Расчет платежа по кредиту аннуитетным и дифференцированным методом: формула для Excel | BanksToday

В любой современной стране люди берут кредиты. Учитывая некоторые проблемы россиян по финансовой части, жители нашей страны достаточно сильно нуждаются в…

Из чего состоит ежемесячный платеж

Ежемесячный платеж состоит из платежа по основному долгу и начисленным процентам. Соотношение основного долга и процентов в платеже может быть разным. Поговорим об этом ниже.

Если заемщик допускает просрочку, к платежу могут добавиться штрафы и начисления за пропуск оплаты.

Что такое ежемесячный платеж по кредиту?

Кредит обладает двумя важным характеристиками – платностью и возвратностью. Платность означает, что за предоставление денежных средств заемщик обязан выплачивать проценты, указанные в кредитном соглашении по сумме займа. Помимо начисленных процентов, заемщик должен произвести погашение к установленному сроку полный объем займа.

Крайний срок выплаты суммы платежей является важной особенностью любого кредитного соглашения. Совокупность процента и объема кредитования является основой для расчета выплат по погашению.

Какие составляющие требуется для того, чтобы правильно вычислить месячный платеж:

  1. Размер кредитования.
  2. Учетный процент.
  3. Временной период кредитования.
  4. График платежей.
  5. Банковский год. Каждое финучреждение устанавливает свою цифру – 360 дней либо 365 (в високосный год – 366).

ежемесячный платеж

Берегите себя и своих близких. 

Ставьте пальцы вверх, если хотите узнать, как сделать кредит дешевле — расскажем об этом в следующей статье.

Что влияет на размер ставки по кредиту?

Банки, рекламируя свои услуги, чаще всего указывают минимальную ставку процента. Однако не стоит сразу бежать оформлять кредит, если по телевизору замелькала фраза: “кредит от 8%”. Ведь самое важно здесь “ОТ”. На величину ставки влияет множество факторов:

  • ставка будет меньше, если сумма займа — больше;
  • чем дольше срок кредитования, тем ниже проценты;
  • рассчитывать на меньшую ставку сможет тот, кто является зарплатным клиентом банка в котором планируется оформление кредита;
  • для сотрудников партнерских организаций банка тоже предусмотрены сниженные ставки процента;
  • непосредственно влияет на величину ставки тип кредита (с поручителем, без обеспечения, с обеспечением), чем больше у банка гарантий, тем ниже ставка;
  • наличие справки с подтвержденным доходом гарантирует более лояльное отношение банка, и как следствие более низкие проценты.

Какие данные нужны для расчета платежа по кредиту

Для расчета примерного размера платежа еще до оформления кредита достаточно знать сумму, процентную ставку и срок предоставления кредита. Важно учитывать, что фактически кредит может включать ряд других платежей, например за страховую программу или информирование об операциях. Это будет указано в кредитном договоре.

Страховые платежи

Страховые платежи представляют собой добровольные выплаты, направленные на уменьшение рисков в случае наступления страхового случая. К ним относят: страхование жизни, здоровья, имущества. Конечно, при оформлении ипотеки, избежать страхования имущества не удастся. А вот оформить отказ от страховки здоровья вполне возможно.

Как можно посчитать ежемесячный платеж

В кредитном калькуляторе. В интернете много сервисов с кредитными калькуляторами, которые считают предварительный ежемесячный платеж и составляют график платежей, например «Финкалькулятор». Достаточно ввести в нем сумму кредита, срок, процентную ставку и указать тип платежей — дифференцированные или аннуитетные. Большинство банков предлагают по потребительским кредитам именно аннуитетные платежи.

Пример расчета кредита: 300 тысяч под&nbsp;15% годовых на полтора года, ежемесячный платеж составит 18 715,44 <span class=ruble>Р</span>Пример расчета кредита: 300 тысяч под 15% годовых на полтора года, ежемесячный платеж составит 18 715,44 Р

Реальный размер платежа может отличаться от того, что вы получили в кредитном калькуляторе: итоговый платеж может меняться в зависимости от количества дней в каждом отдельно взятом периоде и дней в году.

В экселе. Для расчета ежемесячного аннуитетного платежа есть функция ПЛТ (английская версия — PMT). Введем те же данные из примера.

=PMT(15%/12;18;−300000), где:

15%/12 — ежемесячная процентная ставка;

18 — количество платежей;

−300000 — сумма задолженности, то есть основной долг по кредиту.

В результате получается та же сумма ежемесячного платежа — 18 715,44 Р.

Расчет в отделении банка. Часто еще до оформления кредита можно обратиться в отделение банка или позвонить по номеру горячей линии, чтобы узнать, на каких условиях предоставляется кредит и каким может быть ежемесячный платеж. При этом информация до официальной заявки на кредит может отличаться от одобренной — и сумма кредита, и процентная ставка. А от этого будет зависеть ежемесячный платеж.

Самостоятельный расчет по формуле. Самостоятельно рассчитать примерный размер платежа, как аннуитетного, так и дифференцированного, не так сложно. Ниже разберем каждый из типов расчета подробно.

Воспользуемся банковскими калькуляторами

Как рассчитать кредит вручную

Банки побеспокоились о том, чтобы клиенты не морочили себе голову арифметикой, а сразу получали искомые параметры.

Составлено множество программ, которые названы «калькуляторами». Им стоит только задать основные величины, как они тут же произведут расчёт и покажут всё, что интересует заказчика, вплоть до помесячного графика платежей и суммы переплаты за кредит.

Какой из методов начисления учетных процентов стоит выбрать?

методы начисления процентовМногие банк в Российской Федерации оформляют кредиты с аннуитетным типом расчета. Финансовые структуры – приверженцы данного типа, так как учетные проценты будут начислены на основной размер задолженности на начальном этапе.

Дифференцированный метод имеет свои недостатки: банками данный метод используется реже, первые платежи будут высокими и одобрение по заявке на такой тип выплат сложнее получить. У потенциального клиента должен быть стабильно высокий уровень дохода.

Дифференцированный тип стоит выбирать тем клиентам, которые желают крупную сумму денежных средств на долгий срок, превышающий пятилетку. При ипотечном кредитовании это хороший выбор.

Клиент сумеет существенно снизить переплату. Но если кредитование займет меньше 5 лет, то переплата не будет существенной. Проще подыскать вариант с меньшей процентной ставкой и выбрать аннуитетный тип.

Как составить график платежей?

Для этого составляем в Excel таблицу со следующими столбцами: Дата, Платеж, Основной долг, Проценты, Остаток.

Для того, чтобы заполнить поля Дата, нужно в первые два поля самостоятельно внести даты платежа, а затем навести курсор на нижний правый угол до появления значка «крестик» и протянуть на нужный срок (в нашем случае на 6 месяцев).

Получаем заполненный столбец с датами.

График расчетов для аннуитетной схемы

Дата Сумма платежа Проценты Тело Остаток платежа
02.04.2020 0 0 0 500 000.00
02.05.2020 24 962.05 7 500.00 17 462.05 482 537.95
02.06.2020 24 962.05 7 238.07 17 723.98 464 813.97
02.07.2020 24 962.05 6 972.21 17 989.84 446 824.13
02.08.2020 24 962.05 6 702.36 18 259.69 428 564.44
02.09.2020 24 962.05 6 428.47 18 533.58 410 030.86
02.10.2020 24 962.05 6 150.46 18 811.59 391 219.27
02.11.2020 24 962.05 5 868.29 19 093.76 372 125.51
02.12.2020 24 962.05 5 581.88 19 380.17 352 745.34
02.01.2021 24 962.05 5 291.18 19 670.87 333 074.47
02.02.2021 24 962.05 4 996.12 19 965.93 313 108.54
02.03.2021 24 962.05 4 696.63 20 265.42 292 843.12
02.04.2021 24 962.05 4 392.65 20 569.40 272 273.72
02.05.2021 24 962.05 4 084.11 20 877.94 251 395.78
02.06.2021 24 962.05 3 770.94 21 191.11 230 204.67
02.07.2021 24 962.05 3 453.07 21 508.98 208 695.69
02.08.2021 24 962.05 3 130.44 21 831.61 186 864.08
02.09.2021 24 962.05 2 802.96 22 159.09 164 704.99
02.10.2021 24 962.05 2 470.57 22 491.48 142 213.51
02.11.2021 24 962.05 2 133.20 22 828.85 119 384.66
02.12.2021 24 962.05 1 790.77 23 171.28 96 213.38
02.01.2022 24 962.05 1 443.20 23 518.85 72 694.53
02.02.2022 24 962.05 1 090.42 23 871.63 48 822.90
02.03.2022 24 962.05 732.34 24 229.71 24 593.19
02.04.2022 24 962.09 368.90 24 593.19 0
Всего выплат 599 089.24 99 089.24 500 000.00 0

Расчет ежемесячного платежа по кредиту калькулятором

Проиллюстрируем работу калькулятора на примере. Предположим, что в октябре 2019 года пользователь планирует занять у банка 250 000 рублей под ставку 11,50%. Срок выплат — два года. Какие расчеты по потребительскому кредиту произведет калькулятор?

  • В нашем примере общая сумма выплат составит 281 041.89 рублей;
  • Размер переплаты — 31 041.89 рублей, или 12.42 % от исходной суммы;
  • Последний платеж по кредиту придется октябрь 2021 года.

Теперь обратимся к графику выплат. Калькулятор подробно показывает структуру ежемесячного платежа — ту часть, которая идет погашение «тела» кредита, и начисленный процент.

График платежей по кредиту

Дата платежа

Плановый + платеж по %

Сумма платежа

Остаток долга

11.2019

9 314.25 + 2 395.83

11 710.08

240 685.75

12.2019

9 403.51 + 2 306.57

11 710.08

231 282.25

01.2020

9 493.62 + 2 216.45

11 710.08

221 788.62

02.2020

9 584.6 + 2 125.47

11 710.08

212 204.02

03.2020

9 676.46 + 2 033.62

11 710.08

202 527.56

04.2020

9 769.19 + 1 940.89

11 710.08

192 758.37

05.2020

9 862.81 + 1 847.27

11 710.08

182 895.56

06.2020

9 957.33 + 1 752.75

11 710.08

172 938.23

07.2020

10 052.75 + 1 657.32

11 710.08

162 885.48

08.2020

10 149.09 + 1 560.99

11 710.08

152 736.38

09.2020

10 246.36 + 1 463.72

11 710.08

142 490.03

10.2020

10 344.55 + 1 365.53

11 710.08

132 145.48

11.2020

10 443.68 + 1 266.39

11 710.08

121 701.8

12.2020

10 543.77 + 1 166.31

11 710.08

111 158.03

01.2021

10 644.81 + 1 065.26

11 710.08

100 513.21

02.2021

10 746.83 + 963.25

11 710.08

89 766.38

03.2021

10 849.82 + 860.26

11 710.08

78 916.57

04.2021

10 953.8 + 756.28

11 710.08

67 962.77

05.2021

11 058.77 + 651.31

11 710.08

56 904

06.2021

11 164.75 + 545.33

11 710.08

45 739.25

07.2021

11 271.74 + 438.33

11 710.08

34 467.51

08.2021

11 379.77 + 330.31

11 710.08

23 087.74

09.2021

11 488.82 + 221.26

11 710.08

11 598.92

10.2021

11 598.92 + 111.16

11 710.08

Важный нюанс! Несмотря на точность, кредитный калькулятор всегда дает предварительные цифры. Окончательный расчет на каждый потребительский кредит произведет сотрудник банка перед подписанием договора.

Подумаешь, бином Ньютона!

Наш Андрей, преодолев первоначальную панику, решил попробовать вникнуть в проблему. Куда деваться, кредит всё-таки брать надо!

Как рассчитать кредит по процентной ставке вручную

Он пошёл по более простому пути – использовал различные калькуляторы. Разбираться в формулах пока не рискнул, особенно для аннутиетных платежей. С дифференцированными как раз проблем не возникло, там процесс расчёта логичен и в целом ясен.

Постепенно и потихоньку, с помощью подсказок, благо в интернете полно информации, Андрей начал понимать взаимосвязь параметров. Через пару дней он стал свободно ориентироваться в терминах, видах кредитов, особенностях банков. Так что мог запросто рассчитать стоимость любого потребительского кредита.

Теперь он был готов встретиться с сотрудником банка и проверить своё знание предмета. А заодно и кредит оформить.

Какую схему начисления процентов выбрать

Таблица поможет определить, какая из схем начисления процентов подойдет больше в разных ситуациях:

Условие Аннуитетная схема Дифференцированная схема
Равные суммы платежей на протяжении всего срока Да, но можно вносить больше, главное оповестить банк, чтобы досрочное погашение было оформлено своевременно. Нет, суммы постепенно уменьшаются. Но если есть возможность и желание можно платить еще больше, чем предложено по графику. В этом случае следует оповестить банк-кредитор о своем желании.
Сумма итоговой переплаты по кредиту Больше Меньше
Методика самостоятельного подсчета Проще Сложнее, но можно использовать онлайн-калькуляторы
Кому подходит больше Тем, у кого фиксированная и стабильная заработная плата с понятными ожиданиями на длительную перспективу. Тем, у кого высокие доходы в ближайшем будущем, но более отдаленные перспективы менее поняты. Например, проектным работникам.

Зная, как рассчитывается кредит, можно заранее просчитать наиболее выгодный для себя вариант

Чтобы уменьшить переплату при аннуитетной схеме, погашайте кредит досрочно. Если удастся досрочно вносить такие же суммы, как предусмотрены в графике дифференцированных платежей, то итоговая переплата почти такая же, как в дифференцированной схеме.

В этом случае самое главное условие предупреждать сотрудников банка, зачем вы вносите на счет сумму большие, чем предусмотрены в вашем графике выплат. О том, как и когда надо уведомлять банк, пишут в кредитном договоре. В некоторых компаниях допускают уведомление на горячую линию, в других через сообщения в интернет-банке, в третьих — через личное заявление у офисе.

Оценивайте свои финансовые возможности до подписания договора. Не берите взаймы больше, чем способны погасить, и тогда вы сохраните свою кредитную историю и сможете своевременно выплатить долги.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...