Страховой интерес, объект и риск: понятие, виды и формы

В данной статье вы рассмотрите сущность страхового интереса и его специфику в зависимости от вида страхования.

Читайте также

20. Платежеспособность страховой компании

20. Платежеспособность страховой компанииПлатежеспособность – важнейший показатель надежности страховой компании, ее финансовой устойчивости и, следовательно, главный показатель привлекательности компании для потенциальных клиентов.Финансовым потенциалом

Глава III. СТРАХОВОЙ СТАЖ

Глава III. СТРАХОВОЙ СТАЖСтатья 10. Периоды работы и (или) иной деятельности, включаемые в страховой стаж1. В страховой стаж включаются периоды работы и (или) иной деятельности, которые выполнялись на территории Российской Федерации лицами, указанными в части первой статьи

21. Страховой риск, страховой случай

21. Страховой риск, страховой случайСтраховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его

24. Страховая премия (страховой взнос), страховой тариф

24. Страховая премия (страховой взнос), страховой тарифПонятие страховой премии дано в ст. 954 ГК РФ.Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором

28. Страховой портфель страховщика

28. Страховой портфель страховщикаОбязательства, принятые страховщикам по договорам страхования в современном страховании называются страховым портфелем (ст. 25 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).Страховщик может передать страховой портфель

9. Имущественный интерес

9. Имущественный интересИмущественный интерес определенного лица выражается в имуществе, которое ему принадлежит, а также имущественными правами и нематериальными благами.Страховое правоотношение отличается от иных гражданских правоотношений тем, что страховой

38. Расчет страховой премии

38. Расчет страховой премииСогласно п. 11 Раздела III Постановления Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» расчет страховой премии по договору обязательного

115. Страховой надзор

115. Страховой надзорОсновным источником правового регулирования страховой деятельности и страхового надзора в Российской Федерации является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и положения, принятые Росстрахнадзором.Страховой надзор в

116. Участники страховой деятельности

116. Участники страховой деятельностиСтраховщики и страховые посредники – профессиональные участники лицензированной страховой деятельности.Ч. 2 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает, что страхование расположенных на территории

Глава III. Страховой стаж

Глава III. Страховой стажСтатья 10. Периоды работы и (или) иной деятельности, включаемые в страховой стаж1. В страховой стаж включаются периоды работы и (или) иной деятельности, которые выполнялись на территории Российской Федерации лицами, указанными в части первой статьи

Глава III. Страховой стаж

Глава III. Страховой стажСтатья 10. Периоды работы и (или) иной деятельности, включаемые в страховой стажВ ст. 2 комментируемого Федерального закона дана нормадефиниция, согласно которой страховой стаж – учитываемая при определении права на трудовую пенсию суммарная

Понятие страхового интереса

Страховой интерес является желанием заключить договор в пользу выгодоприобретателя. Необходимость получить финансирование в результате указанного в договоре случая – причина, по которой клиенты обращаются в страховые компании, желая защитить себя, близких, имущество и иные материальные и духовные объекты.

В страховании страховой интерес упоминается только в качестве теоретического понятия. В законодательных актах РФ нет четкого определения, что же представляет собой этот термин. Частично он упоминается в ст.930 ГК РФ, когда описываются особенности оформления полисов по защите имущества. В законе прописано, что предпосылкой для визита к страховщику при покупке имущественного страхования может служить наличие интереса у клиента. В юридических документах страховой интерес подразумевается в качестве  потребности клиента оформить полис.

ВАЖНО! Принцип наличия страхового интереса – основополагающее условие возникновения отношений между страхователем и компанией, осуществляющей услуги по продаже полисов. Если у клиента не будет необходимости в защите интересов и получении финансовой выгоды, рынок страховых услуг прекратит свою деятельность.

Особенности возникновения страхового интереса

Физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, на рынке услуг именуется выгодоприобретателем. Но желание получить страховку может возникнуть и у страхователя – лица, которое заключает и оплачивает договор, но не обязательно выступает получателем возмещения.

Иногда потребность может быть условной, например, при страховке кредитуемого объекта по ипотеке. В таком случае нельзя говорить о возникновении желания у страхователя: государство выступает инициатором отношений между страховой компанией и заемщиком, так как залоговое страхование является обязательным условием ипотечного договора.

Фактически в сфере обязательных услуг страховой интерес от лица клиента, который заключает договор, может отсутствовать. Но он обязан выполнить требования кредитора или иного лица, которое является поручителем по данному вопросу.

СПРАВКА! Желание купить полис возникает тогда, когда у гражданина или организации есть добровольная возможность или право защитить свое имущество, здоровье и ответственность перед третьими лицами. В иных случаях, даже при заключении договора, потребность в защите считается условной.

Соотношение с объектом и риском страхования

Страховой интерес выступает одним из объектов страхования. Термин также неразрывно связан с понятием «страховой риск» – это обстоятельства, от негативных последствий которых клиент желает обезопасить себя, заключив соглашение со страховщиком.

Владелец полиса не желает реализации риска, так как это влечет для него возможные убытки или причинение вреда здоровью (и даже смерть). В случае реализации риска его потребность в защите будет удовлетворена за счет выплаты прописанного в договоре возмещения.

Страховой интерес как объект страхования

Страховой интерес у страхователя представляет собой необходимую предпосылку по заключению страхового договора.

Риск, принимаемый на страхование, должен быть реализован в некую финансовую форму.

Владелец имущества является носителем страхового интереса..Имущественный интерес представляет собой интерес к сохранению имущества, дохода, здоровья, жизни и т. п.

Страховой интерес является юридическим правом на страхование, которое возникает тогда, когда лицо обладает юридическим отношением к страховому имуществу. Это значит, что лицо обретет доход от сохранности такого имущества либо что ему наносится ущерб при повреждении такового.

Для противодействия этой возможности, разработана была одна из главных доктрин в страховании — лицо, которое страхует что-либо, должно будет понести финансовые убытки при реализации застрахованного риска.

Замечание 2

Страховой интерес исходит от признанного юридически отношения страхователя к страховому объекту. К примеру: пользование, владение, распоряжение имуществом; нахождение на иждивении и т. п.

Подобным образом, зависимо от интереса, который подлежит страхованию, страхование, прежде всего, разделяется на следующие крупные классы:

  • Имущественное;
  • Личное.

Они сильно отличаются друг от друга по двум признакам. Во-первых, как становится ясно из самого наименования, при страховании имущества страхуемый интерес должен обладать связью с определенным имуществом, а при личном страховании интерес связывается не с имуществом, а с личностью застрахованного лица.

Страховой интерес

Insurable interest;Insurance interest

Страховой интерес – мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.
В имущественном страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества.
В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования.

Алимент

Aliment

Алимент – переданный перестраховочный интерес.

Закрытие риска на меньшую сумму

Short closing

Закрытие риска на меньшую сумму – практика, согласно которой риски по выписываемому полису закрываются для страховщика на меньшую сумму по сравнению с действительно принятой им суммой при размещении брокером страхования. Подобная практика имеет место в тех случаях, когда риск оказывается размещенным больше, чем на 100%.

Страховой интерес при имущественном страховании

При страховании имущества страховой интерес может проявляться в следующих формах:

  • право собственности на страховой объект;
  • право на аренду имущества;
  • ответственность за чье-то имущество, которое принимается на временное хранение, ремонт или переработку.

Все перечисленные вариации относят к страхованию имущества. В них интерес страхования всегда ограничивается фактической стоимостью имущества.

Замечание 3

В этой связи страхование имущества основывается на принципе возмещения ущерба в фактическом размере в границах страховой суммы. Поэтому при страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость на момент заключения договора (страховая стоимость).

В случае страхования у нескольких страховщиков единого интереса от единых же рисков, когда общая сумма страхования превышает действительную стоимость застрахованного имущества, существует двойное страхование. При нем каждый из страховщиков будет нести ответственность лишь в границах действительной стоимости имущества и в объеме, который пропорционален сумме страхования по заключенному договору.

При страховании гражданской ответственности, которая связана с возмещением материального ущерба, который нанесен третьему лицу, страховой интерес будет заключаться в том, чтобы не наступила ответственность по обязательствам. Так как величину возможного причиненного ущерба невозможно заранее определить, в договоре страхования ответственности учреждается не страховая сумма, а предел ответственности страховщика, то есть максимальная сумма, в границах которой он обязан возместить причиненный страхователем третьим лицам ущерб.

Интерес покупателя

Buer’s interest

Интерес покупателя – страховой интерес физического или юридического лица, приобретающего товар.

Полис, наличие которого подтверждает страховой интерес

Policy proof of interest (P.P.I.)

Полис, наличие которого подтверждает страховой интерес – страховой полис, наличие которого является доказательством наличия страхового интереса, однако оценить и предсказать время его наступления не представляется возможным. По Р.Р.I. полисам страховщик не имеет права на регресс.

Полный интерес

Full interest

Полный интерес – полный, 100% интерес страхователя в страхуемом объекте.

Размер интереса

Extent of interest

Размер интереса – максимальная сумма, которую может какое-либо лицо, имея страховой интерес, потерять по отношению к этому интересу.
Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...