Кредитный портфель – это что такое

Кредитный портфель банка является основой при определении его рейтинга. Его состояние (структура и качество) напрямую влияет на устойчивость банка, на прочность его положения на рынке.

Кредитный портфель простым языком

КП – это совокупность банковских активов, которые переданы физическим или юридическим лицам в кредит. Простыми словами, это задолженность по ссудам на конкретный период времени.

Важно учитывать, что в его состав не входят проценты и иная прибыль (штрафы, неустойки), которые банк получит в конце срока действия договора.

Внимание! Поскольку КП является активом, финансовое учреждение имеет право его в любой момент продать. Цена пакета зависит от многих факторов, таких, как платежеспособность заемщика, процент возврата и т.д.

Кредитный портфель и его виды[править | править код]

Среди традиционных видов банковской деятельности предоставление кредитов – основная операция, обеспечивающая их доходность и стабильность существования. Выдавая кредиты физическим и юридическим лицам, банк формирует свой кредитный портфель.

Существуют различные классификации кредитного портфеля, среди которых можно встретить деление портфеля на валовой (совокупный объем выданных банком кредитов на определенный момент времени) и чистый (валовой портфель за вычетом суммы резервов на возможные потери по ссудам).

Виды кредитных портфелей

Среди актуальных видов кредитных портфелей можно выделить:

  • нейтральный. Этот вид портфеля самый дорогой, в нем сосредоточены договора тех, кто исправно платит по кредитам;
  • рискованный кредитный портфель. Проблемные договора заносятся именно сюда.

Кредит наличными, взятый в банке, тоже будет включен в портфель. В него входят все виды займа со стороны клиентов, в том числе физ. и юр. лиц.

Как формируется портфель

Каждый коммерческий или государственный банк ставит задачу – сформировать кредитный портфель. Благодаря этому можно получить прибыль. При формировании остатка долга используют несколько этапов, который должен пройти кредитор, предоставивший деньги в долг под проценты.

Этапы:

  1. Проводится учет факторов, которые могут влиять на величину спроса.
  2. Создается определенный кредитный потенциал. При наличии возможностей, на данном этапе он увеличивается.
  3. Сравнение спрогнозированного потенциала со структурой займов. Показатели должны быть равны или незначительно разниться.
  4. Анализ сведений по оформленным займам. В данном случае уделяется внимание заемщику. Важно понять, каким образом он погашает ссуду.
  5. Оценка. На данном шаге следует понять, насколько эффективно сформирован КП.
  6. Определить ряд мероприятий, с помощью которых финансовое учреждение сможет улучшить КП.

Перечисленные этапы характерны как для деятельности коммерческого банка, так и микрофинансовой компании.

Внимание! Цена пакета определяется многими факторами: общий остаток долга, количество договоров, средняя сумма долга, статистика платежей и рискованность.

3. Виды кредитных портфелей

Кредитный портфель обычно состоит из нескольких типов кредитов:

  • Коммерческие;
  • Долевые кредитные линии;
  • Ипотечные кредиты;

Существует два механизма, с помощью которых портфельный менеджер получает кредиты:

  1. Выдача новых кредитов;
  2. Приобретение существующих кредитов;

Обычно банки оформляют ипотечные кредиты и кредитные линии. Во многих случаях и при необходимости банк может продать ипотечные кредиты инвестиционным компаниям, которые, в свою очередь, создают ипотечные портфели от разных банков.

  • Что такое ипотека простыми словами;
  • Ипотечные облигации — полное описание;
  • Ипотека или кредит на покупку квартиры;
  • Взять ипотеку под 6,5% на новостройки или инвестировать в акции;
  • Квартира в ипотеку или аренда;

Виды анализов для оценки рисков

Со стороны может показаться, что финансовые учреждения очень просто получают прибыль, за счет процентов и иных платежей. На самом деле это не так. В своей работе они тщательно анализируют риски, чтобы получить запланированную прибыль. На практике используется количественный и качественный способ.

Количественный

Он ориентирован на формирование суммы оформленных кредитов. Эта структура очень простая, поскольку позволяет рассчитать количество договоров, цифры и провести сравнение.

Для проведения нужны следующие мероприятия:

  1. Определяется, сколько за конкретный период было заключено продуктов. Для получения более точной информации делается учет в рамках каждого продукта и программы, на конкретную дату.
  2. Полученные значения по разным программам складываются в единое целое, для получения полной картины.
  3. Определяется итоговая сумма задолженности. Дополнительно может быть определена сумма долга в отношении каждого продукта.
  4. Делается сравнение с данными, полученными за аналогичный период.
  5. Полученные результаты сравнивают с планом.

Главная цель, которую преследуют специалисты, используя данный метод – это определить, какой продукт пользуется наибольшей популярностью. Это необходимо для того, чтобы сравнить самый лучший продукт с предложениями конкурентов, и при необходимости внести изменения.

Внимание! Благодаря количественной оценке можно определить выгодные и рисковые направления. После получения актуальной информации проще сделать выбор, реструктурировать долг или продать его.

Качественный

Главная его цель, это максимального эффективно определить рискованность КП.

Для этого:

  • Определяется количество действующих займов. Из них смотрят, какие являются ненадежными.
  • Высчитывается сумма, которую должны были клиенты внести по ненадежным займам, но просрочили.
  • Создается специальный график, который отражает просрочку, исходя из суммы и срока.
  • Принимается решение, какие договоры нужно продать, а с кем можно еще договориться, путем изменения условий.

Внимание! Как правило, его используют учреждения, которые в ближайшее время приняли решение избавиться от проблемных клиентов.

5. Требования к получению кредита

Для получения кредита клиенты банка должны соответствовать, как минимум, следующим требованиям:

  1. Демонстрация экономической платежеспособности.
  2. В зависимости от требуемой суммы предоставить реальные и личные гарантии.
  3. Физические лица, желающие получить доступ к кредиту, должны быть совершеннолетними.

Для того чтобы определить стоимость реальной гарантии, она должна быть подкреплена экспертным заключением, подготовленным специалистом в данной области.

Банкротство

Часто по новостям можно услышать, что тот или иной банк признан банкротом. При этом некоторые заемщики уверены, что в таком случае освобождаются от погашения долга. На самом деле не все так просто, поскольку долг возвращать придется.

Не секрет, что зачастую финансовые учреждения не только выступают кредиторами, но и сами берут средства в долг:

  • у населения, открывая договоры вклада, инвестирования и т.д.
  • иных учреждений.

Если нет прибыли, то учреждение может признать себя банкротом. Однако это происходит не по собственной инициативе, а после того, как специальный управляющий ЦБ оценит ситуацию и выдвинет ряд мер, для ее улучшения. Если по итогам отведенного срока меры не дают результата, то компания объявляется банкротом, и долг продают.

Внимание! Многие заемщики переживают, что после продажи долга новый кредитор может увеличить процентную ставку по договору. Важно отметить, что в рамках закона нельзя менять условия по таким договорам в одностороннем порядке. Клиент имеет право погашать займ по той же схеме, что он был предоставлен.

См. также[править | править код]

  • Банковский кредит
  • Заём
  • Кредитная история
  • Кредитный риск

Ссылки

  1. Управленческий учет и бюджетирование в банке
  2. Стресс-тест отчетности российских банков по МСФО
  3. Процессно-стоимостной подход к управлению коммерческим банком

Это заготовка энциклопедической статьи по данной теме. Вы можете внести вклад в развитие проекта, улучшив и дополнив текст публикации в соответствии с правилами проекта. Руководство пользователя вы можете найти здесь

Рекомендуемые кредиты

от 100 000 руб. до 5 000 000 руб.

Сумма

от 1 года 1 мес. до 7 лет

Срок

от 50 000 руб. до 5 000 000 руб.

Сумма

от 30 000 руб. до 5 000 000 руб.

Сумма

от 50 000 руб. до 2 000 000 руб.

Сумма

от 50 000 руб. до 5 000 000 руб.

Сумма

Заключительная часть

Читателям должно стать понятно, что кредитный портфель – это достаточно важный элемент в ведении банковской деятельности. Условия современного рынка заставляют на протяжении всего времени совершенствовать его способы оценки и постоянно изменять приоритеты формирования. Во всех коммерческих банках должны работать над этим мониторинговые службы, способные во многом улучшить основные показатели.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...