Ссудная задолженность по кредиту: что это такое простым языком

Что такое просрочка по кредиту? Когда она наступает. Последствия просрочки. Что делать при просрочке – возможные варианты решения проблемы

Содержание

Кредитная задолженность

Кредитная задолженность – это обязательства юридического или физического лица по выплате кредита. Она возникает на основании договора кредитования, в котором участвуют две стороны:

  1. кредитор – банк или иная кредитно-финансовая организация, выдающая кредит
  2. заемщик – физическое или юридическое лицо, получающее кредит

Кредитные долги классифицируются по ряду признаков:

  1. по сроку действия договора

  2. по сроку погашения

  3. по форме предоставления

  4. По виду заемщиков

виды кредитных договоров

Кредитную задолженность считают краткосрочной, если срок ее погашения ограничен 12 месяцами. Если период действия договора кредитования свыше года – это долгосрочные долги.

Текущей является нормальная задолженность, срок оплаты которой еще не наступил. Просроченной – срок погашения которой уже пропущен.

Если при оформлении кредита заемщик предоставил кредитору какой-либо объект движимого или недвижимого имущества в качестве залога, т.е. гарантии возвратности, такая задолженность считается долгом с обеспечением. Если клиент не будет погашать ее, банк сможет забрать предмет залога в свою собственность и реализовать его, а деньги направить на погашение задолженности по кредитным платежам.

В противном случае кредитная задолженность считается без обеспечения. В случае просрочек по оплате банк сможет вернуть ее только в судебном порядке.

Предметом залога, как правило, являются материальные ценности пригодные для реализации – здания, сооружения, жилплощадь, коммерческие помещения, автомобиль, производственное оборудование и т.д.

Интересный факт. В России 4 сентября 2020 г. был впервые выдан кредит, обеспечением по которому выступал нематериальный актив – объект интеллектуальной собственности. В лице кредитора выступал МСП Банк, а в лице заемщика – ООО «ЭнергоЭлемент». Объектом залога стали 2 патента – на литий-ионную батарею и зарядное устройство к ней. Сумма займа составила более 4 миллионов рублей.

Если заемщиком является юридическое лицо, кредитная задолженность считается коммерческой. А если физ. лицо – потребительской.

Надежным клиентам кредитно-финансовые организации предлагают воспользоваться такой услугой, как овердрафт. Если у физ. или юр. лица недостаточно собственных средств на счете, он может частично расплатиться за покупки деньгами банка — фактически это обычный кредит, но предоставляемый автоматически. При возврате долга за пользование заемными средствами необходимо будет уплатить проценты кредитору.

кредитная и процентная ставка РФ

Рисунок выше показывает изменение средневзвешенной ставки по кредитам в сравнении с ключевой ставкой с момента появления последней (сентябрь 2013). Видно, что например верхняя кривая по кредитам до 1 года очень сильно коррелирует с ключевой ставкой: снижение последней с максимума в конце 2014 г. привело к аналогичному понижению кредитной ставки. Т.е. в абсолютной шкале банковский кредит дешевел.

При этом разрыв между синей и черной кривой был максимален в начале графика, составляя чуть менее 20%, и впоследствии также снижался, выйдя к 2020 году на уровень около или даже менее 10%. Тем не менее в начале 2020 г. просроченный долг россиян только по кредитным картам оказался на уровне 125 млрд. рублей, а общая задолженность перед банками и МФО к середине года и вовсе составила почти 20 трлн. р., не считая валютных займов. Средний прирост за последние 10 лет был около 20% в год.

задолженности россиян по кредитам

Каким будет разрыв между процентной и кредитной ставкой в будущем? Трудно сказать, но рассчитывать на постоянно улучшающиеся условия кредитования не стоит – хотя бы потому, что ставка от ЦБ на дату статьи обновила исторический минимум и находится не так далеко от европейского нуля. С другой стороны, банки всегда пытаются максимизировать прибыль. Это косвенно подтверждают и проценты по кредитной карте, о которых мы поговорим ниже.

1. Что такое задолженность по кредиту и почему она возникает?

Каждый, кто хоть раз брал банковский займ, знаком с понятием задолженности по кредиту.

Определение в словаре звучит так:

Задолженность по кредиту — это остаток долга заемщика перед банком, который включает в себя не только сумму основного долга, но и просроченную задолженность, штрафы, пени и неустойки (при их наличии).

В зависимости от вида задолженности можно говорить и о причинах ее возникновения. Обсудим этот момент подробнее.

Остаток основного долга с процентами — это текущая задолженность, и образовалась она сразу же, как только заемщик получил кредит. Понятно, что чем больше заемщик возвращает долг, тем сумма задолженности становится меньше и наоборот.

Очень часто в силу различных жизненных обстоятельств появляется просроченная задолженность, то есть сумма основного долга не выплачивается своевременно, в установленные кредитным договором сроки.

Как показывает банковская практика, основные причины просроченной задолженности следующие:

  • сложные жизненные ситуации должника (болезнь, потеря работы и т.п.);
  • преднамеренные мошеннические действия заемщика;
  • элементарная забывчивость должника.

Вот тут-то и появляются пени и штрафы за просрочку платежа, которые в значительной степени увеличивают сумму общей задолженности.

Нередко просрочка по кредиту появляется у человека, который сам лично кредит не получал, но выступал поручителем при оформлении кредита родственником, коллегой или знакомым.

Пример

Коллеги Анна и Ольга работают вместе уже более 3 лет. Девушки ровесницы, обе любят хорошую музыку и активный отдых. Немудрено, что они сдружились. И когда Ольга попросила подругу поручиться по кредиту, Анна не раздумывая согласилась.

Вскоре Аня и думать забыла о своем поручительстве. Шло время, Ольга вышла замуж и уехала с мужем на Дальний Восток по месту службы супруга.

В один из своих отпусков Анна решила съездить в Италию. Давно мечтала и вот свершилось! Все формальности решились на удивление быстро, и вот девушка уже в аэропорту у стойки регистрации.

Беда пришла нежданно. При регистрации Анна узнает, что не может вылететь, так как у нее есть неоплаченное исполнительное производство на сумму 516932,10 руб.

Оказалось, что задолженность по кредиту была Ольгина, о которой она, уехав, благополучно «забыла». Нового адреса никто не знал и поэтому приставы предъявили требование к погашению задолженности к поручителю, то есть Анне.

Испорченный отпуск, понесенные убытки по пропавшей путевке и сама задолженность — вот итог Аниной доброты.

Помните! Поручитель отвечает по кредиту наравне с заемщиком. Не забывайте держать на контроле состояние задолженности даже по кредитам, по которым вы поручитель.

Что такое ссудная задолженность

Ссудная задолженность – это общая сумма задолженности клиента перед банком. Остаток ссудной задолженности включает в себя не только «тело кредита», но и необходимые проценты по этому кредиту.

Если говорить достаточно простым языком, то ссудная задолженность по кредиту – это тот самый долг банку, который необходимо выплатить заемщику. При этом сумма увеличивается на количество выплачиваемых процентов банку.

Наиболее простой выход – выплачивать ее вовремя. В этом случае сумма уменьшается и в конечном итоге сводится к нулевой задолженности. Но если заемщик брал деньги без четкого осознания, каким образом придется отдать, то это может привести к накоплению штрафов, пеней и в конечном итоге росту задолженности до крупных значений. В этом случае ссудная задолженность по кредиту может стать проблемной.

Откуда взялся просроченный кредит

Летом 2016 года Мария купила в кредит мобильный телефон за 10 980 Р. По закону кредит можно брать с 18 лет: с этого возраста человек считается дееспособным и может отвечать за свои действия. Но некоторые банки выдают кредиты только с 21 года. Марии было 20 лет, она нигде не работала и не училась. В итоге только один банк выдал ей кредит сроком на 1 год.

Мария планировала честно его выплачивать, но была на седьмом месяце беременности. Через 2 недели после оформления кредита она попала на сохранение в роддом и пролежала там два месяца. Все деньги тратила на лекарства, а платить по кредиту было нечем.

Мария переживала насчет долга и хотела погасить его после родов. Но у ребенка нашли серьезное заболевание, и все деньги снова пришлось тратить на лечение. Мария дважды пыталась взять новые кредиты, но теперь ей везде отказывали.

Первые полгода из банка звонили родственникам, у которых Мария была прописана. Пару раз кто-то приходил к ним домой и спрашивал насчет кредита. Дядя Марии объяснял, что она в больнице, и в конце концов звонки и визиты прекратились.

В сентябре 2019 года ребенку Марии сделали операцию, он поправился. Она решила выплатить кредит, но боялась, что за 4 года набежали огромные проценты. Тогда она и написала мне.

Ищем выходы из сложных ситуаций

И помогаем читателям не потерять деньги. Подпишитесь на рассылку, чтобы не пропустить свежие статьи

Чем грозит невыплата кредита банку — возможные последствия

Многие заемщики и их родственники уверены, что при первой же просрочке к нарушителю придут судебные приставы, которые опишут имущество и выгонят неплательщика за дверь. На практике банки относятся к своим клиентам лояльнее.

Первые три месяца кредитная организация проводит досудебную работу. Если заемщик не реагирует на требования банка, дело передается в судебную инстанцию, судья изучает доказательства и выносит решение. Одновременно выдается исполнительный лист, который взыскатель передает в службу ФССП. Ее представители начинают принудительное исполнение решение.

И также законодательством предусмотрена административная ответственность — выражается в штрафах, запреете занимать определенные должности и уголовное наказание (материальное взыскание, ограничение и лишение свободы, обязательные работы). Последнее редко применяется на практике.

Срок кредитной задолженности

Следует разграничивать три вида срока кредитной задолженности:

  1. по условиям договора

  2. по исковой давности

  3. по исполнительному производству

В первом случае подразумевается период задолженности, предусмотренный по кредитному договору, т.е. период действия договора кредитования. Например, кредит оформлен на 5 лет, в течение этого срока у заемщика будет числиться кредитная задолженность.

Срок исковой давности кредитной задолженности определяется в соответствии со ст. 196 ГК РФ, и составляет 3 года с момента первой задержки по исполнению обязательств перед кредитором. В течение этого периода банк может принимать меры по взысканию долга.

После вынесения судебного решения о принудительном взыскании долга наступает срок давности исполнительного производства по кредитной задолженности. Он также составляет 3 года. В течение этого периода сотрудник службы приставов будет выявлять доходы должника или его имущество с целью погашения причитающейся по договору суммы.

2. Как проверить наличие задолженности по кредиту — 4 проверенных способа

Есть множество способов узнать о наличии задолженности по кредиту и ее размере.

Я предлагаю ознакомиться с четырьмя наиболее точными и надежными.

Способ 1. Обращение напрямую к кредитору

Самый простой способ — обратиться напрямую в банк. На первый взгляд, такой шаг может показаться излишним, так как на руках заемщика всегда есть график платежей, где прописан остаток на дату платежа.

Но дело в том, что:

  1. Этот остаток будет соответствовать фактическому лишь в том случае, если заемщик производит оплату ежемесячных кредитных платежей строго в дату, указанную в графике, и ровно в той сумме, какая прописана там же. На практике так бывает не всегда. Очень часто заемщики делают платежи в больших суммах, для того, чтобы быстрее рассчитаться по кредиту. Да и дата платежа не всегда совпадает с графиком. Один день раньше-позже — частое явление.
  2. Даже если заемщик оплачивает все строго по графику, остаток может ему не соответствовать, так как банк вправе из суммы платежа списать, например, штраф, о котором вы даже не знали.

Пример

Мария имела кредит в Сбербанке и была уверена, что никаких проблем с платежами у нее нет.

Однако когда Маша захотела перекредитоваться в другом банке и запросила в Сбербанке справку об остатке долга, она была крайне удивлена не столько суммой задолженности, сколько наличием просрочек и пеней.

На самом деле все объяснимо. Почти год назад Мария, находясь в отпуске, задержала на три дня платеж по кредиту. Приехав домой, она сразу же внесла необходимую сумму ежемесячного платежа и успокоилась, решив, что проблема исчерпана.

Однако девушка видимо невнимательно читала кредитный договор и упустила тот момент, что в случае несвоевременного поступления денежных средств, банк начисляет единовременный штраф 300 руб. Причем штраф оплачивается из суммы поступившего платежа в первую очередь и лишь оставшиеся сумма идет на кредитные платежи.

Естественно, что на погашения основного долга по кредиту поступила сумма на 300 руб. меньше, а так как Мария об этом не знала, то продолжала платить строго по графику.

И каждый раз у нее из суммы вновь внесенного платежа 300 руб. уходило на перекрытие предыдущей недоплаты по кредиту, а в текущем платеже опять образовывалась брешь. И так из месяца в месяц. Кроме того, на эти недоплаты ежемесячно начислялись пени.

Уверена, что этот пример убедил вас, уважаемые читатели, что в банк-кредитор нужно обращаться почаще, чтобы узнавать о фактическом положении ваших кредитных дел.

Способ 2. Проверка через бюро кредитных историй

Первые бюро кредитных историй начали появляться в России в далеком 2006 после вступления в силу закона «О кредитных историях». Сейчас в России действует более 30 подобных бюро, в которых накоплено более 30 млн кредитных историй граждан РФ.

Каждый россиянин может по своей инициативе один раз в год бесплатно проверить свою кредитную историю. Для этого необходимо лично с паспортом обратиться в то бюро, где она размещена, либо направить официальный запрос, заверенный нотариусом. Срок исполнения запроса 10 дней.

Чтобы определить место размещения конкретной кредитной истории, необходимо знать ее код, который присваивает банк. Если у вас несколько кредитов, то и кодов будет несколько.

Если вы не знаете, где искать свою кредитную историю, можно направить запрос через банк, любое бюро кредитных историй (БКИ) или самостоятельно в Центральный каталог кредитных историй при Банке России. Стоить это будет порядка 500 руб.

Кроме того, у некоторых бюро появилась платная услуга по предоставлению таких сведений. В общем, вариантов несколько, выбирать вам!

Получив сведения и сверив их с вашими фактическими данными, в случае обнаружения каких-либо расхождений вы можете обратиться в БКИ с заявлением о перепроверке своей кредитной истории с учетом представленных вами сведений. Для экономии времени вы можете воспользоваться перечнем БКИ.

БКИ обязаны принять заявление, перепроверить данные и в 30-дневный срок либо подтвердить их и внести изменения, либо представить мотивированный отказ.

Спешу вас предостеречь! Не пользуйтесь услугами непроверенных кредитных посредников, которые обещают вам чудесным образом подчистить кредитную историю по своим каналам. Практически в 100% случаев это мошенники.

Такие услуги лучше заказывать в официально зарегистрированных антиколлекторских фирмах с безупречной репутацией.

Способ 3. На сайте судебных приставов

Свою задолженность заемщик может узнать и на сайтах судебных приставов (например fssprus.ru). Для этого необходимо в разделе «Банк данных исполнительных производств» в онлайн-режиме заполнить предлагаемую форму. Пример ее заполнения представлен на рисунке ниже.

Форма запроса в ФССП

Если на вас нет исполнительных производств, то на экране появится надпись: «По вашему запросу ничего не найдено», в противном случае на экране будет представлен список со всеми вашими долгами, которые находятся в производстве у судебных приставов.

В списке имеются следующие данные:

  • ФИО судебного пристава, ведущего это дело;
  • адрес службы судебных приставов;
  • номер и дата возбуждения исполнительного производства;
  • реквизиты исполнительного документа (вид, дата, номер);
  • предмет исполнения;
  • сумма непогашенной задолженности.

Как правило, таким способом можно узнать о долгосрочной задолженности (просрочка около года).

Способ 4. С помощью банкомата или терминала

Еще один распространенный способ узнать свой кредитный долг — это воспользоваться банкоматом или терминалом.

При использовании для этих целей банкомата вы вставляете в него свою банковскую карту и в одном из разделов запрашиваете выписку по вашему кредитному счету.

Использовать терминал для получения подобных сведений можно либо с помощью банковской карты, «привязанной» к вашему кредитному договору (алгоритм аналогичен получению выписки с банкомата), либо с помощью уникальных данных, которые вам необходимо ввести в запрашиваемые ячейки в меню на экране устройства.

Виды просрочки по сумме

Очень важно внимательно следить за достаточностью ежемесячных платежей, ведь недоплата каких-то 100 рублей по кредиту приведет к возникновению просроченной задолженности. Частично неуплаченный платеж приведет к тем же последствиям, что и не оплата всей суммы кредита. Просрочка всего платежа также негативно сказывается на качестве обслуживании кредита. Разница только в размере штрафных санкций.

Кредитная задолженность предприятия

Компании, в отличие от частных лиц, не просто могут иметь, а всегда имеют обязательства по кредитам. Задолженность по кредитным платежам на предприятии часто считают одной из составляющих кредиторской задолженности, в балансе она отражается отдельной строкой «кредиты и займы».

Кредитная задолженность юридических лиц также делится на долгосрочную и краткосрочную. Учет ведется по каждому полученному кредиту отдельно. Отличия учета кредитных обязательств по РСБУ и МСФО представлены в таблице.

Показатель МСФО РСБУ
Отражение в учете при получении По фактической стоимости По справедливой стоимости
Что включается в состав расходов Проценты кредитору, информационные и консультационные услуги, экспертиза договора кредитования Те же расходы, что в РСБУ + курсовые разницы по кредитам в зарубежной валюте + платежи по финансовой аренде
Признание дополнительных расходов Единовременно, в момент совершение операции, или равномерно в течение всего срока действия кредита Только равномерно в период всего срока действия договора кредитования
Отражение в балансе В пассиве в разделе долгосрочные или краткосрочные обязательства, в зависимости от срока погашения

Различные принципы признания задолженности по кредитным платежам приводят к тому, что в балансе по РСБУ и МСФО отражаются разные суммы. Для примера рассмотрим баланс ПАО «ЛСР».

ЛСР кредиты МСФО

ЛСР кредит РСБУ

В отчете МСФО все суммы указываются в млн. руб., а в РСБУ в тыс. руб.

В отчетности РСБУ сразу же проводится построчная расшифровка состава кредитной задолженности. По МСФО расшифровка содержится в пояснительной записке к балансу:

Зарубежные компании сдают отчеты только в соответствии с МСФО, но они также отражают данные по кредитам в пассиве баланса. Для примера возьмем отчет Apple.

отчетность Эпл кредиты

Та часть кредитной задолженности, которая должна быть оплачена в текущем отчетном периоде, переносится в раздел краткосрочных обязательств.

Анализ кредитной задолженности

Задолженность по кредитным платежам всегда увеличивает финансовую нагрузку на предприятие, т.к. является пассивом, т.е. долгом. И компания должна искать финансы для возврата не только полученных в долг средств, но и процентов за их использование.

С другой стороны, предприятия берут кредиты для развития, расширения бизнеса или приобретения дорогостоящего оборудования, которые являются активом и способны принести компании прибыль в будущем. Поэтому при расчете потребности в заемных средствах следует тщательно анализировать финансовые возможности организации и вероятность погашения.

Чтобы решить, нужен предприятию еще один кредит или нет, следует посчитать коэффициент покрытия процентов (КПП).

КПП = EBIT / % к уплате

Значения для расчета берутся из отчета о финансовых результатах по РСБУ. Чтобы посчитать EBIT (прибыль компании до вычета налогов и процентов к уплате), нужно сложить прибыль до налогообложения и % к уплате.

коэффициент покрытия процентов РСБУ

Для ПАО «ЛСР» КПП=(-35 169-2 969 012)/2 969 012=-1,01.

Коэффициент отражает, во сколько раз прибыль до налогообложения покрывает расходы по уплате процентов. Чем выше полученное значение, тем лучше финансовое положение предприятия. Если коэффициент менее 1,5 – это тревожный сигнал, свидетельствующий о том, что компании сложно исполнять долговые обязательства. Показатель менее 1 – приток денег в компанию недостаточен для обслуживания задолженности по кредитным платежам.

ПАО «ЛСР» за отчетный период по отчету РСБУ сработала в убыток, т.е. компания на данный момент не может погашать кредитную задолженность банку. По данным МСФО у предприятия прибыль, но она меньше процентных расходов, поэтому компания не способна исполнять свои долговые обязательства.

Списание долгов

Списание долгов – процедура, которую банк проводит только в самом крайнем случае. Все подобные организации хотят получить прибыль и стараются взыскать долги доступными им законными способами.

Однако так как зачастую должники перестают вносить деньги не из жажды наживы, а неумышленно или из-за резко ухудшившегося материального положения, то банк может ошибиться даже самым тщательным образом проверяя потенциального кредитополучателя.

Для того, чтобы покрыть задолженность и избавиться от проблемных долгов, банки имеют специализированные счета, из которых покрывается ссудная задолженность, погасить которую у клиента нет никакой возможности. Использовать деньги с данного счета напрямую клиент не может, для того, чтобы его задолженность была покрыта, ему придется провести процедуру банкротства. Банкротство физлиц стало доступным не так давно, но клиенты уже достаточно часто используют данную возможность.

Следует понимать, что банкротство не является волшебной палочкой, избавляющей от долгов. В течение 5 лет банк может контролировать финансовое положение клиента и взыскать задолженность, если денег у него стало больше.

Чаще всего полное списание долга не производится, но при помощи судебной тяжбы возможно снизить пени и штрафы, а в отдельных случаях и полностью их отменить. Для этого необходимо подать иск в суд и обзавестись адвокатом. В случае наличия проблемной задолженности банки часто идут навстречу клиентам.

Полное списание ссудной задолженности практически никогда не производится, но возможно ее уменьшение

Взыскание кредитной задолженности

Если заемщик не оплатил своевременно долг перед банком, его задолженность становится просроченной и может быть взыскана через суд. По данным ЦБ РФ в России на 1 июля 2020 г. доля просроченной задолженности в общей сумме обязательств у субъектов малого предпринимательства составляет 6,1%, а у субъектов среднего предпринимательства – 11,2%.

Взыскание задолженности, не погашенной в срок по кредитному договору, может осуществляться:

  1. по судебному приказу

  2. по решению суда

взыскание кред. задолженности

Возможность взыскания кредитной задолженности по судебному приказу предусмотрена ст. 121 ГПК РФ. Судебный приказ – это единоличное решение судьи о принудительном погашении долга. Такое решение может быть принято только в отношении сумм в размере до 500 тыс. руб. Если задолженность, установленная по кредитному договору, превышает указанную сумму, взыскание осуществляется только по решению суда.

Для кредитора получение судебного приказа является приоритетным способом взыскания, т.к. требует меньше времени на процессуальные процедуры. Но заемщик может даже не знать, что на него подали в суд, т.к. как таковое слушание и заседание при вынесении приказа отсутствует

В течение 5 дней после вынесения судебного приказа он направляется в адрес должника для ознакомления. У заемщика есть 10 дней на обжалование. Если он не обратится в суд за отменой приказа, приставы начнут взыскивать задолженность по кредитному договору.

Судебный процесс взыскания задолженности, возникшей по кредитному договору, состоит из этапов:

  • кредитор подает исковое заявление;
  • сразу после подачи иска сумма долга фиксируется, и в отношении заемщика перестают начисляться пени и штрафы;
  • суд рассматривает дело и выносит решение;
  • судебное решение передается в ФССП для принудительного взыскания долга за счет активов должника

Если активов компании или имущества физ. лица недостаточно для покрытия банковского долга, то остаток непогашенной суммы списывается, как безнадежная к взысканию задолженность.

Как узнать, есть ли кредитная задолженность перед банком?

Все долги по кредитным обязательствам физ. лиц фиксируются в бюро кредитных историй. Узнать кредитную задолженность банку можно одним из способов:

  1. послать запрос в бюро кредитных историй;
  2. обратиться в банк;
  3. получить информацию на официальном сайте ФССП (для долгов, по которым вынесено судебное решение или судебный приказ)

Физ. лица могут один раз в год бесплатно получить свою кредитную историю. По юридическим лицам не ведется кредитная история, поэтому они могут узнать о задолженности непосредственно у кредитора или в ФССП, если долг просрочен и состоялся суд. Способы снизить задолженность состоят в реструктуризации или рефинансировании кредита, о которых можно прочитать здесь.

Важно при наличии долгов перед банком не допускать просрочек по погашению обязательств: в противном случае это обернется судебными тяжбами и дополнительными расходами на оплату пеней и штрафов. Идея отдать кредит путем заработка на инвестициях исходит из того, что вы лучше банка понимаете, как надо делать деньги — и время или сразу, или позднее докажет вам это заблуждение.

Погашение долга

Погашать долг можно как аннуитетными платежами (в равных долях), так и дифференцированными (со временем сумма долга уменьшается и снижаются и размеры платежей). Для банка выгоднее использовать первую систему, тогда как для клиента — вторую. Большинство кредитных систем ориентированы на выгоду банка, а потому перед получением кредита убедитесь в том, какой способ погашения будет использоваться конкретно в вашем случае. Помните, что аннуитет требует выплаты процентов в первой половине срока кредита.

6. Как не следует себя вести при наличии задолженности перед банком — 4 простых правила

Чтобы не усугублять свое и без того непростое положение, рекомендуем ознакомиться с некоторыми правилами, которые уберегут вас от опрометчивых шагов.

Читайте и запоминайте.

Правило 1. Не переоформляйте собственность на чужих лиц

В критических ситуациях кредитные должники вместо того, чтобы искать реальный выход из них, начинают переоформлять свою собственность на сторонних лиц, пытаясь таким способом скрыть ее от кредиторов и приставов.

Хочу предостеречь! Пользы от таких мероприятий нет абсолютно никакой, так как все сделки, совершенные должником в период просрочек судом могут признать недействительными.

Кроме того, очень легко нарваться на мошенников и потерять всю свою переоформленную собственность.

Правило 2. Воздержитесь от «бесследного исчезновения»

Самую большую ошибку, которую вы можете сделать при задолженности по кредиту — это стать невидимкой. При таком поведении заемщика банк предпримет ряд кардинальных мер, которые значительно осложнят жизнь должника и его близких.

Например, банк переуступит долг коллекторам, а это уже другие методы взаимодействия с должником. Или подаст иск в суд. После чего суд признает требования банка законными и издаст судебный приказ о взыскании задолженности, передав его для исполнения судебным приставам.

В свою очередь приставы:

  • наложат арест на имущество и банковские счета должника и его поручителей (при их наличии);
  • отправят исполнительные листы по месту их официального трудоустройства;
  • запретят выезд всех этих лиц за границу.

Если задолженность превысит сумму 1,5 млн руб., на должника могут завести уголовное дело.

Вывод: игра в прятки с кредитором опасна и чревата неблагоприятными последствиями.

Правило 3. Не начинайте процесс выведения активов

Умышленный вывод активов должника привлечёт повышенный интерес со стороны правоохранительных органов. Такие сделки признают недействительными, а самого должника привлекут к уголовной или административной ответственности.

Правило 4. Сообщите кредитору о финансовых трудностях как можно раньше

Если вы испытываете финансовые трудности, которые не позволяют своевременно произвести очередной платеж для погашения кредита, советую незамедлительно сообщить об этом своему банку-кредитору.

Это позволит совместными усилиями на самой ранней стадии, не доводя дело до просрочки, найти оптимальное решение проблемы.

Помните! Банк не меньше вашего заинтересован в своевременном погашении заемщиками своих кредитов.

В продолжение темы рекомендую посмотреть видеоролик

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...