно прояснить само понятие кэптивного банка, приведем пример. За примером далеко ходить не надо – Альфа банк. Сначала Альфа банк создавался сугубо для работы с одной организацией – Альфа групп. Уже потом, набравший популярность, Альфа банк становится частным банком. И в конце концов, в настоящее время, Альфа банк стал крупнейшим частным банком Российской Федерации. Вот такой путь проделал в свое время самый обычный кэптивный банк.

Все эти кэптивные банки сотрудничают исключительно с соответствующей автомобильной маркой

Вообще, если посмотреть на ситуацию вокруг кэптивных банков трезво, то можно сделать вывод о том, что данная финансовая организация менее надежна нежели «классический» банк. Все дело в том, что кэптивный банк работает с одной крупной корпорацией, а корпорация работает в одной области экономики. Отсюда вывод о том, что если дела пойдут плохо в определенном секторе экономики, то это больно ударит по кэптивным банкам и по вкладам клиентов.

Риски кэптивных банков

Необходимо отметить, что с позиции обеспечения интересов потребителей банковских услуг кэптивные банки характеризуются высокой степенью риска: такие банки нацелены на реализацию приоритетов определенной бизнес-группы, функционирующей в конкретном экономическом секторе, кризис в таком секторе может повлечь за собой проблемы с ликвидностью.

Кроме отмеченных рисков системного характера, на кэптивные банки ложатся риски, обусловленные финансированием учредителей и «родственных» им компаний. Обслуживание «проблемных» долгов при отсутствии эффективных инструментов влияния на «родственных» заемщиков, сокращает возможность банка привлекать стороннее финансирование. Потому современные кэптивные банки активно трудятся над формированием образа своей операционно-финансовой независимости от группы-учредителя и связанных с ней компаний.

Какая схема предлагается по автокредитам кэптивными банками?

Нетрадиционной кэптивной схемой предполагается, что производитель и финансовая организация для потребителя как бы соединяются в одном лице. К примеру, банк под названием «Токио-Мицубиси» обслуживает только автомобильные японские фирмы, работающие на территории нашей страны. Преимущество такой схемы для заемщиков: чем меньше имеется посредников, тем дешевле обойдется покупка машины.

Кроме того, кэптивными структурами дается наиболее интересное предложение не только на модельный ряд реализуемого бренда, но и на всю комплектацию данного товара. Например, «Тойота Банк» предлагает приобрести все комплектации: «Комфорт», «Элеганс» и «Престиж». А кроме того, сбор необходимой документации уменьшается. «БМВ Банк» дарит возможность стать владельцем машины всего по паре документов.

кэптивный банк автокредит

Какие банки действуют по такой схеме?

Кэптивные банки – это прежде всего всем известные «Тойота Банк», «Мерседес-Бенц Банк», «БМВ Банк» и другие. Нетрудно догадаться, какие автобренды продвигаются ими. Справедливо отметить, что вышеперечисленные организации не входят в перечень лидирующих, потому как традиционная схема по автокредитованию все еще впереди. И на это есть свои причины:

  • Российские авто, несмотря на завышенные цены, реализуют при поддержке государства. Программу кредитов на отечественные машины разрабатывали российские финансовые организации, которые аккредитованы правительством. Примером кэптивного отечественного банка служит «Лада-Кредит», который тесно связан с автопромом в лице «АвтоВАЗа».
  • Традиционными схемами автокредитования предоставляется свобода выбора марки, тогда как кэптивные структуры продвигают только свои, реализуя потребность покупателей в надежном транспорте японского и немецкого производства. Их целью представляется увеличение лояльности к бренду.

Показатели зависимости кэптивного банка от обслуживаемой бизнес группы

В качестве основных показателей, применимых для оценки степени зависимости банка от обслуживаемой им бизнес-группы, применяются следующие:

  • положение бизнес-группы группы на рынке;
  • положение банка на рынке банковских услуг;
  • степень финансовой связанности банка с бизнес-группой и «родственными» ей компаниями;
  • положение банка в бизнес-группе.

Кэптивные банки — список

Кэптивные банки в Российской Федерации представлены уже, в принципе, давно. Многие из них занимаются и автокредитованием. Кэптивный банк с автокредитованием – явление на российском рынке новое и загадочное. Появились такие банки лет пять назад. Всего их представлено шесть. Давайте перечислим их все:

  • Банк БМВ
  • Банк Токио Мицубиши
  • Банк Фольксваген Рус
  • Банк Мерседес-бенц
  • Банк ПСА Финанс Рус
  • Банк Тойота 

Все эти кэптивные банки, как не трудно догадаться, сотрудничают исключительно с соответствующей автомобильной маркой.

Почему кэптивный банк дает автокредиты на более выгодных условиях? Все очень просто. В привычной классической схеме автокредитования мы имеем минимум двух посредников, которым перечисляем денежные средства за проделанную работу. В кэптивных банках мы не имеем посредников и для нас стоимость автомобиля, который мы берем в кредит, становится меньше. Это и есть основное отличие кэптивных банков.

Где можно найти “банк на колесах”

Представительства кэптивных банков сегодня легко найти в автосалонах, являющихся официальными дилерами марок BMW, Toyota, Mercedes-Benz. Разумеется, там же клиент встретится и с представителями универсальных финансовых организаций, но вот программы по автокредитованию будут в значительной степени отличаться.

кэптивный банк автокредитование

Если лицо не заинтересовано ни в каких других продуктах, то есть не планирует брать потребительский кредит, допустим, в Сбербанке, тогда надо воспользоваться услугами кэптивного банка автопроизводителей. Если задумано купить Toyota, тогда идти следует в «Тойота Банк», который, кроме низких ставок по программе, порадует шинным сервисом.

Перед походом в салон обязательно надо ознакомиться с информацией на банковских сайтах. Там можно узнать о специальных акциях, выбрать подходящую программу по автокредитованию, найти кредитный калькулятор. Но такие программы имеют определенные сроки, поэтому процентная ставка может меняться.

банки автопроизводителей

В завершение

В том случае, если у человека уже есть своя финансовая структура, которая его абсолютно во всем устраивает, надо обратиться в кредитное учреждение, которому он доверяет. Если же таковое отсутствует, а его интересуют конкретные марки, тогда стоит поискать карманный банк.

Дело состоит в том, что конкретным автопроизводителям намного выгоднее создать свой банк, чтобы предоставить покупателям наилучшие условия. Таким образом, экспертами прогнозируется устойчивое развитие такой системы автокредитования.

Мы рассмотрели, что это такое – кэптивный банк. Надеемся, представленная в статье информация была полезной.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...