Условия потребительского кредита – на что в первую очередь обратить внимание в 2020 году | BanksToday

Кредит и все его особенности, зачем нужен кредит, как получить кредит

Формы кредитования

Современная мировая экономика во многом растет, благодаря успешному развитию систему кредитов. Принцип действия у каждого вида остается неизменным, но есть отличительные черты, выделяющиеся из общей концепции.

Основные разновидности кредитов:

  1. Банковский кредит — классический вариант, который подразумевает выдачу денег заемщику на, заблаговременно оговоренный, срок.
  2. Коммерческий кредит — выдача товаров или предоставление услуг одним юрлицом другому в рассрочку.
  3. Государственный кредит подразумевает, что одной из сторон является государство. Оно может как предоставлять, так и получать средства. Вторым действующим лицом выступает другое государство, коммерческое предприятие или физическое лицо.

bankovskij-kredit2.jpeg

Заемщиком государство считается, к примеру, когда выпускает облигации. Приобретая ценные бумаги, гражданин или компания становится кредитором страны. Зачастую выпуск помогает справиться с дефицитом бюджета. Облигация имеет определенный номинал и установленную процентную ставку. Купленные ценные бумаги через некоторое время, которое обозначено в договоре, обмениваются на сумму с учетом первоначальной цены + %.

Принцип стандартного кредитования выглядит следующим образом:

  1. Физическое лицо, которому требуются заемные средства, подает заявление и необходимый пакет документов в финансовое учреждение. В большинстве случаев клиенту необходимо лично прийти в один из офисов, но в последние годы активно развивается онлайн-кредитование, когда этот пункт осуществляется через сайт компании.
  2. Организация проверяет полученную заявку, анализирует платежеспособность заемщика.
  3. Банк принимает положительное или отрицательное решение.
  4. Если запрос одобрен, составляется договор, в котором указываются: сумма, период погашения, график платежей, процентная ставка, штрафные санкции и другие условия.
  5. Клиенту выдается запрошенная сумма.

Когда долг полностью погашен, финансовое учреждение предоставляет справку о закрытии.

Что такое банковский кредит

Кредит – это обязательство одной стороны вернуть в будущем другой стороне одолженные деньги с оговоренным процентом. То есть, это движение денег между субъектами экономики на основе срочности, платности и возвратности.

Кредит как экономическая категория – один из базисов перераспределения временно свободных ресурсов, капиталов в экономической системе. Кредит как банковский термин связан, в первую очередь, с предоставлением банками денег под проценты на определённый срок.

Кредиты обслуживаются исключительно банками. Микрофинансовые организации и физические лица дают займы. В обиходе эти термины употребляются как синонимы, а существенные условия договоров кредита и займа схожи.

Самые выгодные кредиты

Смотрите также:

  • ЧЕКОВЫЕ ИНВЕСТИЦИОННЫЕ ФОНДЫ. Дивидендов, похоже, не будет →
  • Закон пока на стороне олигархов →
  • ЖКХ: когда закончится обсчет? →

1. «Красивая жизнь»

В нее сразу попадаешь, купив на кредит предметы роскоши и богатства. Например, дорогущий автомобиль. Легкое решение сделать жизнь лучше, престижнее, не прикладывая никаких усилий (ни знаний, ни физ. труда). Большинству людей  хочется всего и сразу. Стандартный набор дорогостоящих красивых вещей. Дорогие часы, дорогие машины, дорогие продукты и одежда, все это нужно в основном тем людям, которые хотят казаться богатыми. Восхищение со стороны окружающих – для них самое главное. Все для понта, все на показ. Берется ненужная вещь, но модная и крутая. Иллюзии роскошной жизни.

Но не всегда высокая цена определяет высокое качество вещи, предупреждают в Глав Займ. Иной раз приходится переплачивать просто за этикетку. И есть ли смысл брать кредит, чтобы рассчитываться за этот «воздух»?

Конечно, настоящие качественные вещи не стоят дешево. За качество платить можно и нужно, и кредит ради этого брать стоит, но это должна быть действительно стоящая и нужная вам вещь. Если на такую вещь сразу нет денег и инфляция очень шустро работает, а хочется, кредит работает как «палочка-выручалочка».

Кредит — что это такое простыми словами

Кредит – это предоставление денежных средств банком в долг на условиях возвратности.

В первую очередь о кредите стоит знать четыре его основных свойства. Это возвратность – заемщик может взять определенную сумму, однако при этом он берет на себя обязательства их вернуть. Платность – каким бы выгодным ни был кредит – это всегда услуга со стороны банка, и за нее потребуется платить. Срочность – при оформлении кредита строго оговариваются сроки, в которые заемщик будет его отдавать. Дифференцированность – особый подход в каждой отдельной ситуации.

Функции кредита заключаются в перераспределении средств и помощи при развитии организации или же поддержании благосостояния семьи.

Функции банковского кредита

Банковское кредитование имеет несколько функций. Рассмотрим три основные из них:

  1. Перераспределительная. Ее суть заключается в том, что временно свободные средства кредиторов должны находиться в постоянном кругообороте и приносить прибыль, простыми словами, временно свободные денежные средства направляются на удовлетворение финансовых потребностей заемщиков и тем самым приносят доход владельцу капитала.
  2. Эмиссионная функция – это создание кредитных средств в обращении и замещения наличных денег. Кредитные средства создаются не отдельным коммерческим банком, а всей финансовой структуры одного государства в целом под контролем центрального банка.
  3. Контрольная функция, то есть контроль над эффективностью функционирования экономических объектов.

Теперь стоит выяснить, что основная функция банковского займа – это обеспечение денежными средствами не только физических лиц, но и предприятий и даже правительство, как об этом уже упоминалось ранее. Соответственно, денежный кредит позволяет удовлетворить финансовые потребности, например, предприятий, которые за счет заемных средств может успешно развиваться и расширяться, тем самым увеличивая объем производства и поднимаю экономику всей страны в целом.

Для физических лиц банковское кредитование также играет большую роль, ведь за счет банковского кредита можно приобрести товары или услуги, тем самым увеличивая товарооборот и стимулируя производство. И, соответственно, увеличивая экономические показатели предприятия на внутреннем рынке.

Кстати, банковский кредит имеет еще одну довольно важную функцию – это стимулирование обращения, ведь получить займ можно не только в наличной форме, но и безналичной. Например, виртуальные счета или карты, то есть, по сути, человек, получивший такой кредит, может совершать финансовые операции с помощью безналичного расчета, а, значит, при такой форме взаимоотношений нет необходимости печатать деньги, что позволяет экономить ресурсы.

Что такое рассрочка?

Рассрочка – это приобретение товаров или услуг в долг при котором покупатель погашает покупку равными частями за определенный период или на других договорных условиях.

Предлагаю рассрочки чаще всего в различных магазинах с дорогими товарами или услугами за которые не каждый покупатель может выложить круглую сумму денег.

Суть рассрочки заключается в оформлении договора рассрочки между покупателем и продавцом. В роли продавца по договору чаще всего выступает банк или другое кредитное учреждение.

Ответственность заёмщика по договору рассрочки значительно ниже чем по договору кредита. В случае рассрочки, заёмщик несёт ответственность в случае не оплаты, чаще всего только приобретенным товаром. Но условия договоров рассрочки могут быть разными и клиент обязательно должен детально ознакомиться с условиями договора.

Ипотечный кредит.

Такой вид кредита выдается банками на приобретение недвижимости (дома, квартиры). В этом случае применяется залог (объект недвижимости). Минусом является то, что в качестве кредита люди берут большие суммы денег. Их не так уж легко погасить, часто в форс-мажорных случаях таких как сокращение заработной платы, потеря трудоспособности оплату делать очень тяжело. На погашение такого займа дается 15-20 лет, за это время может случиться много неприятностей. В итоге произойдет потеря не только денег, но и недвижимости. Несмотря на это ипотечный кредит дает возможность решить проблемы с жилищным вопросом. В крупных городах нелегко собрать деньги и приобрести квартиру, но применяя кредит человек получает шанс обзавестись домом. Грамотное применение ипотечного займа дает возможность получить ощутимую пользу.

Основные параметры банковского кредита

Ключевыми пунктами считаются:

  • срок пользования заемными средствами;
  • номинальная ставка в %;
  • периодичность погашения;
  • описание залога, если имеется;
  • метод выплаты кредита;
  • процедура начисления и списания процентов;
  • дополнительные комиссии;
  • страховые условия.

Помимо основных, есть второстепенные параметры: условия отсрочки платежа, штрафные санкции, досрочное погашение, аннуитетные платежи.

Условия получения кредита

Условия, на который заемщик может получить кредит, сильно различаются в зависимости от банка, финансового состояния самого заемщика и целей, для которых оформляется кредит.

Банки предлагают разнообразные условия кредитования, в том числе кредит пенсионерам, на срочные цели, другой вариант – кредит, процентная ставка которого становится более или менее выгодной в зависимости от количества предоставленных документов.

Кредит На любые цели от Банка «Открытие» – от 8,35%

Подать заявку

При оформлении кредита в любом банке потребуется заполнить анкету заемщика и связаться с сотрудником банка. Для этого существует онлайн заявка на кредит, кроме того, некоторые банки позволяют оформлять кредит полностью онлайн, однако при оформлении займа на крупную сумму скорее всего потребуется посетить отделение банка.

Далее сотрудник банка исходя из данный заемщика определит условия кредита, такие как процентная ставка и кредитный лимит. Кредит будет тем более выгодным, чем эффективнее заемщик сможет доказать, что он будет в состоянии вернуть долг. А это значит, что банк будет проверять платежеспособность клиента, в том числе в долгосрочной перспективе. Для этого банк запрашивает у заемщика определенные документы. К примеру, Сбербанк может запросить:

  • справку 2-НДФЛ;
  • копию трудовой книжки;
  • пенсионное удостоверение и справку от организации, которая выплачивает пенсию;
  • справку о доходах по форме банка.
TzrLfYUOfSDyYZYd7z23aKUO-XZB56UC.jpg

Кредит без справок – это также доступный вариант, который предлагают многие банки, в числе которых ВТБ, Росбанк, Московский Кредитный банк.

После оформления кредита заемщик должен постепенно возвращать долг в соответствии с графиком платежей. Необходимо максимально точно оплачивать кредит, поскольку в случае просрочки и серьезной неуплаты кредитная история заемщика ухудшится, что повлияет на все его дальнейшие попытки оформить кредит в любом банке. Кредит с плохой кредитной историей возможен, однако скорее всего он будет далеко не таким выгодным, как кредит для заемщика, который никогда не пропускал платежи.

Размер процентной ставки

Условия начисления % прописываются в договоре. Банк не имеет права в одностороннем порядке корректировать показатель, если это не предусмотрено в соглашении. Размер дополнительного платежа вычисляется исходя из основной суммы долга.

Коммерческие банки выдают кредиты, руководствуясь ключевой ставкой ЦБ РФ. С 17 июня 2019 года она составляет 7.5%. Чтобы получить выгоду, увеличивают этот показатель при выдаче займа клиенту. Чем выше ключевая ставка, тем более высокие проценты по кредитам предлагают банковские организации.

Кредитные отношения между юридическими лицами

Оценка кредитоспособности контрагента

Быстрое выставление счетов, безусловно, важно, однако оно предполагает, что покупатель в состоянии и намерен платить. В этом отношении поставки некоторым частным компаниям и физическим лицам могут создать проблемы.

Кредитоспособность частных компаний необходимо проверять. Простого запроса рекомендаций от двух других поставщиков может оказаться недостаточно. Клиент может своевременно платить по их счетам только для того, чтобы заручиться рекомендациями.
Справка из банка также может не раскрывать достаточной информации о покупателе. Особенно остерегайтесь клиентов, которые делают два-три небольших заказа и вовремя их оплачивают, но лишь для того, чтобы затем сделать крупный заказ, оплатить который они не в состоянии или даже не намерены.
Кредитоспособность физического лица проверить трудно. Внешний вид может производить впечатление богатства, но быть всего лишь преднамеренной маскировкой. Поэтому целесообразно просить предоплату заказа или, по крайней мере, достаточно крупный задаток. Нужно установить четкий лимит на максимальную сумму кредита, который следует неукоснительно соблюдать.

Кредитные лимиты

Многим компаниям имеет смысл установить кредитные лимиты на каждого корпоративного клиента, определяющие максимальный размер разрешенного кредита. Если в результате выполнения очередного заказа этот лимит будет превышен, следует предупредить соответствующего менеджера. Возможно, простого телефонного звонка с просьбой оплатить часть накопившегося долга, прежде чем будет выполнен следующий заказ, будет достаточно, чтобы тут же получить чек.

Устранение отговорок

Некоторые клиенты используют безотказный прием — они выжидают с оплатой до тех пор, пока их «не прижмут», и только тогда указывают, что в счете была пропущена важная информация, например:

  • номер заказа покупателя,
  • ставка НДС поставщика,
  • адрес доставки.

Они отметят, что до получения этой информации счет-фактуру невозможно даже акцептовать. Опять же, лекарство простое. Обеспечьте, чтобы вся информация о заказе, включая условия оплаты, была четко и правильно указана в счете.

Скидка за быструю оплату

Теоретически скидка с указанной в счете цены, стимулирующая быструю оплату, выглядит как неплохая идея. В действительности может быть совсем по-другому. Нужно анализировать стоимость такой скидки и потенциальную выгоду.
Допустим, компания предлагает скидку в 2,5% при оплате в течение 7 или 10 дней с даты, указанной в счете. Если в результате покупатель оплачивает счет на 2 месяца раньше, чем без такого стимула, то это равноценно 15% годовых. Эта цифра возникла следующим образом: затраты в 2,5% с целью получения оплаты на 2 месяца раньше надо умножить на 6, чтобы получить стоимость скидки в годовом измерении. Если сравнить ее с альтернативной стоимостью соответственно увеличенного овердрафта, то в определенных условиях подобная практика может оказаться оправданной. Однако если в результате 2,5%-ной скидки за быструю оплату покупатель платит лишь на месяц раньше, то это будет стоить поставщику 30% годовых, что дорого.
Еще хуже, когда некоторые крупные покупатели оплачивают свои счета, скажем, через месяц и при этом автоматически вычитают скидку за быструю оплату. Столкнувшись с такой ситуацией, некоторые менеджеры по продажам скорее смирятся, чем рискнут испортить отношения с важным клиентом. Это далеко не эффективное управление денежными средствами.

Напоминание об оплате

На следующий день после истечения срока платежа необходимо сделать напоминание. Стандартное письмо, распечатанное дешевым принтером на плохой бумаге и адресованное просто в бухгалтерию, наверняка не возымеет результата. Скорее всего, его примут за почтовую макулатуру и сразу оприходуют в корзину для мусора.
При приеме заказа следует выяснить фамилию, должность и адрес лица, ответственного за оплату. Если это международная компания, то возможно потребуется направлять счета в региональный или головной офис, расположенный в другой стране. Напоминание об оплате должно быть адресовано соответствующему лицу. В нем следует осведомиться о наличии какой-либо причины неплатежа и попросить немедленно сообщить о ней. При этом лучше воспользоваться не международной авиапочтой, а факсом.

  • Последующие телефонные звонки

Если платеж не поступил в 7-дневный срок после напоминания об оплате, следует позвонить лицу, ответственному за платежи. При неудовлетворительном ответе нужно позвонить менеджеру, делавшему заказ, и попросить произвести оплату без дальнейших задержек. Если появляются какие-либо отговорки, причины или оправдания, с ними нужно разбираться немедленно. Иногда требуется две-три недели, чтобы развеять какое-то сомнение, что равносильно продлению кредита покупателю просто из-за некомпетентности менеджера.

  • Дальнейшие действия

Если платеж не приходит, надо в течение нескольких дней предпринять дальнейшие действия. Промедление, а точнее, откладывание, скорее всего, значительно уменьшит шансы на получение какой-либо оплаты вообще. В зависимости от суммы и страны следует обратиться либо в агентство по взысканию долга, либо к юристу.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита может стать прекрасным способом погасить долг. В этом случае решение заключается в оформлении нового кредита, который позволяет погасить старый кредит.

Рефинансировать можно один кредит другого банка:

  • потребительского;
  • ипотеки;
  • автокредита;
  • кредита наличными.

Условия данного рефинансирования: кредит на сумму от 50 000 до 500 000 рублей на срок от 1 до 5 лет с процентной ставкой в 19,9%.

Дополнительные комиссии

Финансовые учреждения могут взимать сборы за оказание определенных услуг. Их список и размер в обязательном порядке прописываются в кредитном договоре. Часто комиссии устанавливаются за следующие услуги и операции:

  • снятие наличных с кредитной карты;
  • пролонгация договора;
  • досрочное погашение;
  • выдача денежных средств;
  • годовое обслуживание пластиковой карты.

Изобретательность банков очень велика, поэтому нужно внимательно читать договор, чтобы знать обо всех подводных камнях.

Зачем нужны кредиты людям

Казалось бы, вопрос риторический. Однако в нём есть глубокий смысл. Зачем нужен кредит человеку? С помощью банковского займа каждый удовлетворяет свои потребности. Если вы взяли кредит, значит вы решили одну или несколько своих проблем:

  • живёте в собственном доме или квартире;
  • катаетесь на своём автомобиле;
  • пользуетесь современной техникой;
  • живёте в современной обстановке;
  • учитесь в платном заведении;
  • лечитесь у лучших докторов;
  • развиваете свой бизнес.

Кредитование выгодно обоим сторонам. Банки получают свои проценты, а заемщики приобретают ценности.

Расчет кредита

И еще один полезный инструмент, который представлен многими банками онлайн – это калькулятор, при помощи которого можно рассчитать кредит без помощи сотрудника банка. Таким образом, можно ввести свои данные на сайте банка, и уточнить, насколько выгодным будет тот или иной кредит, в зависимости от возможностей и запросов каждого отдельного заемщика.

eXrrWwMIxv1PXVQHsdqlmD6Ycnf6z1O6.jpg

Кредитный калькулятор bankiros

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Автор: Команда Bankiros.ru

86 503 просмотра

Подпишитесь на Bankiros.ru
Яндекс.Дзен bankiros.ru

Предыдущая статья

Кредит на первоначальный взнос

Следующая статья

Купить Kia в кредит в автосалоне, через банк

По срокам

Краткосрочные. Кредиты на срок до 1 года. Например, потребительские.

Среднесрочные. Кредиты на срок от 1 до 3 лет. Например, на покупку автомобиля или отдых.

Долгосрочные. Кредиты на срок свыше 3 лет. Например, ипотечные.

См. также[править | править код]

  • Кабальное кредитование
  • Лизинг
  • Ростовщичество
  • Ломбардный кредит
  • Микрокредитование
  • Инвестиционный налоговый кредит
  • Кредитор

Что будет, если не торопиться возвращать заем

Несмотря на то, что рост задолженности ограничен законом, не стоит злоупотреблять этим. Невыполнение кредитных обязательств приведет к:

До 44 000 рублей на любые цели в ФинМолл

  1. Ухудшению кредитной истории. МФО тоже передают информацию о займах в БКИ. Ухудшение кредитной истории приведет к отказам банков в выдаче кредитов под низкий процент в ближайшие 10 лет после закрытия долга. Именно спустя это время данные уходят в архив.
  2. Общению с приставами. В случае взыскания долга через суд происходят арест счетов, описание и продажа имущества. Кроме этого, приставы выносят запрет на выезд заграницу.
  3. Навязчивым звонкам коллекторов. Законом предусмотрены разрешенные коллекторам действия, но далеко не все компании, зная о безнаказанности, соблюдают его. В итоге коллектора терроризируют не только должника, но и его близких.

Литература[править | править код]

  • Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2000. — 464 с.
  • Финансы и кредит: Учебник / Под ред. проф. М. В. Романовского, проф. Г. Н. Белоглазовой. — М.: Высшее образование, 2006. — ISBN 5-9692-0039-5.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...