Почему банки отказывают в рефинансировании – 10 основных причин

Рефинансирование – популярный банковский продукт, который даёт возможность погасить уже имеющийся кредит (или несколько) за счёт нового, с более выгодными

Как рефинансируется кредит

Процесс перекредитования инициируется заемщиком. Должник видит предложения других финансовых учреждений и понимает, что платит слишком много.

Или другая ситуация: доходы клиента снизились, ему становится трудно обслуживать ежемесячные взносы, и он хочет их уменьшить за счет продления срока погашения.

Иногда ставится цель объединения нескольких займов для упрощения расходов или снятия обременения с части залогового имущества.

Заемщик начинает действовать. Первое, что ему рекомендуется предпринять – обратиться с заявлением в тот же самый банк, которому он должен. Просьба о перекредитовании обосновывается следующими аргументами:

  • Удешевление услуги по причине снижения учетной ставки ЦБ РФ. Новые заемщики получают такие же займы под более выгодные проценты, а чем же хуже старый проверенный клиент?
  • Оферты других банков, предлагающих более выгодные условия кредитования.
  • Ухудшение материального положения. К заявке следует приложить справку о снижении дохода, увеличении семьи, болезни (самого заемщика или родственника) и других обстоятельствах, препятствующих погашению задолженности согласно ранее утвержденному графику.

Собственно, это и есть основные поводы, на основании которых клиент может просить банк о снижении платежной нагрузки. При этом рефинансирование – не единственный способ решения этой проблемы. Должнику иногда предлагают кредитные каникулы. При угрозе банкротства физического или юридического лица возможна реструктуризация задолженности.

На рефинансирование кредита без отказа могут рассчитывать безупречные заемщики, ни разу не просрочившие регулярные выплаты, имеющие идеальную историю, подтвержденный устойчивый доход, надежное залоговое обеспечение и поручителей.

Другим категориям клиентов приходится тщательно взвешивать свои шансы на успех.

Предпочтительно решать вопрос о рефинансировании в банке, выдавшем первичный кредит. Это существенно упрощает процесс и удешевляет процедуру. Но так как положительное решение принимается не всегда, приходится учитывать возможности перезанять средства в других учреждениях.

Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов

Причины отказа в рефинансировании кредита могут быть разными. Заёмщик может не подходить под критерии программы. Банк проверяет финансовую надёжность клиента, наличие стабильного и достаточно высокого заработка. Некоторые продукты выдают только с обеспечением исполнения обязательства (залог или поручительство). Основанием для отказа также может стать плохая кредитная история. Сведения хранятся в БКИ в течение 10 лет, поэтому даже давние нарушения могут сыграть роль при оценке заёмщика.

Программы рефинансирования обычно содержат требование об отсутствии текущей просроченной задолженности по кредиту.

Срок, в течение которого не должно быть просрочек, отличается в разных банках. Так, ВТБ предлагает продукт «Рефинансирование» на сумму до 5 млн руб., среди требований по которому – регулярное погашение задолженности в течение последних 6 месяцев. Запсибкомбанк предлагает программу «Кредит на рефинансирование кредитов других банков» на сумму до 2 млн руб., для оформления которого должны отсутствовать факты возникновения просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев.

Обычно после оформления кредита должно пройти какое-то время (3-6 месяцев), и столько же остаться до его окончания. Отказ в рефинансировании кредита может быть также связан с использованием материнского капитала. Дело в том, что родители при внесении бюджетных средств дают обязательство выделить детям доли после погашения ипотеки. Соответственно, для банка такая недвижимость теряет свою привлекательность в качестве залога.

Особенности формирования

В качестве ключевых источников формирования этих сведений выступают банковские и микро финансовые организации, которые обязуются передавать данные о заемщиках в БКИ. Туда же может быть передана справка о банкротстве того или иного физического лица. Хранение этой информации происходит на протяжении 10 лет со дня последнего обновления.

Распространенные причины отказа в рефинансировании

Как и при обычном кредитовании, причины, по которым банк отказал в рефинансировании, могут не сообщаться. Но о них клиент и сам обычно догадывается с высокой степенью вероятности. Перечислим самые распространенные из них.

  1. Испорченная кредитная история. «Грехи» должника выражаются просрочками регулярных платежей или другими нарушениями обязательств. Данные о неприятных эпизодах, имевших место во взаимоотношениях с финучреждением, централизованно хранятся в БКИ (Бюро кредитных историй). Скрывать что-либо бессмысленно. Кстати, полное отсутствие истории, при котором, казалось бы, и портить-то нечего, тоже повышает вероятность отказа в рефинансировании.
  2. Низкая кредитоспособность. Вообще-то ее проверяют при выдаче первичного займа, но иногда она ухудшается внезапно. Если по условиям рефинансирования клиент будет вынужден ежемесячно выплачивать банку более 60% своего дохода, ему скорее всего откажут.
  3. Снижение цены залога. Особенно сильно этот фактор влияет на принятие решения о рефинансировании ипотеки, но немалый вес имеет и при автокредите. Рыночные цены на недвижимость подвержены колебаниям, а машина изнашивается и стареет. Новый займ может быть выдан на сумму до 90% реальной стоимости обеспечительного имущества, что не всегда соответствует остатку ссудной задолженности.
  4. Незаконная перепланировка объекта недвижимости. По этой причине часто отказывают в рефинансировании ипотеки. Любые изменения, внесенные в строительную конструкцию объекта, нужно оформить в МБТИ, и проблема исчезнет.
  5. Отсутствие полисов страхования имущества, жизни и здоровья. Многим клиентам отказали в рефинансировании в Сбербанке под пониженную ставку 10,1% потому, что это условие не было соблюдено.
  6. Использование материнского капитала при оформлении действующего ипотечного кредита. Здесь речь идет не о полном исключении рефинансирования, а о его затруднении. Каждому ребенку по закону полагается его доля жилой площади. В связи с этим возрастают правовые риски, связанные с процедурой вероятного отчуждения залога. Есть банки, одобряющие заявку на кредитование с учетом других характеристик перезаемщика (Райффайзенбанк, Уралсиб). Другие ее отклоняют, не объясняя, почему отказали в рефинансировании ипотеки.
  7. Несоответствие действующих условий займа программе рефинансирования. На перекредитование практически во всех банках действуют индивидуальные ограничения. Они касаются суммы, которая должна укладываться в определенную «вилку», и возраста, также имеющего установленный минимум и максимум. Будет отклонена слишком ранняя заявка на рефинансирование (поданная менее чем через полгода после получения займа). Могут отказать в перекредитовании и потому, что целевое назначение кредита не предусмотрено действующей в банке программе (например, на ипотеку она не распространяется в данном финучреждении).
  8. Развод супругов-созаемщиков. Если бывшие муж и жена продолжают распоряжаться совместной собственностью, в перекредитовании любому из них будет отказано до момента реального раздела имущества.

Бывают и другие причины отказа в рефинансировании кредита, но связаны они преимущественно не с нежеланием банка идти навстречу клиенту, а с бессмысленностью этой операции. Самому заемщику не стоит изменять условия договора при следующих условиях:

  • Разница ставок составляет менее 1%.
  • Перекредитование уже производилось многократно.

Нецелесообразность внешнего перекредитования при таких обстоятельствах объясняется денежными издержками, сопряженными с переоформлением задолженности в другом банке. Затраты на экспертные оценки и комиссии будут бОльшими, чем выгода.

Не следует удивляться, если отказали в рефинансировании ипотеки или потребительского кредита клиенту, задолжавшему по оплате ЖКХ, услуг связи, штрафов за нарушение ПДД и других относительно небольших обязательств. Если нет денег на эти цели, возникают обоснованные сомнения в платежеспособности перезаемщика. К такому же выводу персонал банка, скорее всего, придет, если кредит подвергался реструктуризации. Настораживают также недавние продажи недвижимого имущества и другой дорогостоящей собственности.

Что делать в случае отказа

Если отказ дал уже не один банк, то можно просто забыть об этой идее. Если вы при этом полагаете, что отказные решения поступают незаслуженно, тогда есть смысл заказать свою кредитную историю. Возможно, там есть неверные негативные сведения, которые и мешают заключить сделку. Их необходимо удалить из досье.

В целом, если объективно рассмотреть ситуацию, возможны следующие 3 варианта:

  1. Оставить все как есть и продолжать выплачивать действующие кредиты согласно установленному графику.
  2. Попробовать обратиться за рефинансированием в банки, которые характеризуются повышенной лояльностью к клиентам.
  3. Попробовать оформить не рефинансирование, а простой наличный нецелевой кредит. Получите деньги и перекроете ими нужные кредиты.

Выход из ситуации найти можно, поэтому рассмотрим два последних варианта более подробно. Но помните, что если дело в слишком негативной кредитной истории, все может оказаться бесполезным.

Скоринг заемщика

Также Александру могут отказывать по его социо-демографическим характеристикам. Александр 1960 года рождения. Сейчас ему 57 лет. С 2010 года он на пенсии как шахтер-подземщик. Кредитовать заемщиков предпенсионного и пенсионного возраста готовы далеко не все банки. Чтобы проверить эту теорию, мы запросили скоринг заемщика Александра.  Вот его результат.

Скоринг заемщика Александра 278 баллов. По своим социо-демографическим характеристикам он в “красной зоне”. Одобрение кредита маловероятно. 

Если хорошая кредитная история и нет просрочек – почему отказали

Даже с хорошей кредитной историей можно получить отказ. Помимо тех причин, которые мы перечислили выше, есть менее очевидные. Или более – к примеру, судимость. Даже если вас осудили без помещения в колонию, такое пятно на вашей репутации скажется при поиске места работы или смене его на новое. Все это бросает тень на вашу финансовую состоятельность, что банку совсем не по душе.

k3.png

Объедините все займы в один!
Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!

Рефинансировать

Другие причины, почему не рефинансируют – неоплаченные налоги, невыплаченные алименты, задолженность по коммунальным услугам. Особенно если дело дошло до взыскания долгов через судебных приставов.

Наконец, почти наверняка откажут в рефинансировании в том же банке, где у вас оформлены кредиты. Все зависит от конкретной программы рефинансирования. Одни банки не перекредитуют свои займы ни при каких обстоятельствах, другие требуют, чтобы к их кредиту был присовокуплен минимум 1 сторонний займ (обычно больше).

На что влияет КИ

Информация, полученная из БКИ, является основным фактором, способствующим принятию решения по выдаче кредита или отказу. С помощью КИ банк в состоянии оценить предсказуемость кредитора, а также провести объективную оценку рисков и принять соответствующее решение. Люди, история которых не испорчена никакими обстоятельствами, могут рассчитывать на более привлекательные условия займов, нежели те, кто уже запятнал свою репутацию. А в последнее время эта информация активно используются фирмами по страхования, например, при подсчетах тарифов.

Как повысить вероятность одобрения заявки

Чтобы снизить вероятность отказа, обратите внимание на лояльные банки, в которых процент отказов минимален, а требования к заявителям довольно просты. Они, к примеру, представлены на нашем сайте. Обращение в проверенные финансовые учреждения позволит упростить процесс рефинансирования.

Увеличить шансы на одобрение можно также посредством заполнения необязательных полей заявки и подачи дополнительных документов: заграничного паспорта, справок о дополнительных источниках дохода, праве собственности и т. п. В некоторых случаях требуется привлечение поручителей или использование залога. Ряд банков увеличивают процент одобрения при заполнении онлайн-заявки через портал Госуслуги.

Внимательно проверьте заполненную анкету, чтобы избежать ошибок. Тщательно изучите требования банка и убедитесь, что вы подходите под программу по всем пунктам.

Поиск лояльного банка

Если вы хотите оформить именно рефинансирование, нужно искать другой банк с такой программой, которые менее строго относится к заемщикам. Большинство клиентов идут за перекредитованием в Сбербанк, ВТБ, Промсвязьбанк, Россельхозбанк и другие им подобные банки. Да, условия там действительно выгодные, но и требования соответствующие. Именно там вероятность отказа наиболее высокая.

Хоум Кредит скорее всего не откажет в рефинансировании, если клиент покажет хорошую кредитную историю

Но есть и другие банки, которые тоже предлагают рефинансирование и при этом меньше придираются к заявителям. Например, можете рассмотреть следующие программы:

  • Хоум Кредит. Готов выдать на такие цели до 1000000 рублей. Ответ по онлайн-заявкам поступает за несколько минут. Но учитывайте, что Хоум указывает на обязательность наличия именно хорошей кредитной истории;
  • МТС Банк. Готов выдавать большие лимиты до 5000000 рублей, решение по онлайн-заявке дается за несколько минут. Справки не обязательны. Срок жизни закрываемого кредита — от 4 месяцев, текущих просрочек быть не должно;
  • Альфа-Банк Предлагает хорошие условия, выдает до 3 млн, позволяет перекрыть одновременно до 5-ти кредитов. Чем больше сумма, тем ниже проценты;
  • Тинькофф. Предлагает самые простые условия, выдает на эти цели без справок до 200000 рублей. Кроме того, оформление проходит дистанционно.

Другие предложения с минимальными требованиями →

Учитывайте, что в этих банках процентные ставки стандартно выше, чем в тех же Сбербанке и ВТБ. Критерии к заемщикам понижаются, одобрение получить реальнее, но из-за повышенных рисков увеличиваются проценты. Так всегда происходит на банковском рынке.

Если вы подали 2-3 заявки разным банкам и везде получили отказы, пора остановиться. Значит, что-то с вами не так. Сделайте паузу, позже обратитесь за простым кредитом наличными.

Что делать при отказе рефинансирования

Получив отказ, в первую очередь следует сохранять спокойствие. Если причина не названа, ее можно попытаться выяснить, обратившись к менеджеру кредитного отдела. Не исключено, что сотрудник банка будет строго хранить эту тайну, и тогда путем нехитрых логических построений, ее можно «вычислить».

Ни в коем случае не нужно тут же обращаться в другое финучреждение с такой же заявкой. Как говаривал Эйнштейн, попытки получить отличающийся результат, производя одинаковые действия – признак тупости.

Далее следует оценить возможности устранения причин отказа.

Не лучшая кредитная история – это, конечно, плохо, но поправимо. Рейтинг можно поднять, взяв несколько небольших кратковременных займов подряд, и погасив их.

Все просроченные обязательства подлежат немедленной выплате. Тогда следующая попытка рефинансирования через полгода, возможно, окажется успешнее.

Серьезная преграда – недостаточный доход. Совет его поднять выглядел бы слишком наивно, потому рекомендуется продумать другие способы преодоления препятствия – обеспечить гарантию возвратности, предоставив поручительство или достойный залог.

Еще один совет – обращаться в банки, проводящие наиболее лояльную к клиентам политику рефинансирования. Судить об этом можно по доступной статистике. Росбанк, Ситибанк, Уралсиб, УБРиР и некоторые другие отказывают примерно каждому девятому-десятому заявителю, обратившемуся за перекредитованием.

Лучшие предложения по рефинансированию от российских банков

300 000 — 5 000 000 ₽

от 12 месяцев до 7 лет

Заявка

50 000 — 5 000 000 ₽

от 6 месяцев до 7 лет

Заявка

50 000 — 5 000 000 ₽

от 12 месяцев до 5 лет

Заявка

90 000 — 2 000 000 ₽

от 12 месяцев до 5 лет

Заявка

15 000 — 1 000 000 ₽

от 3 месяцев до 5 лет

Заявка

100 000 — 1 600 000 ₽

от 3 лет до 10 лет

Заявка

100 000 — 2 500 000 ₽

от 24 месяцев до 5 лет

Заявка

50 000 — 3 000 000 ₽

от 12 месяцев до 7 лет

Заявка

50 000 — 50 000 000 ₽

от 24 месяцев до 5 лет

Заявка

Если делается попытка внутреннего рефинансирования, лучше всего поговорить с сотрудником, ответственным за рассмотрение заявки, и убедить его в целесообразности удовлетворения просьбы, изложенной в заявке. Банк заинтересован не в разорении клиента, а в возврате кредита и получении прибыли.

Спешить с официальным обращением о рефинансировании в другое финучреждение не стоит, а вести предварительные переговоры можно и нужно. Чем больше при этом будет получено информации, тем с большей точностью прогнозируется вероятность одобрения. Каждая отклоненная заявка понижает кредитный рейтинг.

Еще один вариант – обратиться за помощью к посреднику. Но ему придется заплатить в случае успеха. Подробно о таком варианте мы писали в этой статье.

Как поступить правильно?

Если одна организация не пошла на сотрудничество, то выход есть всегда.

На рынке действуют сотни кредитных организаций с разнообразными предложениями, которые готовы выгодно рефинансировать имеющиеся кредиты.

У заемщика есть невероятное количество вариантов, как облегчить себе финансовое бремя без отказа.

Нужно лишь знать, к кому обращаться.

помощь в получении кредита

помощь в получении кредита

Мы поможем заемщику найти банк, который согласится на рефинансирование без отказа.

Благодаря знанию рынка и условий кредиторов мы точно знаем, где могут одобрить услугу даже в самых патовых ситуациях.

Наша задача как кредитного брокера – сэкономить драгоценное время должника на поиск выгодного предложения и помочь получить одобрение на рефинансирование независимо от его финансового положения и кредитной репутации. Подробнее на бесплатной консультации.

Что делать заемщику, если отказали в рефинансировании кредита?

Первым шагом следует запросить кредитную историю, чтобы разобраться, почему пришел отказ кредитора. Быстрее всего заказать выписку на сайте Сервис-КИ.com.

В отчет войдет 5 страниц с подробной информацией:

  • почему могли отказать;
  • как исправить КИ;
  • причины, почему рейтинговый балл такой;
  • статистика по текущим выплатам и многое другое.

Стоимость услуги – 340 рублей, что ниже, чем во многих бюро. Документ придет на почту сразу, в течение часа. Как выглядит форма для заявки:

Форма заявки

Далее о том, что можно сделать, если банк отказывается выдать кредит.

Что делать, если банк отказывает в рефинансировании

Сначала необходимо тщательно изучить все последние операции, которые проводились с деньгами и имуществом. Нужно объективно проанализировать собственное экономическое положение с точки зрения кредитора и выявить слабые места.

Если удалось узнать, почему банк не дает согласие на рефинансирование, можно попытаться исправить положение. Если же это сделать не удается, может быть подана жалоба на отказ в рефинансировании или последовать обращение к другому банку.

Банки с высоким процентом одобрения

Каждый банк самостоятельно разрабатывает правила и системы принятия решения по заявкам на перекредитование, приемлемый для себя уровень рисков и другие моменты. Некоторые банковские учреждения одобряют рефинансирование чаще других. Условия самых популярных из них приведены для сравнения в таблице.

Банк Процентная ставка Условия
УБРиР От 7,9%
  • срок кредитования – до 7 лет
  • сумма – до 1,5 млн рублей
  • для подтверждения дохода можно использовать электронную выписку от ПФР
Тинькофф От 9,9%
  • сумма – до 2 млн рублей
  • срок – до 3 лет
  • справки о доходах не нужны
  • можно рефинансировать не только банковские кредиты, но и займы в МФО
Альфа-Банк От 9,9%
  • сумма – до 3 млн рублей
  • срок – до 7 лет
  • можно объединить в один максимум 5 договоров

Получив отказ по заявке, не стоит отчаиваться. В большинстве случаев проблему можно решить. Главное, разобраться, почему банки отказывают в рефинансировании и выбрать подходящего финансового партнера для заключения нового договора.

Last modified: 28.02.2020

Можно ли обжаловать решение банка?

Нет, это не предусмотрено законодательством. Если покупатель приходит в магазин за товаром, и у него есть деньги, продукты предоставить обязаны по договору публичной оферты.

С банком это не работает, он может выдавать ссуды заемщикам по своему усмотрению и ни перед кем не отчитываться. Получив отказ, человек волен подать заявку повторно, выбрать другую компанию, где ему рефинансируют займ.

Теперь заемщик знает, могут ли отказать в рефинансировании кредита при различных ситуациях. Понимая, какие основания есть для отказа, можно заранее подготовиться к подаче заявки: повысить скоринговый балл за счет положительных платежей или закрытия долгов, кредитов.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...