Кредиты с плавающей процентной ставкой

Плавающая ставка – это процентная ставка по кредиту, размер которой не зафиксирован, а меняется по условиям, указанным в договоре. Чаще всего она привязывается к процентам на межбанковском рынке.

Что такое плавающая процентная ставка?

Плавающая процентная ставка – это ставка, размер которой не зафиксирован на одном неизменном уровне, а подлежит регулярному пересмотру (частота пересмотров зафиксирована в кредитном договоре). В формуле, по которой рассчитывается процент по таким кредитам, есть переменная величина. Она может быть завязана на ставки, действующие на межбанковском рынке, внутреннем или международном. Проще говоря, это ставка, под которую получают кредит банки. К этой величине в формуле добавляется фиксированный процент – к примеру, 3 %. Это уже чистая прибыль банка.

К примеру, получил банк займ под 6 %, а клиенту выдал под 6 % + 3 %. И всегда будет в выигрыше, даже если ставка для банков упадет до 4 % или поднимется до 7 %. А вот клиент банка выиграет только в том случае, если переменная величина будет оставаться примерно на том же уровне или уменьшаться. Если же она подскочит вверх, то и процент по кредиту вырастет, а значит, размеры платежей увеличатся.

Кредиты по плавающим ставкам

Плавающая процентная ставка по кредиту выгодна для заемщика на первоначальном этапе тем, что она ниже фиксированной. Скажем, если банк Х предлагает потребительский займ под 15 % годовых с фиксированной ставкой, то он же будет предлагать аналогичный займ с плавающей ставкой уже под 12 % (примерно). Экономия налицо.

Но стоит понимать, что плавающая ставка по кредиту – это всегда риск. Ситуация на рынке может измениться внезапно. Некоторые перемены можно спрогнозировать, но даже это обычно под силу только экономистам, которые «варятся» в данной отрасли. Простому гражданину, который просто хочет сэкономить, провести точные расчеты вряд ли удастся. Поэтому процент в любой момент может вырасти, резко обогнав фиксированный и сведя всю выгоду на нет.

Периодичность пересмотра ставок указана в договоре. Она может меняться хоть ежедневно, но чаще всего встречаются полгода и год. Было бы выгодно взять кредит на год по плавающей ставке. Но такое банкам не нужно, на короткий срок они предлагают только фиксированный процент. А вот ипотеку под плавающие проценты взять можно, особенно валютную. Тут банк ничем не рискует. Зато рискует заемщик. Но он же получает возможность взять долгосрочный займ под более низкий процент (в случае с ипотекой даже 2-3 % – существенная экономия).

Ипотека по плавающей ставке

Если ипотечный займ выдается в валюте, то в качестве переменной составляющей в формуле расчета банк берет международные рыночные индикаторы, если в рублях – то российские.

Иногда ипотека с плавающей ставкой привязывается к ставке рефинансирования (ключевой ставке ЦБ РФ). Кстати, это не раз предлагал Центробанк, правда, только в отношении понижения ставки. То есть, ЦБ предложил банкам снижать ставку для клиентов в том случае, если он сам ее понижает (а именно размер ставки ЦБ определяет, под какой процент он выдает деньги банкам). Но российские банки не спешат следовать рекомендациям оегулятора.

Плюсы плавающей процентной ставки по ипотеке все те же:

  • изначально она ниже, чем фиксированная,

  • у заемщика есть со временем сократить размеры выплат.

Минусы:

  • в любой момент может вырасти, и тогда увеличится итоговая переплата и резко вырастут размеры ежемесячных платежей.

Очень сложно рассчитать, будет ли такой кредит выгодным. Ипотека выплачивается в среднем 10-15 лет, и с большей уверенностью можно сказать, что за это время межбанковский индекс вырастет, а не понизится.

Итого, рисковать стоит только при сроке кредитования не более 5 лет. И то – не всегда. А еще в том случае, если вы планируете погасить займ досрочно.

И не враг, а так

С плавающей ставкой сложнее. Да и дают ее не всем. Большинство банков вообще не предлагает плавающие ставки физическим лицам. Только компаниям. Но иногда встречаются на рынке предложения ипотеки под нефиксированную процентную ставку. Нужно ли на такие предложения соглашаться?

Владимир Верещак, сертифицированный финансовый советник, основатель консалтинговой компании «Богатство»:

Плавающая ставка кредита — звучит довольно необычно для российского рынка. Но в целом ничего нового в этом понятии нет. Можно провести аналогию: облигации с плавающим купоном. Такие и на российском, и на международных рынках уже давным-давно прижились. Обычно речь идет о долгосрочных обязательствах, изначально предлагаемых на более выгодных условиях, чем рыночные. Смысл, как обычно, один — продать и оптимизировать. Если речь идет о кредите с плавающей ставкой, она будет несколько ниже рыночной. Для облигаций ставка, соответственно, выше. Однако поскольку аналитики выдающего кредит банка или эмитента облигации рассчитали, что в долгосрочной перспективе рыночные условия с высокой вероятностью могут измениться в пользу банка (например, ставки по кредитам — вырасти), предлагающий продукты с плавающей ставкой банк хочет переложить ответственность на плечи клиента, свести к минимуму свои риски. Конечно, аналитики банка могут ошибаться, но…

Специальные условия

Главная цель плавающей ставки – заманить заёмщика в «кредитные сети». Банк предлагает заведомо заниженную ставку при выдаче займа, но для покрытия рисков прописывает специальные условия изменения процента. Критерии повышения и снижения ставки прописываются в договоре. Конечно, на практике второе встречается гораздо реже.

Что такое «плавающая процентная ставка»

Плавающая процентная ставка – это процентная ставка, которая движется вверх и вниз с остальной частью рынка или вместе с индексом. Его также можно назвать переменной процентной ставкой, поскольку она может варьироваться в зависимости от продолжительности долгового обязательства. Это контрастирует с фиксированной процентной ставкой, в которой процентная ставка долгового обязательства остается постоянной на весь срок кредита.

Стоимость кредита

Крайне упрощённо банк, выдающий кредит, можно рассматривать как предприятие, арендующее деньги с целью получения прибыли (разницы между расходами кредитного учреждения и арендной платой). Деньги, которые банк предоставляет заёмщикам, как и любой другой товар, также имеют стоимость и приобретаются или арендуются кредитным учреждением у других банков, юридических или частных лиц.

Себестоимость денег — величина непостоянная. Со временем цена товаров и услуг может очень заметно вырасти по отношению к валютным единицам. Поскольку ссуды выдаются на длительные сроки, у банков всегда есть связанные с этим риски — от убыточности кредитных продуктов до дефицита средств на закупку подорожавших денег на выплаты по своим обязательствам.

Таким образом, при формировании стоимости кредита банк вынужден учитывать:

  • возможное увеличение стоимости привлечённых денег;
  • риски, связанные с несоблюдением заёмщиком платёжной дисциплины;
  • собственные ожидания на прибыль от продукта;
  • конкуренцию на рынке кредитования.

Особенности плавающей процентной ставки по кредиту

  • возможное увеличение стоимости привлечённых денег;
  • риски, связанные с несоблюдением заёмщиком платёжной дисциплины;
  • собственные ожидания на прибыль от продукта;
  • конкуренцию на рынке кредитования.

Отражением этих расчётов является процентная ставка — периодическая плата заёмщиком за пользование кредитом, выраженная в процентном отношении от размера ссуды. В зависимости от её неизменности на протяжении всего срока кредитования, она может быть:

  • фиксированной;
  • плавающей (переменной, регулируемой в зависимости от каких-либо показателей).

В первом случае расчёт процентной ставки основывается на предположениях банка об изменениях на рынке финансов в течение срока, отведённого на погашение кредита заёмщиком. Подобная схема не исключает полностью риски кредитора и не может похвастаться бережливостью к средствам заёмщика, но тем не менее является привлекательной для обеих сторон благодаря прогнозируемости выплат. Более точные и чувствительные к рынку алгоритмы погашения кредитов основывают на плавающей процентной ставке.

Куда она плывет?

Плавающая процентная ставка не то чтобы бесцельно болтается в водоеме финансового рынка. Она вполне себе привязана к конкретным рыночным индексам. Обычно в России для выдачи кредитов используют индексы LIBOR (London Interbank Offered Rate, или Лондонская межбанковская ставка предложения) для кредитов в евро/долларах и MosPrime (MosPrime Rate — Moscow Prime Offered Rate) — для рублевых. К показателю этого индекса банк плюсует свою «маржу» (+2/3/7 процентов) и под этот процент выдает кредиты.

LIBOR — London Interbank Offered Rate, или Лондонская межбанковская ставка предложения

Что такое MosPrime?

MosPrime (Московский Главный Предлагаемый Уровень) — показательный темп предоставления кредитов рубля (депозитов) на Московском рынке. Этот уровень сформирован National Currency Association (NCA) на основе темпов размещения кредитов рубля (депозиты), о которых объявляют ведущие участники российского денежного рынка к первоклассным финансовым учреждениям.

45754765746646565Ставки, о которых объявляют банки формирования показательного уровня Уровня MosPrime, являются исключительно показательной информацией, в то же время ставки, о которых объявляют, должны отразить ставки уровня интереса, на которых участвующие банки во время объявления о цитатах будут готовы предоставить кредиты, выпущенные согласно законодательству Российской Федерации к первоклассным финансовым учреждениям, которые проводят операции на Московском денежном рынке. Банки объявляют о ставках, по которым они могли поместить средства в межбанковский рынок в 11:45 по московскому времени. В 12:30 “фиксирующий” – издано постоянное значение уровня в течение конкретного дня. MosPrime окупается для ночных условий, 1 неделя. 2 недели, 1, 2, 3 и 6 месяцев. У этих периодов есть соответствующие обозначения — MosPrimeON, MosPrime1w, MosPrime2w, MosPrime1m, MosPrime2m, MosPrime3m, MosPrime6m соответственно.

Как регулировать плавающие процентные ставки

В большинстве случаев ипотечные кредиты с регулируемой ставкой (ARM) имеют ставки, которые корректируются на основе заданной маржи и крупного индекса ипотеки, такого как Libor, стоимость индекса фондов (COFI) или ежемесячного сокровища средний (MTA). Например, если кто-то вынимает ARM с 2-процентной маржей на основе Libor, а Libor составляет 3%, когда ставка заклада корректируется, ставка сбрасывается на 5% (маржа плюс индекс).

Плюсы и минусы кредита с плавающей процентной ставкой

К преимуществам плавающей ставки можно отнести следующее:

  • Есть возможность сэкономить на проценте (плавающие ставки обычно ниже, чем фиксированные).
  • По валютным кредитам плавающие проценты изначально более низкие.

К недостаткам кредитов с плавающей процентной ставкой относят следующее:

  • Заключая с банком договор на условиях изменяемого тарифа, клиент подписывается на риски, связанные с изменениями на финансовом рынке и международной арене. Без необходимого опыта и профессиональной хватки нет возможности просчитать, какой тариф будет для него наилучшим вариантом.
  • Брать кредит в валюте очень рискованно. Если есть такая необходимость, то лучше всего, чтобы срок кредитования был не больше трех лет. Из-за непредсказуемости в экономике разных стран есть риск возникновения резких скачков валютных курсов. А значит, и появления значительных изменений в размерах тарифов, по кредиту.

Чаще всего плавающий процент по займу оказывается выгоден тем заемщикам, которые получают доход в иностранной валюте. Постепенно в мировой экономике повышается спокойствие и стабильность. Плавающие тарифы по займам становятся более устойчивые, а значит, охотнее берут ссуды на условиях нефиксированных тарифов. В данной системе начисления процентов неудобным является то, что нельзя просчитать точный убыток по займу. Между аннуитетной и дифференцированной схемой оплаты долга лучше выбрать вторую.

Оформление и погашение кредитов с плавающей процентной ставкой

Банки довольно редко предлагают заключить договор на кредит с плавающей процентной ставкой. Чаще всего такая ссуда оформляется при долгосрочном соглашении, срок которого больше трех лет. Но бывают и среднесрочные ролловерные займы. А вот краткосрочные ссуды выдают только с фиксированным процентом.

Ролловерные кредиты могут выдавать:

  • банковские учреждения;
  • кредитные кооперативы;
  • банковские консорциумы.

Заключение договора на кредит с плавающей процентной ставкой осуществляется точно так же, как и с фиксированной. Будущий заемщик должен выполнить ряд требований, например подтвердить уровень платежеспособности и общий трудовой стаж.

Оговаривая условия соглашения, стороны могут определить взаимовыгодные промежутки времени – субпериоды, по окончании которых банк может пересматривать тарифы. По условиям договора финансовые учреждения могут применять штрафные и другие санкции, если заемщик будет несвоевременно оплачивать долг. А кредитополучатель имеет право просить о сокращении переплаты в том случае, если снижается базовый процент.

Заключая договор, заемщик соглашается на то, что будет возвращать долг с учетом исходной процентной ставки. Никакие дополнительные начисления и комиссии не взимаются. Оплата долга будет производиться на протяжении всего срока, указанного в соглашении, до того, как наступит согласованная дата, после которой процент будет изменен в большую или меньшую сторону. Чаще всего временной промежуток между изменениями тарифов равен 3–6 месяцам. Некоторые банки меняют показатель только раз в год. Бывает так, что финансовые учреждения требуют от заемщика дополнительно предоставить в отделение банка справку о доходах.

На изменение процентной ставки оказывает влияние следующее:

  • продолжительность субпериодов – сколько проходит времени между пересмотрами тарифов по договору;
  • экономическая ситуация в стране. Особенно изменения валютных курсов, а также показателей инфляции на момент пересмотра тарифа;
  • действующая кредитная политика банка, который выдает заем;
  • соблюдение условий договора заемщиком, особенно отсутствие просрочки платежей.

Процент по ролловерному договору изначально неизменен, а после наступления даты пересмотра может либо измениться, либо остаться таким же и на следующий период. Заемщик может согласовать с банком параметры, которые способны повлиять на изменение ставки.

При заключении соглашения с плавающим тарифом заемщик вправе просить внести в текст дополнительные критерии, которые снижают риск повышения ставки. Это значит, что ролловерный договор совершенно не дает одностороннее право банку влиять на параметры погашения кредита.

Соглашения с плавающим тарифом

Если у заемщика возникают проблемы с погашением долга, при которых есть необходимость пересмотреть процент в пользу должника, стоит срочно обратиться в банк. Представители финансовой организации могут предложить пересмотреть условия соглашения. Если предполагаемые изменения способны случайно нарушить основные условия договора, то есть смысл рассмотреть такой выход, как реструктуризация накопившейся задолженности.

Чтобы максимально снизить риск возникновения проблем с оплатой займа, необходимо:

  • предварительно обговорить с банком условия регулярного рефинансирования;
  • учитывая все факторы, которые могут повлиять на изменение процента, согласовать и зафиксировать субпериод, наиболее выгодный для обеих сторон;
  • изучить и согласовать все те критерии, которые могут повлиять на изменение процентной ставки, а значит, и самих платежей по займу;
  • заострить внимание на сопутствующих выплатах и комиссиях;
  • воспользоваться функцией получения по SMS и email информации об изменении процентной ставки;
  • исключить автоматические платежи в счет погашения займа;
  • как только корректируется базовый процент, должен производиться пересчет выплат по займу.

Изменение начального тарифа, а значит, и платежей, должно основываться на изменении критериев, обозначенных в договоре. Заемщик должен внимательно изучить текст договора перед тем, как его подписывать. Именно из-за ошибок на начальном этапе в будущем могут возникать проблемы с выплатой займа. Все условия должны быть обоюдно выгодными, иначе есть риск расторжения договора через суд в будущем.

Есть смысл обращаться в банк для изменения условий в следующих случаях:

  • У заемщика снизилась платежеспособность.
  • Тарифы по займу необоснованно повысились.
  • Появились просроченные платежи.
  • Начисление скрытых комиссий.
  • При рефинансировании договора.
  • При реструктуризации долга.

Снизить общую стоимость займа можно благодаря тому, что из расчета процентной ставки банк исключает дополнительные платежи, например страховые выплаты. Финансовая организация гарантированно будет получать платежи по займу от своего клиента, даже если показатели инфляции повысятся. Банк может предложить заключить смешанный договор вместо обычного ролловерного.

В чем отличия от фиксированной ставки

Плавающая ставка может меняться хоть каждый день, фиксированная указывается за весь период пользования кредитом и не подлежит изменению, за исключением случаев, когда пересматривается кредитный договор (по причине рефинансирования или реструктуризации).

Выгода фиксированной ставки – в ее предсказуемости и неизменности. Именно она в 95 % случаев предлагается сегодня российскими банками.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Калькулятор в Excel для кредита с плавающей ставкой

Для наглядности рассмотрим кредит, дисконтированный по LIBOR. При повышении показателя LIBOR (London Interbank Offered Rate) на какое-либо процентное значение его обозначают так: «LIBOR + 3 %». Приведем конкретный пример.

На графике платежей по кредиту с плавающей процентной ставкой, отображенном на рисунке ниже, можно увидеть столбец «Изменение процентов». Эти данные наглядно отражают значения процентной ставки с течением времени. В другой таблице отображаются изменяемые значения процентной ставки.

Столбец «Изменение процентов» содержит формулу, в которую вносятся определенные ставки из дополнительной таблицы по заданному условию. Кредиты с плавающей процентной ставкой

Столбец «Сумма процентов» содержит формулу, которая использует данные из ячеек в столбце «Изменение процентов».

Кредиты с плавающей процентной ставкой

Примечание: все формулы в каждом столбце находятся выше заголовков столбцов за исключением столбца G, там формула: =ВПР(D11;$K$11:$L$23;2;ИСТИНА).

В столбце «Изменение процентов» используется функция ВПР. Четвертый аргумент в ней имеет значение «ИСТИНА». Чтобы этот аргумент можно было использовать в формуле корректно, данные первого столбца в дополнительной таблице с плавающими процентами необходимо отсортировать по возрастанию. Функция ВПР определяет, какое значение является наибольшим в первом столбце дополнительной таблицы для каждого текущего номера платежа в исходной таблице.

Функция при поиске не требует точного совпадения. Нужно найти максимально приближенное по величине значение, которое соответствует числу из первого столбца дополнительной таблицы. Когда такое число найдено, функция ВПР возвращает процентную ставку из ячейки напротив найденного числа. Предположим, функция ищет значения процентной ставки для номера 16. Она возвращает значение со второй строки, так как ближайшее большее значение к 16 в очередной строке равно 98. То есть 98 – является максимально большим числом от искомого номера 16.

Оформляя график платежей, лучше всего указывать не номер платежа, а дату оплаты. Чтобы в графике заменить номер платежа на дату, нужно выполнить определенные шаги:

  • В ячейке D4 введите дату первого платежа (например, 10.01.2020).
  • В ячейке D5 введите формулу. Ее нужно скопировать в остальные ячейки столбца D (теперь уже «Дата платежа», а не «№»): Кредиты с плавающей процентной ставкой
  • В столбце K «Дата платежа» в дополнительной таблице с процентами (диапазон: K2:L15) введите даты, после которых будет изменяться процентная ставка в графике платежей по займу.

Нелишним будет создание условного форматирования, чтобы происходило автоматическое скрытие ячеек, где указаны отрицательные значения задолженности по займу при сокращении срока выплаты кредита. Допустим, вам осталось выплачивать не 30 лет, а 20. Можно изменить шрифт текста в ячейках на белый, скрыв таким образом данные, которые подходят под определенные условия. Чтобы это сделать, нужно выделить диапазон табличной части графика D4:I363 и выбрать инструмент: «ГЛАВНАЯ» – «Стили» – «Условное форматирование» – «Создать правило».

Откроется окно «Создание правила форматирования». В нем нужно выбрать опцию «Использовать формулу для определения форматируемых ячеек». В появившемся поле «Изменение описания правила» введите формулу:

=$D5>=ДАТА(ГОД($D$4);МЕСЯЦ($D$4)+($B$5*12);ДЕНЬ($D$4)) Кредиты с плавающей процентной ставкой

Кликнув по кнопке «формат», задайте шрифту значений ячеек «белый цвет».

После проделанных шагов вы увидите, что в графике платежей скрываются ненужные отрицательные значения, возникающие при сокращении срока кредитования в параметрах условий первой таблицы слева.

Плюсы и минусы

У обоих установленных, и плавающие курсы есть и плюсы и минусы. Фиксированная процентная ставка на банковском кредите определяет определенный размер уровня весь период кредита благодаря тому, что у клиента есть возможность точно, чтобы запланировать расходы по кредиту в семейном бюджете. Это, мы можем оценить заранее, потянем ли «мы» кредит, и мы будем знать в то же самое время, когда мы не должны больше делать доплаты. В условиях экономической нестабильности фиксированная процентная ставка более благоприятна заемщику, как дает шанс вычислить расходы на обслуживание кредита до конца всего периода кредитования.

Однако как мы уже видели в фиксированной процентной ставке помещены также рыночные риски банка, который ведет к повышению ее цены. Плавающий курс, например, на ипотеке, на идентичном периоде кредитования всегда ниже, чем фиксированное.

Кроме того, плавающий курс позволяет банкам давать с легким сердцем кредиты на более длинный период, делая их, более доступными клиенту из-за сокращения ежемесячной долговой нагрузки на заемщике. У плавающего курса есть также недостатки. Рассматривает их:

  • главный риск клиента – просто «плавание» уровня. Это может, как уменьшиться, сократив ежемесячный платеж, и повыситься;
  • структура плавающего курса, если это основано на объективном индексе рынка, довольно сложна для понимания жителя и требует довольно высокой финансовой грамотности. Клиент, как правило, без того, чтобы сообщать подробности, чувствует плавающий курс на кредите как одностороннее право банка поднять процентную ставку. Хотя положение закона непосредственно запрещает приблизительно двум годам банки подобные действия.

Некоторые эксперты говорят о недостатках плавающих курсов вполне твердо. Неправильно переложить ответственность для долгосрочного прогноза развития финансового риска для среднего гражданина. Клиент вычисляет возможности, происхождение текущей зарплаты, и едва будет в состоянии заплатить кредит значительным ростом в процентных ставках.

Таким образом выбрать? Все зависит от определенных обстоятельств. Если заемщик берет кредит, когда ставки кредита на рынке низко, то это целесообразно, чтобы разобрать кредит под фиксированной процентной ставкой, т.е. сделать запись низкого процента на весь период кредита. В сегодняшней ситуации, когда ставки на ипотечные кредиты довольно высоки, это более правильно, чтобы разобрать кредит под плавающим курсом, понимая, что его переменный компонент уменьшит это, мы теперь также смотрим. Таким образом клиенты, которые взяли сегодня кредит под уровнем 20% в год в следующем году, уже могут заплатить 15 — 17% на кредите.

Мы коротко рассмотрели что такое плавающая ставка, от чего зависит ставка по вкладу, плюсы и минусы, что такое MosPrime, что такое LIBOR. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.

Верное решение

В заключение отметим, что принимать решение об оформлении кредита с плавающей ставкой придётся заёмщику самостоятельно. Если вы разобрались в нюансах формирования и изменения плавающей ставки и готовы контролировать условия её применения, то можно рискнуть и попытаться сэкономить на полученном займе.

Можно ли предугадать изменения ставки?

Есливы не профессиональный финансист – едва ли. Да даже если профессиональный, всеравно маловероятно, что вы почувствуете приближение кризиса задолго до всехостальных и успеете закрыть кредит досрочно. К тому же – вряд ли у вас вообщеесть запасы денег, позволяющие перед кризисом резко закрыть все кредиты (если увас есть такие запасы, зачем вам вообще кредиты?).

ИндексMosPrime зависит от множества факторов. Тут и ставки Центробанка, и политика, иэкономическое состояние страны, и прогнозы ведущих финансистов, и даже какие-токрупные аварии/катаклизмы. Проанализировать все это и предугадать развитиесобытий сложно.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...