Удаленная идентификация | Банк России

“BIS Journal”, № 2 (25), апрель, 2017
Статья Алексея Сабанова, заместителя генерального директора “Аладдин Р.Д.”

Что такое идентификация

Любые операции в банке должны совершаться непосредственно владельцем счета. Для того чтобы предотвратить нелегальные переводы, кредитные организации идентифицируют клиента. 

Идентификация — мероприятия, которые помогают банку установить и подтвердить достоверность сведений о клиентах, представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах. Если клиент совершит экономическое преступление или окажется замешанным в финансировании экстремизма, имеющиеся данные помогут установить личность виновного.

Что представляет собой закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ

Национальные интересы страны включают в себя совместное противодействие общества и государства противоправным явлениям и преступности.

В настоящее время действует Стратегия национальной безопасности, утвержденная Президентом РФ от 31.12.2015 № 683 (с соответствующей отменой действия предшествовавших ей документов аналогичного содержания). Однако положения, на базе которых работает государственная система противодействия преступлениям, сохраняют свою преемственность.

Противодействие в финансовой сфере в первую очередь должно заключаться в пресечении потоков финансирования незаконной деятельности, а также оперативном реагировании на подобные действия, если они уже произошли.

Все это привело к тому, что потребовалось установить некие общеприменимые критерии, по которым можно было бы выявить подозрительные с точки зрения общественной и национальной безопасности операции и адекватно отреагировать на них. В результате и появился закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…» от 07.08.2001 № 115-ФЗ. Основное назначение этого закона:

  • установление и описание контрольных процедур в отношении финансовых транзакций, признаваемых сомнительными (по определенным критериям);
  • наложение на организации, осуществляющие денежные транзакции и операции с имуществом, обязанности выполнять установленные законом контрольные процедуры (и введение ответственности за их невыполнение);
  • ограничение на информирование клиентуры о принимаемых мерах по противодействию сомнительным операциям (всю информацию следует передавать в уполномоченный орган — Федеральную службу по финансовому мониторингу, а клиентам следует сообщать только о блокировке счетов, приостановлении транзакций и т. п.).

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Упоминаемые в определении в ст. 2 закона № 115-ФЗ организации (на которые налагаются обязанности контроля) конкретизированы в ст. 5 того же закона, и это не только банки:

  • но и участники рынка ценных бумаг;
  • страховщики;
  • поставщики почтовых услуг;
  • ломбарды;
  • букмекеры
  • и тому подобные, профессионально участвующие в процессе оборота денег, финансовых активов и иного имущества.

Об иных органах финансового контроля, существующих в РФ, читайте в статье «Органы, осуществляющие финансовый контроль в РФ (перечень)».

Как проходит идентификация клиента в банке

Процедура подразделяется на обособленные этапы.

Проверка личных документов. Помимо паспорта клиентом должен быть представлен еще один документ, подтверждающий личность – военный билет, СНИЛС, заграничный паспорт, свидетельство о рождении (если затрагиваются дела несовершеннолетнего ребенка).

Во время проверки паспорта работник банка должен внимательно осмотреть фото, печать, сверить сроки выдачи документа и сведения о прописке. Любая помятая страница или недостаточно хороший четкий оттиск печати является поводом к изъятию документа для более тщательной проверки в инфракрасном освещении в присутствии представителей других структур.

Проверка клиента на гражданство. Работник банка обращается либо к системе ЕГРЮЛ, либо к налоговым органам, дабы проверить дату и сроки регистрации клиента-организации (юридические лица), либо осведомиться о гражданстве клиента (физические лица).

Клиенту может быть отказано в выдаче кредита, даже если он является гражданином нашей страны. Это может быть следствием того, что заемщик не является резидентом РФ, и напротив гражданину, к примеру, Люксембурга, может быть выдан кредит при условии, что этот субъект является резидентом России. Резидентом по закону считается лицо, проживающее без долговременного отсутствия на территории страны в течение 180 суток подряд в год или более.

  • Моряк дальнего плавания имеет регистрацию в РФ, но не имеет достаточной возможности оставаться жить по 6 месяцев в год по адресу прописки в связи со спецификой работы – он является гражданином, но не резидентом.
  • Уполномоченный посол и гражданин Бельгии по долгу службы по 10 месяцев проводит в России – он является резидентом, но не гражданином России.

В первом случае при запросе кредит выдан не будет, а во втором – будет выдан.

Проверка дополнительных документов. Если вы хотите получить кредит, требующий дополнительных документов – справок с работы о доходах, наличие залоговой базы и т.д. – эти документы обязательно проверят. Сотрудники банка будут несколько раз звонить на вашу работу, также служба безопасности банка может позвонить не на тот номер, который вы указали, а руководству или в бухгалтерию. Если окажется, что документы ложные, то как минимум вам в займе откажут, в худшем случае придется выяснять отношения в суде.

Проверка кредитной истории. Здесь, при наличии единой информационной базы между банками-партнерами, особой трудности не возникает. Кредитная история складывается из количества и возвратности кредитов, которые клиент некогда брал в банках, вовремя и в полной мере погашал.

Если заемщик соответствует минимальным требованиям банка к клиенту, то вопрос о выдаче кредита решается положительно.

О проекте

Механизм удаленной идентификации разработан Банком России в рамках реализации Основных направлений развития финансовых технологий на период 2018 — 2020 годов.

Создание и развитие платформы для удаленной идентификации позволяет перевести финансовые услуги в цифровую среду, повысить доступность финансовых услуг для потребителей, в том числе людей с ограниченными возможностями, пожилого и маломобильного населения, а также увеличить конкуренцию на финансовом рынке.

ПЕРВИЧНАЯ ИДЕНТИФИКАЦИЯ

Целью первичной идентификации является присвоение заявителю идентификатора доступа, обеспечивающего уникальность каждого субъекта доступа при каждой попытке авторизации в системе ДБО. При этом осуществляется получение от заявителя и регистрация идентификационной информации, достаточной для последующей идентификации претендента на доступ, а также обеспечение отсутствия коллизий между идентификационной информацией, представленной заявителем, и уже зарегистрированной идентификационной информацией, принадлежащей другим субъектам доступа. Полнота и строгость проверки идентификационной информации определяется политикой безопасности оператора ДБО и существенно влияет на качество управления доступом.

Первичная идентификация заявителя должна завершаться регистрацией (присвоением идентификатора доступа, уникального в конкретной информационной системе) или обоснованным отказом. Причиной отказа может являться недостаточный объем представленной информации или невозможность (нежелание) её подтверждения заявителем. В итоге регистрации в системе ДБО появляется новая учётная запись, содержащая информацию о пользователе и секрет, с помощью которого пользователь будет подтверждать эту информацию и факт владения секретом в процессе аутентификации, который в обязательном порядке предшествует авторизации, то есть доступу клиента к своим счетам. Идентификация клиента в последующих попытках доступа называется вторичной. 

 ИДЕНТИФИКАЦИЯ КЛИЕНТА ПРИ ОТКРЫТИИ СЧЕТОВ

money94.jpg
Открытие клиенту банковского счета, счета по вкладу (депозиту) производится только в том случае, если банком получены
все необходимые документы (указанные в перечне документов необходимых для открытия счета), а также проведена
идентификация клиента, а также установление и идентификация выгодоприобретателя.

Идентификация клиента и выгодоприобретателя  проводится в соответствии с законодательством Российской Федерации
(Положение ЦБ РФ от 19.08.2004 N 262-П), ФЗ-115, а также Правил внутреннего контроля в целях противодействия
легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма

Идентификация – это процедура проверки, проводимая сотрудником банка, позволяющая убедиться, что обслуживаемое
лицо есть подлинный клиент, за кого он себя выдает.

Выгодоприобретатель – это физическое или юридическое лицо, которое, не являясь непосредственно стороной
по сделке (операции),получает выгоду от ее проведени

Порядок идентификации клиента в банке

На первом этапе идентификации банк собирает сведения о клиенте с опорой на оригиналы документов и заверенные копии.

В отношении физических лиц — ФИО, гражданство, дата рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина на пребывание в РФ, адрес места регистрации и жительства, ИНН.

В отношении юридических лиц — наименование, организационно-правовая форма, ИНН или код иностранной организации, ОГРН и адрес регистрации.

В отношении иностранной структуры без образования ЮЛ — наименование, регистрационный номер или код структуры, место ведения основной деятельности. Для трастов также устанавливаются состав имущества, находящегося в управлении, ФИО и адрес места жительства учредителей и доверительного собственника.

Кроме того, принимая и продолжая обслуживать клиентов, субъекты 115-ФЗ обязаны:

  • определять цели финансово-хозяйственной деятельности, финансовое положение и деловую репутацию клиентов;
  • выяснять источники происхождения денег и имущества, с которыми выполняются транзакции;
  • идентифицировать бенефициарных владельцев клиента;
  • выявлять среди клиентов публично-должностных лиц;
  • обновлять информацию о клиентах, представителях, выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах не реже одного раза в год;
  • обновить данные в течение семи рабочих дней, если появятся сомнения в достоверности и точности информации;
  • хранить и представлять полученные сведения в Росфинмониторинг;
  • сверять списки клиентов с перечнем организаций и физических лиц, причастных к экстремистской деятельности или терроризму, и блокировать расчетный счет таких клиентов.

Полный порядок идентификации клиентов можно прочесть в Положении ЦБ «Об идентификации клиентов» от 15.10.2015 № 499-П.

Кого, кроме клиента, еще обязаны идентифицировать банки

Порядок идентификации по закону № 115-ФЗ дополнен положением ЦБ «Об идентификации клиентов» от 15.10.2015 № 499-П. В соответствии с ним, помимо клиента-владельца счета, банки должны подвергать процедуре идентификации:

  • представителей (доверенных лиц) клиента;

Кто подпадает под понятие “представитель клиента — юридического лица” в целях его идентификации банком? Ответ на этот вопрос вы найдете в К+. Получите пробный доступ к системе и переходите к разъяснениям экспертов.

  • выгодоприобретателей по проводимым клиентом операциям (сделкам);
  • бенефициарных владельцев юридических лиц.

Об оформлении документа, в котором представляются сведения о бенефициарных владельцах, читайте в статье «Справка о бенефициарах – образец заполнения».

Упрощенная идентификация

Упрощенная идентификация не предполагает выяснения представителей, выгодоприобретателей и бенефициаров клиента. Банк устанавливает у физлица только ФИО, серию и номера паспорта, и подтверждает достоверность этих сведений оригиналами документов или заверенными копиями.

Такая система идентификации применяется к физлицам, если соблюдены следующие условия:

  • операция не подлежит обязательному контролю;
  • клиент не причастен к экстремистской деятельности или терроризму;
  • у банка отсутствуют подозрения в преступных целях клиента;
  • операция не носит запутанного или необычного характера.

Упрощенная идентификация, например, проводится в случае, когда физлицо переводит деньги без открытия банковского счета или банк предоставляет клиенту электронное средство платежа. Подробнее применение упрощенной идентификации объясняется в ст. 1.1 и 1.2 115-ФЗ.

В каких случаях не требуется идентификация физлица

Ряд операций с деньгами не требует идентификации клиента по 115-ФЗ:

  • перевод без открытия счета, если сумма не превышает 15 тыс. рублей;
  • покупка ювелирных изделий на сумму до 40 тыс. рублей;
  • покупка валюты на сумму до 40 тыс. рублей.

Однако если у сотрудника банка возникнут сомнения в целях операции, у клиента могут потребовать сведения и документы, необходимые для идентификации.

Какие документы имеют право запрашивать банки в рамках процедуры идентификации

Чтобы разобраться с данным вопросом, напомним, что есть законы и есть отраслевые инструкции и рекомендации. В случае если отраслевые рекомендации противоречат норме законного акта, приоритет, безусловно, должен отдаваться закону.

Первоочередным законом, регулирующим отношения банка и клиента, является ГК РФ. В п. 3 ст. 845 четко сказано, что банк не имеет права ни указывать клиенту, как именно он должен распоряжаться своими средствами, ни контролировать такое распоряжение, ни тем более как-то это распоряжение ограничивать.

Письма и распоряжения ЦБ по отношению к ГК РФ носят инструктивно-рекомендательный характер.

Рассуждая подобным образом, можно сделать такие выводы в отношении соблюдения банками требований закона № 115-ФЗ:

  • Банку нужно работать с банковскими распорядительными документами и с той информацией, что в них содержится (например, данные контрагента в платежном поручении), и с информацией, что была получена от клиента при его идентификации. Документы и сведения сверх этого банк может у клиента только попросить. При этом за клиентом остается право вежливо отказать.
  • Банк не может ограничивать клиенту распоряжение его счетом только на том основании, что клиент отказал в предоставлении документов, не относящихся к необходимым банку для совершения транзакции (а необходимы поручения, распоряжения, требования).
  • Закон № 115-ФЗ не обязывает клиента предъявлять банку любые документы по требованию банка (например, договора или паспортные данные бенефициаров). То есть исполнять требования закона № 115-ФЗ в части сбора сведений о происхождении средств, бенефициарах, выгодоприобретателях и т. п. банк должен самостоятельно, своими силами;
  • все возникшие у банка вопросы и подозрения банк должен направлять в орган финансового мониторинга, т. к. только этот орган имеет право принимать законные решения (в том числе об ограничении управления счетами) и осуществлять дополнительные проверочные мероприятия.

Обращаем ваше внимание на то, что с 30.11.2021 банки обязали объяснять отказы в проведении транзакций.

О позиции банков в отношении «сомнительных» клиентов читайте: «Банк вправе разорвать все отношения с подозрительным клиентом».

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...